4.9 让你的投连险物有所值
消费者在买投连险的同时应该注意到它是一种保险，即它的产生最重要的目的还是在于保险，切记不可本末倒置。那么如何让您买到的投连险物有所值呢？下面就为大家介绍一些可供参考的方法。
第一，了解自己的保险需求，即您买投连险的目的是什么？是为了购买保障功能和获得长期积累的投资收益还是只是为了短期投资？如果你的主要目的在于前者，并且有一定的风险承受能力，那么你就可以选择一款合适的投连险；但如果是后者，买投连险可能达不到这样的目的。
第二，选择有针对性的产品。比如，有的投连险针对意外险，有的则针对寿险，投保者应该根据自己的需要选择对应的产品投保。
第三，充分了解拟购买产品的特性、犹豫期、赎回条款、风险额度、相关费用等事项。这样就避免购买之后感觉不合适从而造成短期赎回的损失。必要的时候要向业务员或者服务中心提出咨询，并尽量获得详尽的答案。
投资连结保险可以看作是附加保险的基金，尽管投连险分为不同类型的账户，我们可以将投连险的积极账户、稳健账户和保守账户看作是不同类型的基金，比如股票型、混合型和债券型。
投连险相对于分红险和万能险来说，风险已经非常大，这类产品的投资领域非常广泛，股市的风险大家有目共睹，而投连险完全可以将资金投向股市。投资的方向最终决定了产品的风险。其实这类保险中保险的保障功能已经退居次席，收益功能已经被无限放大，相应的投资风险也向一些投资类产品看齐。
所以这类保险适合风险承受能力更强的高收入人群。
理财大扫盲
投连险定投注意事项
随着股市的下跌，各保险公司投连险账户都大幅缩水，投资者也损失惨重，有不少保险公司的投连险甚至面临退保的困境。为了降低投资风险，摊平投资成本，同时吸引投资者，不少保险公司都推出了定时定额定投式的投连险产品，使投资连结险和基金、银行理财产品和黄金投资一样成为定投式的理财产品。那么，投连险定投应该注意些什么呢？
首先要注意投连险定投的门槛。目前市面上的投连险定投可选择年缴、月缴、半年缴、季缴等方式。不过，要注意的是，定投投连险有一定门槛。不仅在投保金额上有下限，而且需要投保人作长期投资。
其次，要注意初始费用。与基金定投不同，分期投入的保费并非全部用于投资。在最初几年，有相当比例的资金会用于保单运作的初始费用，这是保障保险公司运营的必要资金。为了让投保者明确这一成本，保险公司会在保险合同中列明保费的初始费用率，以便让投保人清楚到底有多少资金用于投资，多少支付了其他管理费用。一旦投保人选择中途离场，就必须承担已经产生的初始费用。
最后，要尽量在断供时避免退保。由于投连险定投存在一定门槛，万一出现保费断供怎么办？专家建议，首先在规划时，不宜将偶然性收入用于定投投连险。一旦缴费危机出现，则应当尽量使保单有效，避免退保。因为退保将扣除高额的初始费用。
保险专家称，投连险定投适合那些有固定收入且不善于或没时间理财的投资者，同时，对于厌恶风险以及缺少投资经验而在中远期有资金需要的投资者来说，投连险定投也不失为一个理想的选择。投连险在助投资者分享资本市场的盛宴的同时，其本身作为一种保险产品，可以为投资者带来一定的保险保障，这是其他理财产品所不具备的。
案例：
王女士给老公买了一款分红险，每年缴费3700元，每三年返3000元。同时给儿子也买了一款分红险，每年缴保费1000元，保期20年。另外还给儿子买了教育金险，每年缴4730元，缴至14岁，15、16、17岁每年领取5000元，18、19、20、21岁每年领取1.5万元。
案例分析：
该保户已购买的保险从保障的角度看欠妥当。买保险要看重一旦风险来临，它的赔偿到底够不够，而不是每年能返多少钱。相信该保户当初也是出于防范风险考虑才购买了多款保险。
既然要认真考虑家庭的风险，作为家庭支柱的老公保险选择还有欠妥当。一般来讲，家庭支柱的保额应该能满足家庭的基本需求。这样才能保证一旦风险发生，整个家庭仍然能正常生活，否则就难以达到投保的初衷。
另外，该投保人过于关注投保的直接收益，而忽略了保障功能。不难看出，这几款保险产品都是投资型的保险，因此保障功能显得不足。专家建议不妨将一部分资金配置意外伤害、大病等保险，另外进行基金等其他类型的投资。这样可以取得足够的保障又可以获得较高的收益。
智慧锦囊：保险技巧大搜罗
1.保险退保技巧
在广大保险消费者中流传着这样一句话：投保容易退保难。有调查表明，90%的欲退保客户最终因为这样或那样的问题没能退保成功或对退保程序表示不满意。其实在这个问题上，保险公司和投保人都应该担负一定的责任。那么究竟该怎么减少退保损失呢？让【银率网】来告诉你如何应对退保难的问题。
以寿险为例。比如一款年缴保费4000元，缴费期限为20年的寿险，如果投保人一年之后就要退保，可能连一分钱也拿不回。因为这涉及到保单管理费、风险保费、账户管理费、账户初始费、代理人佣金等费用（以下简称手续费）。保险公司对寿险的退保制定了一个公式：退保金额＝已交保险费－手续费。为什么说投保后的前两年退保不划算呢，因为保险公司不但要在前两个保单年度里需要支付给业务人员一笔较高的直接佣金，另外前两个年度支付的管理费用较多，包括投保人的体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，（以后各保单年度则不再发生）。而在第3～5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，因此5年之后退保的投保人才基本不会蒙受本金的损失。
购买保险之后，最好履行合同，不要选择退保！当然，如果因为确实资金紧张或者产品不合适想退保，可以借鉴以下几种方式：
招式一：根据保单具有的现金价值，将这笔钱作为保费购买其他类型的保险。或者当投保人如果遇到现金流问题需要退保，又面临退保损失时，可以申请办理减额缴清。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成，过了这个时间，就无法申请。另外，减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。
招式二：如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力无法满足缴费要求而想退保，则完全可以通过降低保障额度的方式来实现，不一定非采取退保。比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
招式三：还有一种退保客户只是因为短期内资金紧缺，但很快就能度过。这种情况可以考虑利用两年限期的复效时间。我们都知道保单有个两个月的缴费宽限期，投保人在每年的缴费期过后两个月内未缴当期保费，保单会暂时失效，但只要在两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。但是采取这种做法需要注意，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
2.保单过户技巧
听过房子能过户，车子能过户，可是保单也能过户吗？保险业内人士明确回答：是，保单能过户。保单过户，用专业术语描述就是更改保险受益人。并不是所有险种都可以，除了我们熟知的车辆保险可以过户外，还有寿险类保险以及房屋综合保险也会涉及过户的问题。专家提示，消费者保单如果涉及过户问题，一定要及时去处理，以免失效。
保单过户，其实很简单，只要事先跟保险公司提出申请，然后带齐所需要的证件去保险公司更改保险合同即可。当自身情况发生变化时，投保人应及时更改受益人姓名，否则就会导致损失，这方面的案例有很多。
首先来说说寿险类保险的过户。这一类保险一般是保单受益人的过户问题。举个例子：两年前南京的易小姐在当地某保险公司为自己购买了一份定期寿险，保单上的受益人一栏填的是丈夫和儿子的名字。2010年，易小姐和丈夫之间的夫妻关系开始恶化，最后闹到要离婚的局面。而更不幸的是，2010年11月易小姐在一次车祸中意外重伤，送到医院的途中不幸死亡。
闻讯后，易小姐母亲悲痛之余想到了她生前的那份寿险，于是拿着保单到保险公司咨询，考虑到女婿对外孙平时的照顾太少，老人希望为外孙争取更大保险金，但依照协议，保单上的受益人是易小姐的前夫和儿子，在此之前并未进行过修改，因此，易小姐的死亡保险金只能由前夫与儿子两人平分。
类似的情况还发生在离婚夫妻的身上。专家提醒消费者，如果是已经购买保险的夫妻，一旦双方感情发生破裂论及离婚的，应该及时办理保单的受益人变更。若子女尚未成年，在将未成年人列为唯一受益人后，也要注意指定可信赖的监护人，以确保子女日后的权益受到照顾。
再来说说另一种房屋综合保险的过户问题。同样的先来看一个案例：2010年底，张女士的公司需要资金周转于是忍痛卖掉了自己居住的一套别墅，购买人是同事的朋友邓先生，协议之后，最终这套别墅是以120万元成交。特别要提及的是，就在同年的7月23日，张女士曾为该别墅购买了一份房屋综合保险，期限为1年，保单从次日起开始生效。
可是没想到的是，2011年5月的一天，因为保姆操作不慎，导致别墅意外起火，损失严重。于是，邓先生找到张女士，希望她能向保险公司索赔，张女士满口答应了，二话不说拿着那张房屋综合险的保单就去找了保险公司，可是却遭到了保险公司的拒赔。
为什么保险公司会拒赔呢？原因很简单，当时张女士转卖别墅给邓先生的时候，只有房产证件过户，而房屋保险却没有一起过户，所以至今保单上的名字仍是张女士，可是张女士空有一张保单却已经失去对保险标的物也就是这套房子的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的。同样的，张先生虽然是这套房屋的所有者，但他并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险与被保险关系，也就无权向保险公司索赔。最终别墅着火的损失也由邓先生自行承担。
3.保险索赔的技巧
很多人对保险公司有“投保容易索赔难”的印象，其实这种现象的出现，除了部分原因是保险公司服务水平确实存在问题，还有一部分原因是因为一些保险消费者认识上有误区和对保险公司理赔规则和程序不了解。(https://www.daowen.com)
当事故发生后，投保人应该做些什么才有利于向保险公司索赔呢？
第一，及时报案。由于各个险种的理赔时效各有差异，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭受损失。若投保人是口头报案，则事后须补填正式的出险通知单。
第二，检查事故是否属于保险责任范围。报案后，保险公司通过现场勘查后会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿。对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪或投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不进行赔偿。
第三，及时提供相关单证。保险事故发生后，向保险公司索赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明资料，包括保险单、批单、检验报告、证明材料等。
第四，积极配合保险公司进行事故调查。单证资料收齐后，保险公司的理赔部门会着手进行事故调查，保户要提供相关的材料和证据。
4.“学平险”的购买技巧
9月是国内各中小学学校开学的传统月份，学校不但会迎来一批新学生，也给“学平险”带来了一轮购买热潮。毫不夸张地说，只要有学校，就有“学平险”，这也充分体现了社会及家长对学生在校园的健康安全问题的关注。不过有一部分家长仍存在疑问：这个“学平险”非购买不可吗？购买时需要注意什么呢？下面我们就请专家来为这些家长们解答这些问题。
先来普及一下什么是“学平险”。“学平险”是“学生平安保险”的简称，是一种在学生入学时由学校代收保费的保险。保费低廉，一般只需交纳几十元就可以获得范围广泛的保障，包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等，性价比高，非常适合未成年学生，通常以一个学年为保险期限。“学平险”并不是一种强制险，家长当然可以根据实际情况和自身意愿选择不投保。如果在孩子未入学前，家长已经给孩子上过意外伤害或医疗保险，就无需重复购买。但是专家建议那些未给孩子上过任何保险的家长，在孩子入学后最好是办理一份“学平险”，虽然学校有权照顾学生在校园内的安全健康保障，但是毕竟老师的人数有限，无法顾及到每个孩子，特别是未成年的学生处于好动好奇的成长期，意外发生率相对其他年龄段的孩子来说更高，若购买了保险，在孩子发生意外的时候也能减轻一些经济支出。所以对于家长们关于是不是非购买不可的这个问题，专家给出的答案总结一下就是：不强制，但建议购买。
另外，在购买“学平险”时需要注意的一些地方也是很多家长关心的问题。专家为此也专门总结了以下几点购买要点供家长参考，我们一起来看看：
首先，在购买任何保险之前，保险合同都要仔细阅读，“学平险”也不例外。当然，那么多生涩的专业条款不可能每条都去一一解读，但是可以有重点，有选择性地阅读，比如理赔范围、免责条款等。
其次，在产品的选择上应尽量挑选保障范围较多的，家长应主动去了解保单具体规定哪些内容。比如说，幼儿和小学生比较好动，思想尚未成熟，就应该把侧重点放在住院、门诊的医疗保障上。
最后，保额问题。购买的保险要注意保额的多少，不要超出各保险公司的规定范围。因为根据规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费，换句话说，超出的部分既得不到更高的保障，多交的保费也浪费掉了。
希望家长重视学龄孩子的安全保障问题，毕竟现在一个家庭都只有一个孩子，若发生点意外，则整个家庭必然会陷入精神上和经济上的危机中。
5.境外旅游险的购买技巧
由于消费水平的提高，很多消费者已经不再满足国内的景点，纷纷选择境外旅行。而出国旅游，保险当然是重中之重。那么境外保险应该怎么买？需要注意些什么？
2010年8月发生的香港游客在菲律宾遇难的事件想必大家仍然心有余悸。设身处地地想一下，如果我们在语言和环境都不熟悉的境外遇到了危机，最希望什么？当然是能够一通电话就让救援人员及时赶来处理了。所以很多境外旅游险规定，只要拨打救援电话和客服电话报案，同时提供姓名和出生日期，就可以直接享受保险服务，免除了繁琐不便的手续，提高了救援效率。那么在选择这类保险时应注意什么呢？保险专家建议最好选择提供医疗保障和紧急救援双重保障的保险。另外，境外旅游险一般需要在出行前就要提前购买。除了以上两点，投保人还需要注意以下几点：
第一，不要贪便宜。在选择境外旅行保险医疗保险时，不要只选择便宜的买，所谓一分钱一分货，主要还是要看整体的性价比。举个简单的例子，游客如果在境外意外摔伤，被送往当地医院急救手术，一样的意外医疗保障，有些公司并不承担当地所有的医疗费用，而是要折算成国内相当手术的费用进行理赔。而选择乘飞机回国内医治，又要花费一笔不小的交通费用，假如先前你只贪图保额便宜，没有充裕保额作为保障，此时反而会产生较大的损失。还有，同样是回国，是回到国内国际机场还是国内户籍所在地机场，也是有很大区别的。
第二，救援热线要记牢。投保人一旦遇到保险问题，记得第一时间拨打电话报案。保险专家告诉消费者，境外旅游保险很重要的一项是紧急援助。小到游客在外遗失护照钱包等，大到发生意外险情，都可以致电救援热线，至于语言沟通方面也无需多虑，因为一些大的国际保险集团会提供汉语服务。因此投保人投保前应认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，做出最优的选择。
最后，保单可以不用随身携带。有些游客会认为保单不带在身边，万一真的出险了，保险公司不给赔。其实不然。保险专家介绍说，在境外旅游时，不需要随身携带保单。如出险可以电话报案及时通知保险公司，保险公司会为客户进行理赔指导，并告知相关注意事项。即使客户保单遗失，只要是在保险期间出险，且属于保险责任范围，同样可以获得保障。整体来说，还是很人性化的。
6.重大疾病险的购买技巧
所有的保险都有投保的技巧以及注意的事项，重疾险也一样。如今的消费者越来越多地把重疾险当作首选的保险，投保重疾险的时候有以下几条要注意的，否则将得不偿失。
如何选择险种：普遍来说，重疾险应该选择自己比较有可能发生的疾病来保，一般来说是心血管、器官性和老年性疾病。而不是说保的疾病越多越好，因为有的疾病是很罕见的，基本上根本不会发生的，就没有必要专门投保。虽然市面上推出了很多比较全面的重疾险，但全面的同时要注意不要画蛇添足多此一举。
重疾险的费率：这应该是消费者最为关心的一点。重疾险的费率是根据年龄的不同而与年龄成正比关系的。年纪越大，保费也越高。对于年轻人来说，应该选择保费稍低的定期重疾险，老年人投保终生重疾险会比较好。
如何定保额：保额当然不是越高越好，一般十万、二十万就能满足一般人的需求了。
最后专家表示，市场上的重疾险有的是作为主险出售，有的是作为附加险搭配其他主险出售的，两种的费率其实差不多。但长期重疾险大部分都是以终身寿险与重疾险的结合体出现的，这样可兼顾保障和本金保本的需要。
7.养老保险的购买技巧
现代人越来越注重生活质量，包括很多年轻人已经想到了数十年后的养老生活了。提前规划自己的养老生活是好事，但是要注意理财的方法。其中购买养老险应该是广大居民首选的方式。但是面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，我们在选择的时候应该掌握哪些方法，遵循哪些原则呢？业内人士建议，选择养老保险产品需要技巧，切忌“眉毛胡子一把抓”，购买前要做到定保额、定领取方式、定领取时间、定类型、定领取年限，才能买好适合自己需求的产品。
（1）定保额：确定保障额度是我们在购买养老险之前首先要考虑好的，这主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。因为每个人在退休后，对生活品质和资金的需求是不同的。有一句话说的好：有多少钱就过多少钱的日子。很多人幻想退休后要到处旅行，并不能说不切实际，但是要根据口袋里的资金决定。还要考虑到通货膨胀等无法确定的因素，所以这些都直接影响到养老金的总需求。专家教给我们一个重要方法：消费者可以测算一下退休后资金需求和收入的差额，然后再计算商业保险金在填补这个差额中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。
（2）定领取方式：领取方式也是因人而异。目前商业保险养老金的领取有趸领和期领两种方式。前一种是到了约定的时间，保险公司一次性付给保户一笔养老金。这种领取方式适合打算退休后进行二次创业或者退休后有一个较大计划的人群。后者是分期给一小笔养老金，可以选择月龄和年龄，适合“细水长流”型的老人。
（3）定领取时间：领取时间也可以理解为领取年龄。这个领取时间是可以在与保险公司签订合同的时候与之协商好的。不过一般情况下，大多数人会选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。
（4）定类型：养老保险的类型主要有分红型、万能型和投连型三大类。这几种类型的产品是随着收益越高，风险也随之越大的，其中以投连型的风险最大。选择的时候要根据自己的抗风险能力来决定。
（5）定领取年限：领取年限分两种，一种是保险期间为终身，没有最低领取年限保证，被保险人活得越长这一险种越划算。另一种保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可以是10年、20年。所以如何选择养老保险，这里面还是有很多学问的。消费者要多研究才行。
8.车险的购买技巧
购买车险是有车一族的必修课，买到好车险今后肯定是受益无穷，下面教你几招购买车险的诀窍。
（1）选择保险公司。国内开展车辆保险业务的保险公司有多家，不过基本条款、费率等基本政策都是一样的，购买时主要是比较各家的附加险和投保理赔服务。理赔条件相对宽松、理赔程序快捷、服务周到的优先考虑。
（2）投保方式。直接投保方式可省下一些费用，直接在网上投保或是到保险公司网点投保，虽然各公司优惠不同，一般也可省10%左右。
（3）选择代理人。如果对条款不熟悉，还是找代理人投保。要考虑代理人员是否具备专业知识，服务是否主动耐心、周到细致。
（4）选择险种。除了交强险，有一些险种也是常用而必要的，如第三责任险和车上人员责任险。三责险是对交强险的补充，因为交强险是强制性保险，保险金额低，一般不足以弥补事故损失。车上人员责任险是指在保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按照本合同的规定负责赔偿。对于喜欢自驾旅游的车主，买份车上人员责任险是很有必要的。还有一些较小的险种，如玻璃单独破碎险、车身划痕损失险等，车主可以根据自身需要来决定是否购买。