优秀的保险“科技”特色
1.宁波保险科技环境
自2014年7月获批成为全国首个“会省市共建”的保险创新综合示范区以来，宁波抓住政策契机，积极布局保险科技生态圈，通过理论创新、服务创新、生态体系建设创新、管理体制创新为全国保险创新示范探路。经过不断探索和发展，宁波保险科技创新已经从分散自发迈入了顶层设计的新阶段。在科技赋能保险的大趋势下，积极利用科技手段、借助科技力量提高保险行业的风险保障能力及服务效率正成为宁波保险业未来发展的导向。大数据、云计算、人工智能、区块链技术的不断发展，智能化、数字化和定制化的保险服务创新有效提高管理的精准性，推动保险行业整体的发展。从保险业的体量、基础地位、对其他行业的影响以及场景的丰富性来说，科技应用发展的空间非常广阔。
例如，元嘟嘟车险理赔反欺诈平台通过人工智能平台分析风险欺诈场景，识别车险欺诈案件，从而降低赔付成本，有效降低了保险企业整体理赔支出费用，提高其盈利能力和运营效率。保险票据AI识别无人化医疗票据智能识别系统，采用GPU预处理+神经网络技术，内置丰富高效的图像处理技术，通过计算机视觉和深度学习原创技术，计算机自主学习训练图像中特征值，运用非结构性图片，输出结构性文本，有效提升了医疗报销效率，降低了运营成本。敬之网络自主研发的多个基于垂直保险品类的精算模型及ITB银行在线保险智能平台，赋能动态精算定价与控费、自动核保核赔、智能风控反欺诈、服务体现提升、精准营销等全场景闭环服务。
在宁波，保险业运用大数据技术服务实体经济发展已非常普遍。相较其他省市，宁波保险业探索出了小额贷款保证保险、险资直融产品、科技保险和以“保险+服务”为特征的风险减量管理模式。借助金融力量整合资源，打造大数据产业集群，加快建设国际一流的大数据生产要素集聚区，引导和培育数据采集、传输、存储、处理、分析等环节的产业化发展并应用于保险产业，形成较为完整的“大数据＋保险”产业链。
宁波依托宁波航运交易所、宁波大宗商品交易所等重大平台以及东海航运保险公司，大力发展航运保险产品创新，加快推进航运保险上下游产业合作创新，加强造船厂、港口、码头、卫星导航等产业合作与信息数据互通，通过物联网、大数据、卫星导航等技术实现对船舶（货物）从设计、制造、停泊、运营等全过程的风险识别和数据传送，为保险公司控制风险和精确定价提供技术和数据支持，积极打造航运保险服务生态圈。在电子商务快速发展的今天，保险与电商的双向互动，极大提升和优化了电商的品质和服务。宁波于2016年获批国家跨境电子商务综合实验区后，保险机构可以为跨境电子商务企业提供货款支付、产品质量、贷款融资、消费信用等一揽子保险服务，从而减少保险公司和跨境电商双方的成本，维护消费者、电商平台等各方的利益。从宁波外贸大市的地方特色出发，跨境堡（跨境电商保险科技）提供跨境专业保险服务，通过运用云技术和大数据追踪技术，为跨境电商行业提供跨境物流保险服务、跨境产品保险服务、跨境信用保险服务等全场景服务方案。
除此之外，保险科技还应用在了文保建筑保险方面。文保建筑的保险鲜有涉及，宁波联合百度智能云消防物联网项目，实现对文保建筑的安全动态监测服务。将相关设备置于文保建筑内，通过无线连接，将数据实时上传至物联网平台，一旦起火，将在不到1秒的时间内将情况报送给所有相关部门，实现灾情有效防控。此外，依托文化遗产信息化管理云平台，主持开发了文物安全巡查钉钉端和微信小程序端，使基层文保员能够实时掌握和上传相关数据。后续将这部分数据与保险公司对接，建立风险保障资金池，实现文物创新保险全覆盖。
基于沿海城市的特点，宁波的渔业经济十分发达，但海上捕鱼常常受到气候的影响，为确保海上作业和人员的安全，海上捕鱼系统性防御措施已在宁波实践。宁波牌照的4400多艘渔船已全部安装卫星导航和安全救助信息系统。当船只出海作业时，船上的北斗导航系统会发送强风、暴雨等预警，渔船可就近找到避风港，还可以一键求救，渔船管理部门和附近的其他渔船都可以收到求救信号，切实起到了防灾减灾的效果。
在巨灾保险方面，宁波积极致力于防灾减灾、全方位满足灾民需求的服务提升中。2021年8月，台风“烟花”正面袭击宁波，保险机构利用“大灾指挥平台”，自动生成大灾标识，通过电子沙盘动态展示受灾区域信息，利用多模型多维分析大灾数据。在历史数据的基础上，绘制高危积水路段电子地图，灾民可通过手机精准定位，一键获取附近易涝点信息。该平台还可以实现大灾数据实时查询、报案量风险级别预警与推送，平台数据包含报案量、预估金额、查定进度、全损情况、承保与查勘、结案率等信息，极大提升了救灾效率。在数字化赋能方面，宁波通过场景开发等，构建洪水、海上防台、城市内涝、山洪灾害、地质灾害等五大专题的自然灾害风险防控和应急救援平台，使基层接入和汇聚感知灾害风险的数据，从风险识别、研判、管控、预报预警等四方面实现全面救灾，后续还将及时发布自然灾害风险“五色图”，实现数字化辅助的人员转移精密智控。
2.基础共性平台支撑
公共巨灾保险的开展催生了风险管理产业的初步形成，政保合作项目尤为注重事前的风险管理，要求保险公司自身或委托第三方开展风险测评、防灾防损等工作，政保合作项目对全过程风险管理的重视和需求激发了风险管理专业机构的涌现。宁波着力培育为保险业提供服务的保险科技公司、产品研发中心、创新孵化基地、第三方平台和保险基金等机构。目前已有20余家车联网、人工智能、风险实验室（如电梯风险实验室）等第三方服务企业落地宁波，逐渐形成拥有保险全要素生态体系的“保险硅谷”。
（1）宁波保险科技产业园
宁波保险科技产业园位于鄞州区，于2018年6月8日开园，是目前国内最大的保险科技产业聚集区。鄞州区是宁波国家保险创新综合试验区的示范区、宁波国家保险创新产业园的核心区，是宁波保险创新产业规划中“一核多极点”中的“一核”，地位非常重要。宁波保险科技产业园重点打造金融保险科技产业生态基地，围绕集聚文化展示、生态联盟、互联网保险、保险产品与技术创新孵化器、共性技术平台、大数据中心等特色内容，积极引入区块链技术、人工智能、云计算、大数据、物联网、车联网、无人驾驶、无人机、基因检测、可穿戴设备等保险科技类企业或机构，营造出舒适、和谐的保险生态氛围，为保险总部机构提供配套支持。园区内企业旨在运用最新技术，推动保险教育保护示范基地、保险创新产品展示交易等平台搭建，重构宁波保险行业生态圈。
保险科技产业园成立以来，积极引入功能性保险总部机构、保险科技机构和相关保险全产业链企业，现已集聚众多保险科技、保险中介机构，包括宁波国家保险发展研究院、宁波华保信息科技、农联中鑫科技股份、四象径宇科技、尚毅信息科技、复立保险科技、啾啾科技、浙江工保控股、宁波保融金融信息服务等保险科技机构。其中，武汉大学国家保险发展研究院是宁波市政府与武汉大学联合创办的国家级保险研究院；宁波华保信息科技有限公司是一家汽车车联网、物联网企业，创始人获得了“创业鄞州•精英引领计划”创业类人才项目；农联中鑫科技股份有限公司由中华联合保险与阿里巴巴旗下蚂蚁金服联合成立，为全国首家农业保险科技公司；宁波四象径宇科技有限公司，通过打造新型数据产业链体系，重构多层级矩阵空间，提供平台级通用型数据格式，用数据还原真实维度世界；宁波尚毅信息科技有限公司则用大数据构建了新兴的畜牧业保险及防骗保体系以及一系列全新的宠物险体系。
此外，还有一般工贸安全责任险、食品安全责任保险、商标专用权保险、建筑工程综合保险等保险创新运营中心入驻保险科技产业园。2020年7月，宁波市安责险风险防控服务中心成立。该中心是全省首个全面支撑安责险事故预防技术服务的综合性平台，通过制定统一服务标准，开展业务承保和风险管理。城市安全管理中，高危行业管理非常重要。高危行业包括危险化学品、消防安全、道路运输、交通运输、水上交通、渔业船舶、城市建设、危险废物处置等，对重点高危行业领域需要建立专项整治实施方案。宁波市城市安全管理有其自身特点。近年来的巨灾理赔恰恰说明，高危行业的风险意识和管理措施相对完善，相反，一些中小企业由于资金和意识的缺乏，一个小小的失误或处置不当会带来极大的损失。为此，宁波大力搭建基础性风险防控服务中心，作为安全生产事故预防技术服务的综合性平台，为投保企业提供全方位的“线上+线下”事故预防服务，有效防范和减少生产安全事故的发生。安责险风险防控服务中心依托运营中心团队的本地化运营能力、强有力互联网技术，结合安责险风控服务运营中心的支持能力和安全生产技术能力，构建起“事故预防服务、服务运营调度、服务品质控制、专家评价考核、数据可视化分析”五大体系，共同支撑宁波市安责险的各环节运行工作，实现安全生产领域风险减量管理。以“保险+服务+科技”理念更加注重服务前置和科技赋能，通过开展安全隐患排查、安全教育培训、应急救援演练等服务，减少安全生产领域出险概率，共同为一般工贸企业提供安全保障和综合风险服务。
（2）宁波保税区金融科技（区块链）产业园
宁波不仅拥有首个国家保险创新综合试验区，是“中国制造2025”试点示范城市，同时也是国家跨境电商综合试验区，在国际贸易、现代物流、制造业、金融保险、电子商务等产业有得天独厚的优势，能为数字经济与生产、交易、服务等环节的融合提供丰富的应用场景，推动实体经济加速向数字化、网络化、智能化、融合化转型发展，是培育和发展金融科技、区块链等数字经济的沃土。
宁波保税区设立于1992年，是我国首批国家级保税区之一。宁波保税区金融科技（区块链）产业园2018年6月开园，计划三年内吸引200家以上金融科技类企业入驻，形成金融科技（区块链）100亿元以上的产业应用。园区自2019年初正式招商运营，吸引了80余家企业，其中以网易金融、狐狸金服、全致金融、海上鲜、金字塔、布比、众享比特、金丘科技、敬之网络、龙船科技等为代表的多家金融科技公司，分别通过大数据、云计算、区块链等技术服务于金融科技领域各个环节。除此之外，宁波保税区还注册金融和类金融企业近2000家，合计注册资金1000多亿元。其中包括浦发银行、兴业银行市级分行、平安财险、平安寿险、太平人寿宁波分公司、华融金租系列项目公司，以及深创投、软银中国、建银国际、国开金融、赛富亚洲、东方汇富、赛伯乐、常春藤资本、创丰资本、兴证资本、凯辉基金、富坤创投、凯风创投、长江资本、弘晖资本等各类知名私募机构1000余家。
由于该园区集聚了大量具备金融科技、区块链、云计算、大数据、人工智能、物联网等技术的企业，能够与保险科技、风险管控等领域融合发展，有利于金融科技产业的新生态构建，帮助实体企业抢占数字经济发展新高地，实现转型升级，因此吸引了大量企业入驻。2021年8月26日，宁波保税区—宁波人保财险保险科技赋能基地正式入驻该园区。依托产业园成熟的科技生态、服务以及政策优势，有望将各类科技元素和数据资源整合进入风险保障相关场景，不断开展创新合作以及跨界融合，打造出一个全市保险创新的新型载体，成为保险科技创新开发应用的又一孵化源。
3.现代测绘技术保障
水灾损失核损中引入现代测绘技术对受损家庭财产进行快速定损，是宁波公共巨灾保险制度实施中的一项风险管理服务创新。从2016年开始，宁波市财政和保险公司共同投入资金引入测绘技术，在4个区县试点建设水灾远程定损理赔管理系统，测量每户家庭室内地坪的高程，形成基础数据库，当居民住房受淹时可直接测算每户家庭的进水高度，实现快速定损，使理赔依据更加准确充分。同时相关部门单位编制了洪水地图，建立了巨灾保险数据库和信息共享机制，巨灾保险软硬件投入不断加大，成效开始显现。
宁波公共巨灾保险中主要应用了现代测绘的CORS网技术[2]、水准测量技术、数据采集技术和地理信息系统技术，这些技术在巨灾保险中的应用分别是测定理赔高程信息起算点、在各村（社区）设置监测基准并测量居民住房的室内高程、实现移动端的数据实时记录和存储、划定社区行政界线和空间可视化等。具体而言，是通过在各村（社区）设置水位桩（进水高度标尺），并提前测定以黄淮海平面为基准的水位桩海拔以及居民住房的室内海拔。当村（社区）受淹时，通过测量并拍照上传水位桩进水的高度，通过系统自动计算出每户受灾居民的室内进水高度。同时，为了避免误差，手工测量水位桩附近居民的进水高度，通过比较实测高度和系统计算的高度，如果误差在允许的范围内，就采取系统计算的高度作为定损高度。
2016年9月7日，宁波市完成了试点地区的561个行政村32.6万户家庭的住宅室内高程测绘和村庄水位桩设置工作，宁波市水灾远程定损理赔系统第一期建设结束。很快2016年9月15日，受台风“莫兰蒂”影响，用水灾远程定损理赔系统启动了巨灾保险定损和理赔工作。根据人保财险宁波分公司资料，“莫兰蒂”台风影响期间，已建立远程系统的区域（江北、鄞州、余姚和奉化）受灾332个村，受灾居民28315户（占比77%），3天内完成了查勘工作，迅速进入系统数据校对和审核工作。未建立远程定损系统的区域，受灾259个村，受灾居民8292户（占比23%），经过7天的时间完成查勘和公示。
表6-2 2016年“莫兰蒂”台风定损时间表
资料来源：《宁波市公共巨灾保险2014—2016年运行基本情况》
保险科技的应用在快速确定进水高度中发挥了积极的效果，极大提高了理赔效率。针对首期水位桩埋设实践中暴露出来的水位桩选址不合理、配置数量不足、测绘数据准确度不高等问题，保险公司一方面积极更新保险科技应用技术，提高水位桩的科技水平，另一方面，对未入户测绘的居民户进行重新入户测绘，并改进水位桩选址，增加水位桩覆盖面。截至2020年底，宁波市共在731个村（社区）为38万户安装了水位桩。赔付完成天数在10天内的户数占比也由2018年的32.89%提高到2020年的99.4%，定损时间和理赔时间都大大缩短，赔付及时性得到了很好的保障。
远程核灾定损理赔系统的应用对提高保险服务满意度产生了直接的影响。通过系统记录的历年受灾经历，宁波还建立了38万余户居民理赔“数据库”，不仅采集了居民家中的室内客厅高程，而且登记了银行卡、手机号码等个人信息。在后期理赔中，巨灾保险赔付款将直接进入个人银行账户中，极大地提高了理赔速度。刚推行水位桩远程定损技术一年后开展的巨灾保险实施效果调查结果（2017年）显示，5个区县（市）44个乡镇（街道）和583个村（社区）安装了远程定损系统，9.47%的被调查人员认为没有必要建设远程定损系统，而近90%的人认为需要建设远程水灾定损系统。17.98%被访者认为系统还存在基准水位桩选点不适合或选点太少的问题，对系统建设不太满意，可见当时远程定损系统还属新鲜事物，群众认可度不高。2021年再次组织调查时，水灾远程定损系统覆盖地区的群众对水位桩定损技术的看法大为改观，认为测量准确性“很好”和“较好”的达到91%，理赔客观性“很好”和“较好”的达到92%，远程核灾定损系统效果得到充分展现，保险科技应用前景美好而广泛。