移动支付面临的安全挑战
目前在移动支付领域中出现的安全威胁主要有以下几个方面。
（一）移动终端和无线网络的安全问题
移动终端的不安全因素主要表现为用户身份、账户信息和认证密钥丢失、移动设备被攻击和数据破坏、SIM卡被复制、RFID被解密等。现有的移动支付方式主要采用银行卡和手机号的绑定来完成，由于移动终端技术的限制，所发送的信息缺少安全手段，普遍缺乏对RSA、AES等加解密算法的支持，信息的完整性和安全性难以保证。当手机作为支付工具时，其丢失、密码被攻破、病毒入侵等问题都可能会造成重大损失。
一般来说，用户在使用手机进行支付时，由于手机本身未采用加密等安全措施进行保护，所以黑客们通过钓鱼网站或木马程序就可以窃取用户信息，对移动支付功能进行非法复制，造成用户重要信息的泄露。
在用户个人的重要信息无法得到安全保障的前提下，对参与移动支付交易各方的身份识别问题就更加凸显出来。用户的账户信息、身份信息甚至密码信息等均可能已经暴露在外，恶意分子可以冒用用户的信息和身份来实施消费或转账等操作。因此，移动支付须解决的一大问题就是商家、金融机构和消费者合法身份的确认问题。目前，用户登录支付认证方式存在缺陷。大部分金融支付机构相关业务场景（如转账汇款）中均采取单一因素进行身份认证，无论是PIN码认证、短信验证码认证、指纹认证、人脸识别等认证方式，都因为认证因素过于单一，而在安全性上得不到强有力的保障。如短信验证码，这种认证方式貌似简单便捷，但不法分子可通过木马病毒、补卡攻击、克隆攻击、无线电监听等诸多方式截取到用户短信验证码内容，进而盗取用户钱财、盗刷用户银行卡；而人脸识别作为人工智能领域一项先进的技术创新，却也在315晚会上被爆安全性漏洞，触目惊心。
手机丢失会给移动支付用户带来巨大的损失。广泛使用的智能手机难以避免的一个情况就是手机的丢失问题。由于使用了移动支付功能的手机通常已经是手机卡与银行卡、信用卡相关联，现在的支付方式越来越趋近于操作便捷，对应的安全措施略显薄弱，由此可能造成用户在丢失手机后自己的移动支付账户被他人冒用的风险。
同时由于安卓平台的开放性，允许第三方应用加入，应用软件很容易被盗版，用户容易被恶意软件蒙蔽，安装盗版软件。而这些盗版软件中暗含信息窃取、流量消耗等恶意行为，其外观（如名称、图标、运行界面等）与正版十分类似，给用户造成混淆。如果第三方应用中心不严格把控，让恶意软件上架，手机用户下载并安装了这些恶意软件，很可能造成个人隐私泄露、资金损失等。(https://www.daowen.com)
另外由于技术因素的限制，无线网络本身也存在安全漏洞。无线通信网络在给用户带来通信自由和灵活的同时也埋下了许多安全隐患。开放的无线接口使移动设备互联十分简便，但在此开放的网络环境中，任何适当的移动终端设备都能接入网络，可以侦听、窃取无线信道中传输的消息。通信过程中可能存在的另一个安全问题就是拒绝服务攻击。恶意分子可以通过破坏移动支付服务网络，使得系统丧失服务功能，影响移动支付的正常运行，阻止用户发起或接受相关的支付行为。
（二）移动支付信息传递的复杂性带来安全隐患
移动支付的跨行业特征明显，产业链上的通信运营商、金融支付机构、电子商务平台等主要参与方需要协作配合才能成功开展支付活动。整个支付过程融合了通信、金融、互联网等相关技术，支付指令由消费者发起后，支付机构经信息检验执行支付操作，商家对支付结果进行确认，最后反馈交易信息，完成交易。活动过程中支付信息在不同机构的多个环节传递，安全隐患较大。目前虽然各参与方在一定程度上已建立起协作关系，但不同主体所采用的技术方案、业务模式、安全控制手段差别很大，国内移动支付全流程的安全防护水平仍有待提高。
（三）支撑移动支付安全的法律体系尚不健全
移动支付是在虚拟网络环境中的商务交易模式，较之传统交易模式更需要政策法规的规范。日韩及欧盟等移动支付发展较为先进的地区都有相对完善的配套法规作为支撑。与他们相比，当前我国在互联网及移动支付领域的法律保障方面，仅有一部涉及电子金融行业的《电子签名法》，随着电子商务模式的发展，它难以适应新的形势变化。我国还没有专门制定单独的移动支付法律规范，而是在其他法律法规中融入这方面的立法内容，但都缺乏深入的分析界定，而且彼此之间没有构成一个成熟的保护体系。从立法主体上看，目前电子支付领域的法律文件大多数都由中国人民银行和银监会制定，属于部门行政规章及规范性文件，法律效力有限，影响了规范移动支付作用的发挥。
（四）我国信用制度落后
移动支付发展先进的国家，基本上市场经济体系都比较完善，其公民个人在金融服务领域的信用体系也较为完善，移动支付的发展有相对良好的社会基础。例如，日本在发展移动支付业务过程中，利用健全的法律法规、完善的信用发展体系、良好的纠纷解决机制，移动支付的发展十分迅速。我国信用建设也不被重视，信用建设的社会基础薄弱。而信用体系的不完善直接影响和限制了移动支付的发展，一些信用不良的企业和个人利用移动支付的漏洞进行非法活动的风险很大。
