4.8　万能险收益高，但不要忽视“猫腻”

当前利率并不是很高，有消费者提到，是不是可以通过购买万能险的方式来代替储蓄？而且从当前万能险的结算利率看，很多万能险的结算利率甚至超过了定期存款。

有业内人士指出，公开查到的结算利率并不是针对交付的全部费用。所交保费中会先行扣除部分纯粹的保险费用、管理费用等一系列费用，而且前几年的费率会非常高，经过5年甚至10年之后，保单的相关费用才会明显降低。而万能险的投资账户里的资金是扣除费用之后的余额，相应的，每年交同样多的钱，进入投资账户的资金也会逐渐升高。(https://www.daowen.com)

业内专家特别指出，万能险的投资账户并不是完全没有风险。这类产品的主要投资方向是大额协议存款、基础设施建设和国债，保底收益相对稳定。像其他债券类产品一样，这类产品同样面临利率上调的风险，如果遇到利率调高，结算利率的调整可能需要一定的时间。

从以上两个角度看，将万能险当成储蓄的做法实在是误解。业内专家认为，万能险适合的对象是高收入人群，能够保证持续地缴费，这样才能发挥长期持有的积累效果。对于一般的客户而言，针对性的购买相应的消费型险种会更合适。