第三，马女士夫妻的退休养老规划

马女士今年39岁，需要提早为十几年后的退休生活做准备。在准备退休金的期间，由于还要为女儿将来读大学的教育费用做准备，所以负担难免会有所加重。为了避免负担过重，建议马女士可以先投入一笔钱作为养老规划的启动资金，并将养老规划划分为两个不同的阶段：第一阶段从目前开始到女儿读大学期间，时间大概为10年；第二阶段从女孩开始读大学到自己退休，时间为6年左右。

按照目前马女士家庭每年6000元的生活费用进行预算，在马女士退休的那年大概需要13100元。但是由于马女士在退休期间通货膨胀仍然会存在，为了计算方便，我们假设马女士家庭每年需要15000元的生活费，马女士的可能寿命为85岁，则马女士的基本生活费用至少需要准备45万元，加上一些人情世故、医疗卫生等方面的开销，至少需要准备50万元退休金。(https://www.daowen.com)

假设投资的收益率为10%，建议马女士从定期存款中取出6万元作为启动资金，在第一阶段中，为了避免与女儿的教育储备造成冲突，每个月只需投入300元；在第二阶段中，每个月需要投入948.76元，这样，到了马女士55岁时，便可以将50万元的退休养老金基本积累完毕。