“20元”意外伤害保险——西安、宝鸡实施现状分析

保费20元/人/年，低额的保费极大地降低了当地老年人的负担。政府补贴人群由区县级财政和市级财政按比例承担，其余个人支付全部保险费用，彰显了社会公平公正的价值取向，体现了政府促进社会资源再分配的重要职能。老年意外伤害保险保障范围涵盖了老年人生活中的各种意外风险，大大降低了老年人及其家人的经济利益损失。西安市居家养老服务机构和非居家养老服务机构的区别性保额限制条款，一定层面上会鼓励更多老年人选择居家养老，这对于缓解西安市公共养老设施压力，发展新时代居家养老模式，解决当前养老难题有一定的进步意义。宝鸡市对于未参加城镇居民基本医疗保险及新型农村合作医疗保险的被保险人的医疗费用报销比例在规定上低于参加了城镇居民基本医疗保险及新型农村合作医疗保险的被保险人，这会在一定层面鼓励更多的老年人参与社会保险，这对于提高城镇居民基本医疗保险及新型农村合作医疗保险的全民参保率有一定的推动作用。(https://www.daowen.com)

但此类保险规定意外身故的最大保额高于意外伤残和医疗，这在风险保障理论层面不可避免地会出现道德风险，诱发子女在老人快去世时购买保险等社会问题，不利于老年人意外伤害保险制度的长期有效实行，因此需要在顶层设计上合理设置前置条款，严防道德风险的发生。