如何进行个人信贷理财？
个人信贷理财方案的制定有6个步骤，简述如下。
1.评价自己的信贷能力
在借贷前，要对自己的借贷能力进行评估，即应先考察自己能否在满足所有的基本生活开支以后还能够每月还款。一般遵循以下准则：债务/收入比率：每月应偿还债务/每月收入。专家建议一般情况下，最好不要超过45%。债务/资产比率：即总债务/资产净值。一般来说，比较好的状态是33%～50%。比率越大，风险就越大。
2.保持良好的信用级别
银行在业务办理过程中，经过申请人授权以后，会查询申请人个人信用报告，作为了解申请人信用状况的重要依据。如果信用报告上有逾期还款等负面记录，将会在一定程度上影响业务的顺利办理，甚至导致业务申请被银行拒绝。修补及维护信用的关键是准时还款。如果预计需要延迟还款，应立即与银行联系，解释原因，争取分期付款。如果已经延迟，则可自己或委托律师与银行协商还款计划，减少欠债额，减免利息及将晚付记录清除。
3.了解信贷的相关政策
随着经济全球化的进一步深化，我国经济越来越受到世界经济的影响，世界经济发展的周期性使得我国的经济政策在不断地发生着变化，各银行的信贷政策也会随之变化。如果能提前认识到经济的变化可能导致的信贷政策的变化，我们就可以适当提前或推迟我们的贷款计划，这样可以更有效地利用贷款，更能避免因信贷政策变化导致的还款压力的增大。例如，当经济下行压力增大，企业发展前景不明朗，信贷需求不足时，房贷业务因具有稳定而大量的信贷需求，又有首付和房产抵押，风险较小，为刺激个人消费信贷，房贷业务加大优惠力度的可能性较大，有时会出现房贷利率九折、八折等折扣，甚至有的银行为刺激本行业务会提供更低的房贷利率优惠。当我们能提前或及时了解这样的信息时，我们就可以在进行房贷时节省很大一笔开支，有效减轻还贷压力。
4.计算信贷的相关成本
在具体计算信贷成本时，需要牢记三个关键概念：融资费用、贷款利率和贷款期限。融资费用是指使用信贷需偿付的总金额，包括利息以及融资过程中需要承担的其他费用，如服务费、与信贷业务相关的保险费等。贷款利率用来计算贷款周期内的贷款成本，一般用年利率作单位。各家商业银行在执行贷款时，会以央行发布的基准利率为参考，而出于竞争的考虑，不少金融机构会提供贷款利率的优惠，所以，我们在贷款时要“货比三家”。贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回这一段时间的期限。我们根据贷款期限的长短可以科学合理地安排贷款，使信贷资产的安全性和效益性都能得到保证。同时，贷款期限与利息支付紧密相连，关注贷款期限可以使我们更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。也可以更合理地分配贷款额度，提高贷款使用的整体效益。
5.选择合适的贷款方式
贷款方式是指对信贷资金需求的供应方式。选择合适的贷款方式有助于我们进行理财规划，使我们更好地达到用明天的钱办今天的事的目的。近年来，国家不断出台宏观调控政策，这些政策对社会生活的多个领域都产生了深远影响，房地产业也不例外，甚至在总体调控之前就已开始收紧。当我们选择房贷时，应密切关注近期宏观调控政策给购房带来的一些影响，巧用银行推出的一些新的按揭方法，结合自身实际，找到适合自己的房贷方式。
6.选择合适的还贷方式
在选择贷款的同时，面对各种还贷方式，应该衡量自己的经济实力和实际状况进行选择。目前主要有到期一次性还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、额外还款法等几种还款方式。这些方式特点各异，适合不同习惯、不同收入人群。(https://www.daowen.com)
【案例4-2】
理财管理的五大定律[3]
理财管理的五大定律，分述如下：
1.4321定律
4321定律即家庭资产合理配置比例为：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
2.72定律
72定律即不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。
3.80定律
80定律即股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（%）。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
4.家庭保险双十定律
家庭保险双十定律即家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
5.房贷三一定律
房贷三一定律即每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。