引　言

自中央提出“大众创业、万众创新”的战略举措以来，“以创业促就业” 渐成趋势，小微企业的数量和规模都得到了较大提升。2018年6月末，我国的小微企业达7328万户，其中小微企业法人2328万户，个体工商户5000万户。这些小微企业占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，小微企业促进经济发展的重要作用日益凸显，但小微企业的“融资难、融资贵”问题始终未得到根本性扭转。从外部原因看，在国内经济增长速度放缓、经济发展方式转型的大环境下，小微企业的经营风险增加导致其难以获得银行贷款；从内部原因看，小微企业还存在着经营不规范、财务不透明、信用记录缺失等问题，导致金融机构对小微企业提供融资的动力不足。如何破解小微企业“融资难、融资贵”已经成为亟待解决的问题。(https://www.daowen.com)

鉴于小微企业融资需求的复杂性与不确定性，正规金融机构对小微信贷的热情始终不高，普惠金融推动小微金融发展成为一条值得探索的道路。近年来，随着金融信息技术的发展，阿里网商贷、蚂蚁微贷、拍拍贷等新型的小微贷金融企业开始涌现，其中，阿里网商作为传统小额贷款与互联网金融相结合的创新模式，不仅在互联网金融方面较传统金融更为成熟，而且在流程创新、贷款风险控制、小微客户发展等方面更有着独特的竞争优势。因此，本文将对阿里网商贷的风险控制模式进行研究，以对小微信贷行业的持续发展提供有益的参考。