学习目标

1．掌握电子支付体系的概念，了解电子支付体系构成、电子支付体系的地位和作用。

2．了解电子支付服务组织的构成包括：中央银行、商业银行和第三方支付服务组织，以及各自在电子支付中所起的作用。

3．掌握电子支付结算的概念，熟悉电子支付结算的过程，了解电子支付结算系统分为下层支付服务系统和上层资金清算系统，掌握目前存在的有代表性的电子支付结算系统。

4．了解中央银行在电子支付业务、运营、发展、监管方面所起的作用。

案例导入

经济危机下的电子支付

2009年6月27日，中国互联网电子商务高峰论坛在深圳举行。本次论坛的主题为“带动传统产业电子商务化·促进互联网产业高速发展”，易宝支付副总裁余晨在会上发表演讲。(www.daowen.com)

以下为现场全文实录（有删节）：

余晨：大家好。非常高兴有这样一个机会来深圳跟各位交流。今天我演讲的题目是经济危机下的电子支付。从去年下半年开始在整个互联网行业，大家谈的最大的话题是经济危机。经济危机实际上从另外一个角度为电子支付的发展提供了一个很好的机会。大家看到过去一年中整个电子支付的行业比2007年增长了两倍，即使是在经济危机的情况下，电子支付保持高速的增长。为什么会这样？实际上经济危机的发展，大家对价格更敏感，有更多的人在网上进行购物。也就是说从另外一个角度促进了电子商务的发展。另外一个原因是电子支付所支撑的很多行业实际上是增长的。举例来讲，在经济不好的时候有更多的人上网玩游戏，从另外一个角度来讲拉动了电子支付的需求。

还有一个很重要的原因是电子支付在中国的起点比较低，即使中国整体经济在放缓萎缩的情况下，每年有足够的人从传统的支付方式变成电子支付方式，电子支付就有了百分比的增长。它也可以反过来成为带动我们走出经济危机的推动点。过去我们发展是靠廉价的劳动力，这种传统的产业结构很容易受到经济危机的冲击，电子商务反过来推动的绿色经济，促进传统企业的电子商务化。谈到电子商务的时候，它的核心不是简单的技术，它涉及非常复杂的系统，商务链，用来支付的源，像银行，电子支付在这两年的发展，我们看到很多的趋势，一个是越来越多元化，可以是网上支付、电话支付，不光是银行卡的支付，也涉及很多非银行卡的支付。另外一个趋势是向各个行业渗透。像网上购物，像休闲娱乐，像航空售票得到发展。

电子支付很多人以为是收费付费的工具，但在目前中国的电子市场具有更长远的意义。电子支付是产业链融合的环节，在整个购物的生命周期中从你看到广告开始，到你点击进入网站，到你把商品放入购物车。支付是最后一个环节，电子支付有特殊的位置，它提供了两个价值，即营销和信用的价值，通过用户交易的数据我们可以看到用户和商家的交易模式和行为，进行更有效的数据库营销。我可以根据交易数据的积累，来进行信用数据库的积累。大家知道互联网慢慢由信息的平台演变为支付交易的平台，支付好比信息一样重要。支付对未来互联网的影响力像搜索影响力一样重要。

讲到电子支付的社会影响力，我举两个例子，电子支付和电子商务最大的瓶颈是信用。很重要的一环就是社会公信力的建设。电子支付在推动社会公信力方面有很大的贡献。去年我们有一个非常好的案例，汶川地震后我们通过跟红十字会的合作，通过网上支付的方式募集了超过1 800 万元的捐款。用电子支付来推动网上捐款有一个重要意义，不仅募集捐款，还通过支付把互联网带入公益里面。从互联网的角度来讲，自下而上，改变世界是需要很多人小小的努力的。

谈到电子支付的社会价值，有另外一个很有意思的案例。在美国大家关注的焦点是美国总统大选，奥巴马通过电子支付获得超过4 600 万美元的捐款，但没有想到政治捐款有这么多。在美国历史上政治捐款有很大问题，为防止利益集团对领导人的控制，奥巴马从散户五元十元二百元以下的募集上来，体现了民间的基础。

总结起来讲，电子支付在中国的社会价值，目前这一阶段不光是收费和付费的简单工具。大家看人类历史的发展，有很多的支付工具，一千年前中国是第一个用纸币的国家，是最先进的国家。电子支付让我们有了领先的机会。电子支付会受经济危机的影响，反过来也是带动整个国家传统行业电子商务化，推动公信力建设，带动国家经济结构转型，尽快走出经济危机。谢谢大家。