高端医疗险主要是为了满足高收入群体的医疗需求。从一开始，它就没想过“飞入寻常百姓家”，让自己从产品到定价都卓尔不群才是它的初心。就像路易·威登不会涉足万元以下的箱包市场一样，如果它真的想这样做，不说别的，它的消费者就不会答应。

但随着市场竞争越来越激烈，高端医疗险为了获得更多优质客户，开始尝试放下自己的身段。保险公司通过重新设计和组合产品，最终实现低至一两万元甚至几千元的定价，让中产阶级也可以享受到高端医疗险的保障。

保险公司放下身段的第一种方式是，调整高端医疗险的具体责任和结构，把套餐变为单点。

我记得自己刚毕业时工资不高，当时北京三里屯有一家刚开业的汉堡店。我和太太都喜欢吃汉堡，但菜单上的套餐价格都很贵，于是我们提前打电话问了一下，结果发现可以单点汉堡。这样一来，既可以省一半的钱，还吃到了心仪的汉堡，至于开胃菜、饮料、餐后甜点，不吃也无所谓。

同样的道理也适用于高端医疗险。既然保险的保额、医院范围、涵盖责任都是灵活多变的，就可以做出各种各样的方案。

比如，只保障住院而不保障门诊，就能让价格降低不少。其中的道理很简单：门诊的发生概率远高于住院，去掉这个责任的话，将会减少很多理赔金额。这个道理在介绍医疗险的时候我也讲过。

再比如，保险公司有一份名为“昂贵医院”的清单，包含了收费最贵、档次最高的医疗机构，北京的和睦家医院（及其下属门诊部）、上海的东方国际医疗中心、香港的明德医院等都被归为昂贵医院。如果你觉得三甲医院的国际部就够了，不必选择昂贵医院，就可以省下一笔钱。(www.daowen.com)

这样一来，市场上就出现了几千元钱的高端医疗险：只涵盖三甲医院特需和国际部，只保障住院责任，一年的保费只要三四千元（投保人为30岁的价格）。要知道，以月薪两万元的中产一族为例，每个月的医保就要2000多元（个人交400元，公司交2000元）。这样看来，一年三四千元的“高端医疗险”，价格真的不算贵。

保险公司放下身段的第二种方式是，主动开发儿童医疗险市场。

一般说来，高端医疗险是不能为子女单独投保的。想给孩子买，就必须自己先买一份，这似乎有点儿强制购买的意思。但其实这也不完全属于商业手段，保险公司更多的是考虑到孩子尤其是婴幼儿的患病风险高，单独承保不一定赚钱。不过既然市场竞争这么激烈，有的保险公司便打破了这条隐性规则。更何况，这种做法还可以充分利用为人父母的消费心理。

当爸妈的都知道，有时候自己舍不得花钱，却舍得为孩子花钱。所以，涉及孩子的高端医疗险往往会保留门诊责任，毕竟孩子和大人不一样，会经常去门诊看病。而且，对增加门诊带来的保费提升，父母也更愿意接受——为了孩子嘛！只要不包含昂贵医院，一年交费一万元左右，就可以满足孩子的高端医疗需求。说起来，这年头给孩子报个补习班至少也得一万多元吧。

高端医疗服务下探的过程，也是中产阶级消费者逐渐适应它的过程。当中产阶级终于可以抱着“我是有钱人”的心态走进更高端的医疗机构时，却发现自己得时时考虑“这个是不是除外责任”“那个能不能报销”之类的问题，体验未免不畅。

在这个时代，拒绝新兴的中产阶级，就相当于拒绝了一个庞大无比的市场。更何况，今天的中产阶级未尝不能成为明天的高净值群体，不如把眼光放长远些，这个道理保险公司看来是知道的。