如何通过保险产品的组合实现家庭保障和理财规划
1.评估家庭风险
简言之就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出可能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以保障家庭生活和财务的安全。在识别确定家庭风险时，一般要综合考虑家庭财务状况、拥有保障状况、父母养老状况、子女教育状况、家庭成员健康状况等方面的情况对风险进行评估。
2.设定保障目标
保障目标即保障需求。在风险评估的基础上，进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，从而确认自己的保险需求。购买适合自己或家人的人身保险，投保人有三个因素要考虑：一是针对性。自己或家人买人身险要从需要保障的范围来考虑。二是经济能力。买寿险每年需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须控制在自己的收入范围内，一般是取家庭年储蓄或结余的10%～20%。三是侧重点。根据家庭的经济能力选择一些险种。一般来讲，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是对家庭的“经济支柱”投保。
3.规划险种组合
投保人身保险可以在保险项目上搞组合，尽量以综合的方式投保，以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而得到较大的费率优惠。如购买1～2个主险，附加意外伤害以及住院保险等，使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外损失，也会得到赔偿。
4.测算保障额度
寿险保障：作为身故及全残保障，建议计算公式为“保障额度=年支出×（18-最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用”，这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子，建议考虑为年支出的5～8倍，再加上负债额度和赡养费用。重疾保障：一般来讲，得了重疾的病人需两年的康复期，两年之内无法正常工作，收入会遭受重大影响，生病对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额：重疾保额=本人年收入的2倍。意外保障：因意外风险造成的损害极大，建议普通意外险（不含交通意外）的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。
5.选择保险公司
保险业是竞争比较充分的行业，所以各家保险公司的险种也是大同小异，关键是看保险公司的履约能力、投资水平和风险控制能力。在条款方面，可以比较各公司条款的差异，基本原则是：“保险责任”越多越好，“责任免除”和“投保人、被保险人义务”越少越好，赔偿金额越高越好，“免赔率”越低越好。选择好保险公司后，一定要咨询保险专业人士，认真解读保险合同，对核心内容详细了解，重点是保险责任、责任免除、理赔处理（特别是免赔率）、被保险人义务（特别是其中可能导致保险公司拒绝赔偿的义务）等内容。
6.明确双方权利义务
保险是一种权利与义务的集合体。投保的目的在于获得相应的权利来弥补未来可能出现的损失，所以明确双方权利和义务是投保的核心，显失公平的合同肯定会造成一方的损失。投保人在投保时要细细查看双方的权利和义务是否对等。
7.办理手续核查保单
填写投保单时应注意的问题：①填写投保单，必须审核代理人的合法性；②投保单上注明需投保人的签字处，必须是自己的手迹；③如实告知健康状况、财务收入等方面的信息；④认真检查正式保险合同及正式保费收据；⑤注意犹豫期。保单生效后10天内可以申请退保，保险费全额退回。
8.保单生效后期维护
买了保险以后不能不闻不问。首先，要经常将保险合同拿出来看一看，多咨询保险公司售后人员，了解新产品和公司近况等信息；其次，多留意媒体上有关保险的新闻报道，了解各保险公司的险种有无变动，定期核查自己的保单。
【案例4-5】
个人理财的七个小知识(https://www.daowen.com)
长久以来有一部分人对理财有着一定的误解，认为只有用自己结余的钱去买基金、买证券、买股票才算是理财，但其实，理财的本质是有效管理你的现金流，这与钱多钱少并没有太大的关系。生活中，我们存钱、做预算、控制个人开销、赚取更多利息等，其实都是理财。
1.知识是保护自己的唯一途径
说起理财，很多人都会想到找银行或理财公司的基金经理或职业顾问，这样既方便又省事，把钱给他们，自己在家就能躺着赚钱，十分有保障。
但其实，只有自己实实在在地掌握了理财知识才是最好的保障。只有你拥有了理财知识，才能更好地挑选合适的理财顾问或者干脆自己做理财规划。
2.管理净资产的好工具
要想理财，就要清楚地了解自己的资产的来源及去向。在这里给大家介绍三个管理个人净资产的好工具，分别是个人资产负债表，它是个人财务状况的快照；个人利润表，它能够帮助你分析个人的收支情况；财务比率表，它能够衡量自己的财务管理水平。
3.流动资产的管理
对于我们个人的流动资金，我们应当这样管理。首先，要有防患意识，要明白意外随时都有可能来临，为此，我们应当在平时就储备6个月的生活开支以应急。另外，在选择理财产品的时候，我们可以尽量选一些方便兑付的理财产品。需要提醒大家的是，储蓄不是自发事件，你必须提前计划。遗憾的是，计划也不是自发的。
4.投资与投机的区别
在生活中我们有时会遇到各种靠谱不靠谱的机会，你可能以为自己很幸运，认为只要抓住这次机会投资，就能让自己赚更多的钱；但也有可能，你这只是在投机。那么投资与投机有什么区别，我们又应该如何鉴别呢？
首先，投资是能够为我们创造价值的，而投机却更像是在赌博；其次，一般情况下，我们投资的越多，获益也就越多，但投机更依赖于市场供求；最后，一般来说投资的风险相对较小，而投机的风险较大。
5.发挥复利的威力，关键是时间
其实理财活动就像是滚雪球。首先你需要有一种很强的未来感，把经由你手中的资产从抓不住的雪花变成越滚越大的雪球；其次，从长期来看，最开始时雪球的大小并不是特别重要，关键要看你有没有、愿不愿意规划和打理。所以大家要相信复利的力量，早点动手投资。
6.高风险，高收益
通常情况下，风险和收益是相匹配的，风险越高，收益越大，在选择投资理财活动的时候，我们要根据自己的需求权衡两者之间的利弊。大家经常谈论的股票属于高风险高收益的投资产品。从长期看来，经济发展是越来越好的，所以如果大家的投资周期长，就可以选择这种产品，会收获较高的回报。
7.分散化投资
俗话说，鸡蛋不要都放在一个篮子里。有效的组合投资产品能够帮助你降低投资风险。