招商银行对宋先生购车贷款的风险评估

(一)招商 银行对宋先生购车贷款的风险评估

1.汽车消费信贷贷前评估

招商银行汽车消费信贷以中国人民银行5年期以上贷款基准年利率4.90%为标准，采用等额本息的还款方式计算，若宋先生贷款20万元，期限为10年，每月需要还款2111.55元。

招商银行根据贷前风险指标体系，以客户5C评估评分为依据，对客户进行风险分析。表4展现的是招商银行对宋先生的信用评分过程。

据宋先生的贷前风险评估表可知，宋先生得分78分，信用评级为BBB，说明宋先生在信用品质、偿还债务以及职业发展远景等方面具有较高的能力，银行会发放给宋先生足额的贷款金额。

表4　宋先生贷前风险评估表

续表

2.贷后风险评估

招商银行在经过一系列的贷款流程后，发放给宋先生20万元的汽车消费信贷。在贷款后，一方面，银行会随时关注宋先生的经济生活状态，并在一定时间内与宋先生进行回访交流，对贷前的风险评估数据进行实时追踪，实时调整。若宋先生能在规定的时间内按时还款，就不会出现违约的现象，银行也会记录宋先生的信用品质，作为给宋先生日后大额贷款的数据支持。另一方面，实时了解宋先生的经济状况，若宋先生出现资金周转不灵，或者还款出现困难，没有能力按时还贷款所产生的利息等，银行就会根据宋先生的实际情况采取担保或者抵押物变卖的方式，降低银行资金损失。