国外商业养老保险产业链延伸的经验分析

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人口老龄化作为世界性的问题不可避免地将会引起社会和经济结构的改变，据联合国数据显示：预计到2050年，世界人口将增加到92亿，其中60岁以上老年人口的比例将达到22%；65岁以上老年人口的比例为16%，而80岁以上老年人口在2050年将超过4亿。发达国家如美国、日本、英国等在进入老龄化时人均可支配收入达到1万～3万美元，养老需求的旺盛催生了养老产业的兴旺，国家养老制度、政策的调整完善则进一步规范促进了养老产业链的延伸。部分发达国家在面临深度老龄化的情况时，其商业养老产业链延伸也产生了相应的变化，主要表现为深度老龄化释放养老需求中对医疗护理的刚性需求，而老年旅游、老年教育等则相对属于弹性需求，深度老龄化带来医疗护理行业的发展，加快了养老产业链的丰富和延伸。

本书主要选取养老产业发达的美国和日本进行介绍。美国养老产业的发展有比较明显的市场主导特征，所谓市场主导是指养老产业的产生和发展是对经济增长和社会结构变化的自动反应，养老产业的产生、变化和发展取决于实体经济的发展。通过历史对比和数据分析，可以发现美国养老需求最先释放的是医疗照护的需求，包括长期护理和专业化的精细护理需求，在医疗照护需求释放的同时也释放出养老居住的需求，随后养老产业链拓展到其他老年服务的需求。日本养老产业的延伸则表现出政府主导的特征，政府主导是指政府能够主动地改革与完善市场法制、文化等制度结构以稳定的宏观经济环境促进市场体系的孕育和市场制度的培植。对应日本商业养老产业链的延伸，政府主导主要表现为完善养老制度法规，鼓励及引导市场力量进入养老产业。