四、政策建议

从“放管服”改革的大趋势看，有必要改革现行的银行账户开立制度，优化企业开户流程。

第一，取消开户许可，改为开户备案。从国外经验看，对企业账户的管理可以通过“备案+事中事后监管”的方式实现。建议取消人民银行对企业开立基本户的许可，把开户核准权交给商业银行。商业银行审核企业材料无问题后，可直接为企业办理开户，并在规定时间内报人民银行备案。备案环节也要优化流程，提高办理效率和便利度。

第二，落实普惠金融，改进考核方式。从数量上看，新设企业大部分是小微企业。虽然目前银监会对金融机构服务小微企业有一定考核要求和激励措施，但在金融机构看来，利润、存贷款仍是“大头”，直接影响机构业绩和员工收入，是比小微企业开户数更加重要的考核指标。鉴于此，建议把新设企业开户数纳入普惠金融服务考核范围并赋予适当权重，对金融机构要考核新设企业开户办理时间和投诉率，要求金融机构对员工考核开户总数而不是“大户数”，以提升金融机构的普惠金融意识，更好地服务小微企业。(https://www.daowen.com)

第三，严守相关规定，规范开户行为。监管部门要对商业银行为新设企业开户建立激励和惩戒措施，督促商业银行深挖潜力、优化流程，提高服务质量和客户满意度。同时，严格执行“七不准、四公开”，禁止商业银行借机对开户企业提出存贷款、购买金融产品或服务、支付额外费用等不合理要求。加大现场检查力度，对违反上述规定的，要对商业银行及相关负责人做出处理；情节严重的，人民银行有权停止对该金融机构开立基本户的备案。

第四，聚焦事中事后，强化持续监管。企业开户改为备案后，人民银行应强化对银行账户信息的持续监管和动态监测，重点加强对大额及可疑交易的报告和监控，及时发现和查处洗钱、诈骗、非法融资、套现等违法违规活动。严格落实账户年检制，及时掌握存款人基本情况的变化。同时，建立对商业银行报送银行账户信息的验证机制，对违规开立、虚假开立、匿名开立银行账户的行为予以严厉惩处。

第五，推行网上开户，打破信息壁垒。建立企业开户管理电子系统，鼓励企业网上办理银行开户，由商业银行审核企业资料的真实性与合规性，由人民银行在后台对企业数据进行动态监测，全面推进企业开户电子化。减少甚至消除信息不对称，是提高银行账户管理有效性的必备要件。应尽快建好国家公共信用信息中心，实现企业公共信用信息和企业债务信息的互联互通、共享共用。推动全国的工商、税务、司法等部门与金融机构进行数据对接，既能避免企业信息反复录入造成的重复劳动，也有助于提高企业数据质量，确保信息真实准确。