如何选择个人银行理财产品

个人银行理财产品并不存在绝对的优劣之分，投资者应该根据自身需求，选择适合自己的理财产品。总体来说，投资者可以从以下3点入手：

1.检测自身风险承受能力

投资个人理财产品是有风险的，投资者首先需要明确的就是自身的风险承受能力。就本金保障而言，目前市场上的理财产品可分为保本和不保本两种，在产品收益方面分为固定收益和浮动收益。一般来说，保本固定收益类型的产品风险等级最低，可视为固定存款，适合保守型的投资者。与其相对的不保本产品，收益一般为浮动型，这种产品风险等级较高，但往往预期收益高于保本的，适合于进取型的投资者。在购买理财产品时银行会让投资者做抗风险评估，可以减少一些盲目性。

2.了解银行理财产品(https://www.daowen.com)

如何对适合的银行理财产品进行准确定位，需要从多个方面进行考虑，其中，风险与收益是最重要的两个考量因素。一要认清产品类型，风险多大、什么样的情况会导致亏损？再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。一般而言，建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益型理财产品，或者固定收益型产品；二要看清产品投资对象，了解产品投资的挂钩对象，也就是通常所说的投资标的，这在投资理财中也是非常重要的一环；三要明确产品流动性，对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，以12个月为宜；四要看清收益关键约定，不要把预期收益错当作实际收益；五要仔细对比收益率。投资者在银行购买理财产品时，经常会面临如何在不同期限的同类型理财产品中，选择更高收益的理财产品的问题，这时只需注意收益率的计算方法就可以解决这样的难题。

3.掌握关键点

一是理财产品的起息日。与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品发行时一般要公布发行日和起息日。理财产品的发行日短则7天左右，长的可达10天。也就是说，某款产品可能月初就开始发行，但募集期结束才开始按理财产品的收益率计息，其间即使签订了理财协议，但因为资金一直存在投资者的银行卡上，只能按照活期计息。二是“在途时间”。产品募集期和产品期满后的结算阶段，会降低资金实际收益。个别理财产品的在途时间可能达到2～5天，有时甚至高于产品本身运作的时间。如此一来，产品的实际收益率就会被摊薄。所以，在产品期限、预期收益相同的情况下，选择在途时间较短的更合适。三是购买方式。可以到商业银行网点去购买，也可在网上购买。但网上购买理财产品不能打印理财协议，只能查询自己的申请和成交委托，如果不放心可以到银行柜台打印相关委托和购买证明。四是手续费率。手续费这一成本的高低关系到投资者实际的收益状况。投资方向为货币市场工具的理财产品一般只收取一定比例的管理费用和销售费用。五是自动终止条款。提前终止条款也会对投资产生影响，因为尽管它有着保护投资者既有收益的作用，但也可能改变投资者原有的投资计划，以及实际的绝对收益。