微贷技术的创新

由于中小企业缺乏完整的财务报表或资信记录，抑或粉饰报表、弄虚作假，商业银行在实地调研中就可能得不到企业真实的财务数据，从而错估了企业状况。因此，小微贷款业务对于商业银行的难度在于贷前担保抵押缺失，信息不透明程度高，贷后监控成本高，违约风险大。(https://www.daowen.com)

与商业银行不同，电商平台具有云计算能力与巨大的交易数据库，通过多年累积的用户交易信息与诚信记录，将中小企业的好评程度、交易记录、投诉纠纷率、产品质量等成百上千项指标导入信贷评估系统，所有本该由人工线下收集的信息都可以从数据库中获得，作为向该企业贷款的凭证。

电商平台互联网金融最大的创新在于，电商平台在进行小额信贷过程中不过分依赖抵押或担保等外在增信手段，而是通过数据分析与实时监测评析小微企业内在信用质量，建立动态风险规避机制。在降低小微企业融资门槛的同时，也有利于其信用体系的建立。