六、互联网金融

在传统的金融体系下，商业银行可以提供支付、结算、转账、贷款、理财等服务，算是距离商业场景最近的机构，几乎统治了中国的金融业。不过，银行服务很多只能在银行柜台和系统内完成，无法和商业场景无缝连接。互联网技术的出现，特别是移动互联，让金融与商业紧密结合在技术上再次成为可能，成本也能做到极低。用户可以随时随地转账，完成支付，查看股市行情，下单买卖证券，就像随身携带着银行和交易所一样。交易随着场景无缝对接，不需要再分离就可以完成。移动互联技术模糊了金融与商业、消费、社交等场景的边界。余额宝在短短半年发展成中国最大的基金，并非是对货币基金金融属性的改变，而是得益于消费支付和利息收入的无缝对接。春节发红包这样看似和金融不沾边的社交场景，也可以成为拓展支付工具的引爆点。这些变化都会让专注于金融功能的传统金融机构吃惊。互联网技术之所以能改变金融，是因为它可以改变金融的渠道能力。金融是为商业和消费服务的，当触达这些场景的能力发生改变，实际上做金融的方式也改变了。

图9-8　互联网金融