糖尿病保险产品的核心在风险控制

调研结果让爱选得以更深一步地了解市场潜力，也更明确糖尿病险要想真正打动目标客户群体，要有相对合理的保费、足够久的保险期间、足够多的保障（病种）、合适的保额，还需要配有健康管理服务。

图3　糖尿病保险产品的风控逻辑

糖尿病患者的整体风险高于健康人群是不争的事实，如果基于全部糖尿病患者的风险情况进行定价，将不具备保险销售的可能性。爱选将患者风险进行详细分析并对风险等级分类后发现，中低风险人群的整体风险仍处于可保范围内，但如何将分析研究中用到的数据和技术移植到产品销售层面是一个非常大的挑战。在销售过程中要求风控方法简单、有效、低成本、不打断销售流程，面临的环境与研究相比更加复杂，能得到的“数据原料”也更加简陋，所以如何找到更好的风控方法是糖尿病险市场发展的关键。同时，我们也看好承保后的特色健管服务对整体风险的控制效果，不过目前暂无足够有效的数据可以量化各种健管服务对保险赔付的优化情况。