移动商务的发展离不开完善的支付方式和支付手段。移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信息、IVR（互动式语音应答）、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。它也是整个移动商务的重要组成部分。

在手机支付方式下，使用一部手机就可以方便地完成整个交易，而且很多情况下可以缩短用户不必要的等待时间，剔除很多无价值和乏味的活动，因而日益受到移动运营商、商品零售商和消费者的青睐。在手机普及率较高的欧洲，越来越多的行业已经或者正准备采用手机付款方式。在日本，移动支付手段也非常流行。早在2001年，DoCoMo公司就和可口可乐公司推出新一代自动售货机，这种被称为C-Mode的售货机采用无线技术。除了可以使用传统的投币方式购买饮料外，它还允许用户使用i-mode的终端设备无线支付。在中国，手机支付也已经进入实用阶段。据2005年9月《劳动报》报道，上海移动通信有限责任公司与交通银行上海分行签署全面合作协议，在上海市率先推广了“手机钱包”业务，市民可以通过手机完成缴纳手机话费、话费充值、买机票、投保等多种业务。

对于移动服务的提供商而言，移动商务的支付问题对他们而言是最关键的，如果没有回报，移动商务也会成为下一个“.com泡沫”。移动商务内容的创新可以来自小型的创业公司，但是如果整个移动商务缺乏回报，那么这些公司将无法持续投资。几年前，移动运营商的年金分红是唯一的一种让移动服务的提供商获得资金的一种方法，其实移动支付就像我们日常生活中其他的支付形式一样，同样需要买方卖方，同样需要交换介质，同样需要特定的“执法部门”，它自身特有的框架以及流程并不复杂。

（一）移动支付的各种角色

在移动支付协议中，无外乎有以下四个角色，如图4-6所示。

图4-6　移动支付的各种角色

1.用户

用户（支付者）即买方。在移动商务环境中，支付者使用手机或者其他移动终端通过移动因特网与商家或支付网关进行交互。客户和商家的需求是推进移动支付系统生存及发展的主要动因。在移动支付中，支付者的最大特点就是他们拥有经认可的CA发行的数字证书。

2.商家

商家即卖方。商家即指具有货物或服务提供给支付者的组织。参与到移动支付系统中的商家，如商场、零售店或加油站等，通过减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，提高用户满意度。

3.金融机构

移动支付系统中的金融机构包括银行、信用卡发行商等组织，主要为移动支付平台建立一套完整、灵活的资金转账服务和安全体系，并管理基于手机SIM卡的银行账户，保证用户支付过程的顺利进行。金融机构比移动运营商具有更完善的支付体系，包括现金、信用卡及支票为基础的多种支付手段。金融机构是一个很关键的角色，它在一定程度上起到了维护整个移动支付系统正常运作的重要作用。

4.支付网关

支付网关以金融机构代理的身份出现在移动商务环境中，实现核准和支付功能，在下面的流程介绍中把支付网关进一步细分为移动支付系统与移动交互平台。(www.daowen.com)

（二）移动支付流程

假设用户和内容提供商都在金融组织拥有账户，下面介绍一个基于账户和预先付款的移动商务支付流程图，如图4-7所示。

（1）注册。消费者首先必须向移动支付提供商提出开户申请，这个步骤是必需的，只有在完成这一步之后消费者才可以进行以下一系列的移动支付活动。

（2）提交购物支付申请。消费者在注册成功之后就可以通过短信服务或者其他方式向移动交互平台来提出自己原始的购买以及支付要求。

（3）提交处理后的支付申请。移动交互平台首先根据服务号对消费者的支付申请进行分类，然后把这些申请压缩成CMPP（China Mobile Peer to Peer，中国移动点对点协议）格式，最后把他们转交给移动支付系统。

（4）商家确认。在收到CMPP格式的申请后，移动支付系统会向商家查询并验证一些细节问题，商家在之后会给出相应的反馈。

（5）转账申请。如果商家同意消费者的支付申请，系统就会处理消费者的申请，如验证行为的有效性、计算业务总额以及向金融机构申请转账等。

（6）确认转账申请的有效性。这是金融机构会对转账申请的合法性进行验证并给出系统反馈。

（7）向商家返回支付结果。在收到金融机构的反馈之后，移动支付系统就会向商家发出转账成功的信息和递送货物的要求。

（8）递送。商家把商品通过一定形式发送给消费者。

图4-7　移动支付流程图

（9）返回确认结果。在收到金融机构的反馈后，移动支付系统还立刻把这一反馈转发给移动交互平台。

（10）反馈消费者。移动交互平台会把从移动支付系统那里得到的支付结果返回给消费者。

以上所讨论的流程是一种成功的支付方式，即消费者、商家、金融机构能在支付网关的支持下进行移动支付。如果在其中某一部发生错误，整个流程就会停滞，并且系统会立刻向用户发出消息。随着移动技术的不断发展以及移动运营成本的不断降低，这一流程还会得到完善。