金融-技术一体化创新
伴随着经济增长，消费升级，财富增加，居民和企业的金融需求持续增长，日趋多样化、复杂化；商业银行既有金融产品、金融服务和单一的金融创新模式已经难以满足消费、投资和财富管理的一体化金融需求。技术进步的日新月异，使得商业银行用户在金融服务多样化、复杂化的基础上，提出了便捷化、个性化和人性化的更高要求。商业银行要应对这样需求变化，就必须延伸金融产品创新的深度，加大金融产品创新的力度，这使得金融创新过程随之复杂化。应用技术进步的最新成果，将新技术融合到创新过程之中，进行金融-技术一体化创新，是商业银行创新发展的必然趋势。随着商业银行市场竞争的加剧，在利率市场化和金融脱媒的发展趋势下，商业银行在产品功能上必须进行创新扩展。单一功能性创新产品对商业银行绩效的作用开始减弱：一方面，这种创新对新用户的吸引力较为有限；另一方面，单一功能性金融产品容易在短时间内被商业银行竞争对手借鉴，甚至是完全复制。商业银行必须积极应用新技术，依托信息化服务后台，增加不同产品间的关联程度，构建产品网络生态系统，在产品多功能、多效用上进行更为复杂的创新，提高创新附加值，改善用户体验，提高用户满意度，获取用户的忠诚度。创新要素的融合和新产品的多功能化促进了商业银行金融-技术一体化创新。
移动支付业务、同业金融平台、产业链金融和绿色金融产品等就是金融-技术一体化创新的产物。这些一体化创新产品都实现了金融和技术有机融合，满足了用户的多功能需求。以移动支付业务为例，它是在技术进步提供综合技术基础的背景下，以满足便捷性和多功能金融需求为目的，融合金融业务、移动及互联网通信技术、无线射频技术、微电子技术，依托信息平台、智能电话、平板电脑等智能移动设备和相关系统及应用软件的综合化一体化创新产品。一方面，移动支付业务必须以各项技术进步为依托，是技术进步发展到特定阶段的产物。如果移动互联网技术没有得到广泛应用，或智能移动设备的软硬件系统性能不能实现个性化复杂功能的支持，又或者商业银行无法提供相应的应用软件，移动支付业务就无法被创新出来。另一方面，移动支付业务必须以综合金融业务创新为核心，适应新的综合金融需求。如果既有网络银行和互联网支付业务能够很好地满足用户需求，移动支付业务就没有存在的必要。移动支付业务不仅在时间和空间上的便捷性上大大超越原有互联网支付和其他电子支付业务，而且能够实现身份认证功能，在安全性大大增强的基础上，与既有零售银行业务全方位对接，提供多种金融增值服务，实现多项功能个性化定制，甚至可以完全替代现有银行卡业务。移动支付业务完美地实现了金融-技术的无缝融合，提供了高度便捷、多功能集成的个性化金融服务，成为现代商业银行金融-技术一体化创新的一个成功典范。
商业银行金融-技术一体化创新在满足用户新需求的同时，不仅实现了产品功能的多样化和综合化，提供了金融、技术双重附加值，可以实行差异化定价，构建全方位产品服务体系，而且可以充分发挥范围经济优势，节省费用支出，提升金融资源配置效率，最终提升了商业银行的核心竞争力与绩效。