风险控制中技术重要，制度更重要

本案例中MX小额贷款公司使用了德国IPC小额贷款技术，并且运用全流程风险控制系统来控制风险，看似其业务成绩来自于这些技术，实际上不能这样以偏概全。技术固然重要，但更重要的是制度设计及其严格的执行，制度重于技术。在小额贷款公司中不少公司都使用了IPC技术和全流程风险控制，但为什么这些小额贷款公司还是业绩欠佳?通过对MX小额贷款公司的调查，发现其风险管理有许多成文的规章制度，而且要求员工不折不扣地执行，激励机制和约束机制完善。比如，将信贷管理制度分为贷款业务管理制度和贷款审批制度。其中，贷款业务制度分为六个方面:接待客户要主动，贷前调查要全面，贷款发放要从紧，贷款管理要到位，贷款回收要及时，贷款流程要遵守。贷款审批制度分为:审批原则，审批会议制度，审批职责，审议程序，责任认定。每种制度都有详细的规定，比如，信贷员的职责包括:落实生意的所有权，落实客户的非财务信息、个人情况与发展历程，落实客户生意模式和结构，落实客户财务信息(资产负债表和损益表)，落实贷款目的，所有信息的匹配印证度，挖掘可能的抵押或者担保，“四眼法则”，至少拍3张照片。所有这些都有相应规定，引导员工正确执行。