三、政策建议

减小居民负债对未来消费的负面影响，既要提高消费能力、倡导理性消费，又要建立家庭负债监管机制，使负债总量和增速保持在合理水平。

一是保持居民收入稳定增长。多渠道增加居民收入特别是中低收入群体收入，适当提高工资待遇水平，推动居民收入增长与经济增长基本同步。进一步深化收入分配制度改革，完善按要素分配的体制机制，不断培育和扩大中等收入群体，形成“橄榄型”消费群体结构。规范股市、债市等金融市场秩序，有序发展财富管理行业。增加居民参与产业投资基金的机会，既适度降低门槛，也有效防范风险，扩大居民财产性、经营性收入来源。(https://www.daowen.com)

二是引导居民树立正确的投资消费理念。加大舆论引导力度，在全社会形成良好的消费风尚，重视自身信用记录，提倡适度消费、理性消费。加强青少年“财商”教育，提高财经素养，培育良好的消费观。加快建立房地产市场长效机制，稳定市场预期，引导居民进行合理的家庭资产配置，减少对单一资产的心理依赖。督促金融机构加强对投资理财产品的宣传，帮助居民加深对理财产品风险的认识，形成更加理性的投资习惯。

三是建立消费金融监管长效机制。加快建设国家层面的个人金融信用基础数据库，整合税务、社保、金融等相关数据，完善消费金融统计体系，准确掌握家庭负债分布规律。在加大对消费升级金融支持力度的同时，加强对消费贷市场的日常监管和风险防范。对从事消费金融的机构统一监管标准，严格业务监管。督促各类平台对利率水平、综合费用等重要信息进行披露，加大对无偿债能力、利率过高、改变用途等不合理消费贷的管控，严惩违法金融行为。