中小型商业银行的运作模式

二、中小型商业 银行的运作模式

（一）中小型商业银行设立普惠金融业务部门或者业务单元

中小型商业银行可以在总行、分行、支行3级行层面逐级设立小额信贷单元。在中小型商业银行总行层面，设立农村金融部，主要从事农村市场的各种农村小额信贷业务。在中小型商业银行分行层面，设立农村金融服务中心。在支行层面，设立农村信贷中心。在分工方面，中小型商业银行总行主要负责监管分行和支行进行农村小额信贷业务，分行和支行则主要负责进行农村普惠金融产品的开发、营销、审批小额贷款、进行人事绩效考核以及开展业务培训等非常具体的业务。这种运作模式的关键在于设立专门的农村普惠金融业务部门或者业务单元，吸纳专业普惠金融人才，持续地开发适宜农村普惠金融市场的产品，不断地进行营利模式的创新。

（二）有条件的中小型商业银行直接设立农村村镇银行

在实践中，一些中小型商业银行已经成功积累了丰富的农村小额信贷业务的经验，也已经初步具备了设立农村村镇银行的条件。在条件成熟的情况下，中小型商业银行尤其是一些经营绩效较好的城市商业银行和农村商业银行可以尝试发起设立农村村镇银行。事实上，浦发银行、华夏银行、民生银行以及一些地方性的城市商业银行和农村商业银行都已经开始进行设立农村村镇银行的尝试，目前的总体效果还是很明显的。