乡村振兴下的数字普惠金融

为了更好地利用普惠金融的发展势头来带动农村实体经济的发展，宜信租赁、中农普惠等公司结合实际业务，形成了以农机融资租赁、奶牛活体租赁、智能化种植管理等“农业+金融+科技”一体化的金融科技模式矩阵，不断满足乡村振兴要求及农户对美好生活向往的现实需要。

（一）农机融资租赁

随着农村地区对于高性能农用设备需求的增加，农户购机资金缺乏成为当下的重要问题，如何通过创新融资模式、从多种渠道筹集资金成为亟须解决的问题。而农机租赁是化解农民对于高性能农机设备需求和购机资金短缺之间矛盾的一种非常好的方式。在此背景下，宜信租赁公司和福源农机有限责任公司合作推出了农机租赁服务。宜信租赁公司作为出租方，农户作为承租方，宜信公司根据农户的需求从福源公司购入农机，并约定由福源公司提供维修服务，农户向租赁公司支付租金，无故不得终止租赁合约，在合约期满，将所有权过户至农户名下。利用该模式，宜信租赁帮助农户实现了分期购买的过程，让农户可以集融资和融物于一身，起到了四两拨千斤的效果。截至2019年2月，宜信租赁的农机业务遍及20多个省份，完成了近7000笔业务，为乡村振兴下的脱贫攻坚助力。除了宜信租赁以外，还有哈银金融租赁有限责任公司在东北乡村振兴工程中为农村地区的农机租赁贡献了巨大力量。随着中央一号文件对推广“农机融资租赁”试点的指示的深入推进，将会有越来越多的金融机构加入农村基础设施服务的大军中来，让乡村振兴的战略更快地实现。

（二）开拓生物领域金融服务

面对奶业产品供需结构不平衡、产业竞争力不足、消费培育不够的一些问题，宜信租赁开发了直接租赁、售后回租等租赁方式推动奶业的发展。在这些租赁方式中，直接租赁主要面向一些中小规模的牧场，这些牧场正在经历大规模扩张阶段，资金相对紧张，宜信租赁则将牧场所需要不同种类的奶牛如泌乳牛、干奶牛以及犊牛等买下来租给牧场，然后牧场利用向乳企交奶所得的收入来缴纳租金。售后租回则面向的是正在进行产业升级的牧场，牧场将自有奶牛出售给宜信租赁，获得大量资金，然后再从宜信租赁将奶牛租回，通过每月从乳企获得的销售款来支付租金。在此过程中，宜信租赁严格把控生物租赁方面存在的特殊风险，如行业政策、牛体管理、持续增值以及生物资产折旧等问题。除此之外，宜信租赁为了能够防控奶牛这类生物资产的风险，以知名乳企在实务中对下游牧场的具体评价标准为基础，建立了生物资产财产保险制度。例如，河北省张北县郝家营乡牡丹花村某牧场是伊利公司重要的奶源地，与伊利建立了长期合作关系。为了能够扩大牧场规模，其进行设备升级，与宜信租赁签订了“奶牛活体租赁”合同，获得了248万元金融支持。(https://www.daowen.com)

（三）智慧农业

种植管理的智能化、信息化是农业规模种植的基础，早在2016年宜信租赁公司联合中农集团控股有限公司成立了中农普惠，专注于农业种植管理，是一家以大数据为基础，提供种植管理服务的“互联网+农业”公司。为了能够更加精细、更具有规模地进行种植管理，中农普惠开发了“慧种地”软件，依托数据驱动的服务平台机制，借助互联网，将区域与时间的界限打破，全过程地监管农产品的生产，保证了产品供给的稳定。

2019年，中央一号文件《关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》提出了推动生物种业、重型农机、智慧农业、绿色投入品等领域自主创新等要求。为了深入实施“互联网+农业”，让智慧农业更好地服务于乡村振兴战略和农业农村现代化建设，推动传统农业向智慧农业转型以帮助农业农村发展质量、效率的双提升，智慧农业试点正在如火如荼地进行。河南商丘的夏邑县龙港湾智慧农业-田园综合体、四川省资中市的天府智慧农业生态园、天津小站大米智慧农业、京东智慧农业共同体等试点将快速推进智慧农业的发展。

（四）智慧县域

“普惠金融、智慧县域”模式是为了弥补传统普惠金融在覆盖范围、服务区域以及时间持续方面的弊端而提出的。该模式是一种创新的金融服务，蚂蚁金服旗下网上银行基于大数据、互联网技术可以为农民群体提供一种免担保、免抵押的纯信用贷款，让农民可以利用支付宝客户端就完成这些服务，解决了其他金融机构审核、批准过程的时间长、批准率低的问题。同时，为了能够让县域居民和农村居民都能够享受与城市居民一样的便利的网上政府服务和公共服务，金融机构和政府一起进行业务的推广，为这些居民提供标准化的便民生活服务和政务服务。