一、案例基本情况

阿里网商贷，即蚂蚁微贷，属浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司(以下称“蚂蚁金服”)业务范畴之一，现已并入网商银行。阿里网商贷旨在通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续的、普惠性的网络金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供5万～100万元，最长期限为1年的信用小额贷款服务。

目前阿里网商贷已开发网商贷、旺农贷等小微贷产品。2018年，网商银行为小微企业贷款笔数超过8000万笔，同比增长60%。截至2018年末，网商银行已经累计为1300万家小微企业提供超过2万亿元的小微贷，其中有600万码商通过“多收多贷”获得贷款来扩大经营。此外，网商银行还服务了591万家农村小微经营者和种养殖户。阿里网商贷通过大数据、金融智能AI等技术控制信贷风险，2017年末不良贷款率1.23%，低于传统银行的不良率水平。

阿里网商贷主要以信用贷款为主，小微企业利用其在阿里巴巴平台上沉淀下来的交易数据，申请相应的贷款额度，目前户均授信约16万元。阿里网商贷将大数据风控技术、云计算和智能识别技术成功运用到风控业务流程中(见图1)，小微贷不良贷款率始终控制在1%左右。(https://www.daowen.com)

图1　阿里网商贷业务流程