序二

近年来，中国人身险市场逐步迈入高质量发展阶段，监管层对其重视程度愈发加强，治理政策陆续出台。在新冠肺炎疫情的发展趋势仍然具有很大不确定性的背景下，人身保险业在面临挑战的同时也恰逢机遇。一方面，人身险市场既面临渠道冲击，也亟待产品升级，从而充分发挥其保障功能来推进社会保障体系的建设；另一方面，现实场景教育促使人们提高风险管理意识，增加对健康保险的需求以及风险转移的思考，从而意识到风险保障的价值。在此之际，《2021中国人身保险产品研究报告》（以下简称《报告》）的面世具有一定的积极意义，我也很高兴今年继续参与了这项基础性的研究工作。

“以小见大”，人身险的发展与消费者的需求以及科技的发展水平息息相关。以重疾险为例，重疾险的基本责任由最初单一的重疾责任逐步扩展到如今“重中轻”症的主流形态，部分产品还增加针对老年人高发疾病或高费用疾病的额外给付责任等。这些形态的变化是人们保障需求在保险产品上的映射，而需求的落地也对保险公司的风险识别与计量提出更高的要求。保险科技产业在此背景下应运而生，助力保险业的发展和创新。爱选科技长期致力于将精算和人工智能技术在保险业的生产、销售和风控环节实现落地的应用，其长期坚持开发维护的人身险产品库既是科技与保险的融合成果，也是开展基础研究的重要支撑。

爱选人身险产品库由精算专业人员长期维护、扩充及优化，现已涵盖上千款产品，涉及多类险种。产品库结合风险管理、精算等各方面的专业成果，通过严谨的产品责任拆分原则对保险产品进行基本处理及统计分析研究，为人身险报告系列奠定了扎实的数据基础。《报告》延续了2020年报告的框架，大体上分为总报告、分报告及专题报告三个部分，其中分报告对各类产品进行数据统计，共覆盖了定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、年金保险、万能保险及中端医疗保险六类人身险险种。《报告》通过从各类人身险产品的报备情况、保险责任及产品价格等多个维度展开，全面而系统地梳理了2020年中国人身险产品的变革及市场发展现状。

与往期相比，今年的专题报告部分新增了“2020年人身保险各类典型产品精算评估分析概况”报告，从更专业的角度解读产品；北京大学数学科学学院金融数学系的研究团队在本次报告中也针对政策性热点进行深入的分析讨论，使报告总体内容更加充实，实现了优势的传承和新市场环境下的创新。对于保险从业人员而言，《报告》是一本数据翔实、内容全面的工具性手册；对于保险消费者而言，《报告》是了解人身险产品市场、指导消费决策的参考依据；对于保险、精算相关专业的学生而言，《报告》也是理论联系实际、架起课堂学习与市场实务的桥梁。(https://www.daowen.com)

在经济社会环境瞬息万变的时代，“回归保障”应当是人身保险产品始终不变的坚守，而扎实的研究是其背后不可或缺的支撑。我很欣慰有机会与一群志同道合者继续坚持这项基础性的工作。在经历数十年的快速增长后，保险业在服务理念、运行程序、方法技术方面很容易形成一种定式思维，保险产品的形态设计也逐步难以跨越现有的框架。从社会学和人类学的角度来看，这种制约将使得保险系统不断的复杂化，最后会陷入“内卷”的困境中。而产品的创新发展需要对已有的承保责任进一步打磨，只有充分了解当前的产品动态不断深入思考和积累，才能够有效把握创新的方向。《报告》将市场上的产品进行精细化的整理，详细解读产品各项责任的变化趋势，为行业的保险产品创新提供了坚实的基础。我希望借此绵薄之力帮助从业者不断开发和优化真正契合当前消费者需求的产品，也希望《报告》可以帮助消费者更好、更正确地认识人身险产品。相信通过我们的不断努力，未来中国保险业的发展会更加行稳致远。

北京大学数学科学学院金融数学系主任、教授