四、电子货币

20世纪以来，技术先进的国家已开始采用电子计算机记录和转移存款。银行在各销售场所装设终端机，顾客购物时只需将其货币卡塞于终端机内，电子计算机便会自动地将交易额分别借记和贷记到买卖双方的存款账户上。这种用电脑储存和转移的资金被称为“电子货币”（Electronic Money，E-money），现金将越来越多地被所谓的电子货币所取代。电子货币大致有以下几种形式。

（一）借记卡

借记卡（Debit Card）类似于支票，它能将资金直接从客户的银行账户划拨到商户的账户，从而实现客户的交易目的。在这个过程中，银行要收取一定的费用。在美国的超级市场，借记卡被广泛地使用，人们只需轻轻划过借记卡就可以购买所需的商品。大多数银行和公司都发行这种借记卡。

（二）贷记卡

贷记卡（Credit Card）是银行承诺向持卡人贷款以便实行购买行为的一种安排。因此，贷记卡不是货币，是一种类似于信用卡的账户。

（三）储值卡(https://www.daowen.com)

储值卡（Stored-value Card）与借记卡有相似之处，都是通过账户转移资金。不同的是它包括一个固定的货币金额。最简单的一种方式是客户事先购买一定的货币金额，然后消费。较复杂的方式是一种称之为聪明卡（Smart Card）的储值卡，它装有一种当需要时自动从客户账户中转移资金到储值卡的计算机程序。这种卡在美国以外的国家使用较多，如澳大利亚、加拿大、英国等。

（四）电子钱包

电子钱包（Electronic Cash）是一种在互联网上购买商品和劳务时使用的电子货币。使用电子钱包时，客户需要在与互联网连接的银行开立自己的账户，之后电子钱包就转移到了客户的个人电脑上。当客户在网上购物时，电子钱包会自动将货币金额从客户的电脑上转移到商户的电脑上，商人就可以在发货前从客户的银行账户上转移资金。

（五）电子支票

电子支票（Electronic Checks）允许网上购物者直接通过互联网签发支票而不是一张纸制的支票。顾客使用个人电脑书写一张支票，然后发送给交易对手，后者再将其发送给他的银行。一旦接受，银行检验该支票的有效性后，资金就会从签发支票者的银行账户划拨到接受者的银行账户。以上过程都是通过互联网进行的，因而相对纸制支票而言更加快捷方便。据专家估计，这种电子支票的成本还不到纸制支票的1/3。

电子货币与纸币的区别在于：它的流通不需借助于任何有形的实物，而是依靠光波、电波进行信息传递和处理。随着卫星和大规模集成电路的发展，电子货币将造就全球一体化的金融市场，未来的货币将是以光电技术为特征的无形货币。