改善基础金融服务

（一）改善支付环境，方便农村居民

2019年4月29日，中国银联联合中国农业银行共同发布乡村振兴主题卡。该主题卡的发布旨在响应中央乡村振兴战略的精神。该卡是面向农村地区的农户、农产品经纪人、农村合作社等涉农主体而发行的银行卡产品。该卡的发布可以促进农村地区资金流通，让农村居民可以享受更便捷的金融服务，让农村居民能够有更多的增收机会。

在陕西省铜川市宜君县的一家苹果合作社，在向村民收购苹果的过程中，便利用了该新型支付方式，成为乡村振兴主题卡的首批用户。根据该合作社社长的亲身体验，相对以前现金交易的不易计数、差错高、易丢失的特点，利用乡村振兴主题卡可以更加便利，利用该卡加上手机“云闪付”App，收购苹果时能够利用手机完成支付，既安全又便捷。随着农村地区金融体系的不断改进、支付环境的完善，支付业务的推广和创新也迈入新阶段。例如，山西省寿阳县的一家商店便利用新型支付方式完成了其交易过程。该家商店是一家农村超市，集合了线上线下支付、“云闪付”、取款、转账、缴费等服务，全面支持手机闪付与二维码支付。除此之外，移动支付也给乡村居民的日常生活提供了诸多便利。如湖北潜江市的一些村卫生室在投放了移动支付的终端之后农村居民在就医时就能够更加迅速、方便地付费，既节省了人力资源，又免去了出错的问题。在很多县城以及乡镇，目前都开通了公交移动支付功能，如浙江嘉兴嘉善县、安徽太和县等地，极大地方便了农村地区的出行支付，解决之前找零困难、排队冲卡的困境。近年来，移动支付极大地丰富了农村地区的支付手段，根据中国支付结算协会统计结果，我国农村地区移动支付的笔数以及金额呈现急速增长的状况（如图7-1、7-2所示）。

图7-1　2016—2018年农村移动支付笔数(https://www.daowen.com)

图7-2　2016—2018年农村移动支付金额

（二）农村信贷业务逐步完善

农村支付环境的改善作用于农村信贷体系的建设使得农村贷款的发放更加有据可循。随着乡村振兴主题卡的迅速推广和使用，通过对交易数据进行分析，银行系统能够直接判断持卡人的信用情况，从而生成信用贷款额度，为贷款的发放提供了直接数据支撑。同时，在申请贷款时，不仅仅限于实体银行的发放，贷款人可以直接从网上申请贷款，省去了路途奔波的麻烦。例如，一个农村超市的经营者在网上向农行申请了10万元的小额涉农贷款，经过审核后在短时间内便到账了。大数据技术的应用以及完善，可以对银行卡交易记录进行数据分析，让农村居民每用银行卡进行一笔交易，便可以成为数据分析的基础，当数据积累到一定程度，就可以分析出该持卡人的信用情况，从而为农村信用体系的建设奠定基础。在此基础上，结合地方政府的征信数据，将数据分析整合，最终建立完善的涉农主体信用档案。如此，可以提高商业银行的贷款意愿，让商业银行更能有效地辨别出申请贷款的涉农主体是否信用达标，从而促进更多的金融主体向乡村地区聚拢，为乡村地区的经济发展提供更多的资金支持。

与此同时，助农金融服务点的建立也成为农村信贷体系的一个重要组成部分。内蒙古全区建立了1万多个助农金融服务点，涉及农村牧区的电子商务、远程涉农信贷、社保缴纳涉农信贷、社保缴纳等多个应用场景，为广大农牧民提供了更加全面优质的金融服务。例如，内蒙古赤峰市巴林右旗查干达巴村建立了井忱助农金融服务点，在该服务点可以办理信贷申请、还款、查询等业务，而无须再到十几公里外的镇上去完成这些事情。又如在通辽市科左后旗巴胡塔嘎查包金海助农金融服务点可以办理小额取现、贷款申请和还款以及手机话费、水电费等缴费业务，方便了周边牧民。