协同效应推动下的银行再造
银行再造是对银行业务流程、组织结构和经营范围等进行根本性革新和关键性再设计（刘桂平，2003）。从发展演进历程来看，银行再造实际上是商业银行服务创新、组织结构创新、业务流程创新与依托于技术进步的流程信息化、管理平台信息化相融合的产物，是金融创新与技术进步协同效应的一种表现形式。银行再造最初由信息技术进步飞速发展推进，但是也高度迎合了金融脱媒发展趋势下商业银行自身谋求创新变革的需要。凭借单一的技术进步因素或仅仅依靠商业银行内部金融创新，银行再造变革无法进行。
银行再造源于20世纪90年代美国银行业的变革，相关理论于20世纪末引入中国，中国银行业监督管理委员会于2005年提出流程银行建设，但是经过9年多的时间，中国商业银行远未完成银行再造。从美国商业银行发展的案例来看，银行再造对商业银行绩效提升效果显著；美国220家商业银行再造后，平均资产收益率上升0.5%，平均权益收益率提升6%（夏令武，2014）。
技术进步对商业银行的全面流程再造需要以客户需求为中心，以产品功能和服务方式的金融创新要求为导向。信息技术的进步使商业银行业务集中处理和分环节流水化作业成为可能，这大幅增加了商业银行业务的吞吐量，提高了商业银行业务的处理效率。单一地依托技术进步，把新技术完全应用于商业银行传统业务，以增加传统业务量或扩大资产规模为目标，仅仅是传统业务的局部流程改良。流程再造需要商业银行以客户需求多样化、产品服务综合化、经营管理精细化为出发点，围绕用户需求进行金融产品和金融服务的创新，整合操作流程和服务体系，逐步从传统的业务数量、资产规模经营导向转型为以客户经营为中心，实现流程操作的标准化、精简化、信息化和创新兼容。以客户经营为中心进行流程再造，不仅能够提升商业银行流程体系对既有金融业务执行的效率，而且具有良好的创新兼容性，有助于商业银行为满足用户新需求在第一时间推出创新产品和创新服务。
商业银行组织结构的变革需要以技术进步为依托，同时兼顾既有业务的效率改善和创新业务的实施。为了降低经营成本，提高管理效率，迅速响应客户的新需求，银行再造要求商业银行调整自身组织结构，建立以客户经营为中心，以市场需求为导向的水平多样化、扁平化或矩阵化的组织架构。信息技术的进步为商业银行组织结构变革的可行性奠定了基础。管理决策信息系统、信息资讯平台、远程视频会议系统、分布式结算平台、前台业务操作系统和后台决策支持分析系统等为商业银行扁平化组织机构的运行提供了技术支持。扁平化的组织结构不仅能够改善商业银行业务整体效率，还有利于商业银行专业化产品创新和精细化业务创新。以中国民生银行事业部改革为例，扁平化的事业部组织架构不仅提升了中国民生银行的组织效率，而且帮助中国民生银行在行业金融事业部中成功地实现了具体行业信贷产品的精细化创新和基于行业信贷业务的产业链金融创新。依托信息技术进步的事业部改革和基于事业部组织结构的金融创新对于中国民生银行事业部改革的成功缺一不可。
商业银行突破传统业务领域，拓展新的经营范围需要金融创新和技术进步的协同支撑。商业银行传统业务领域的竞争日趋激烈，要寻求新的利润增长点，商业银行需要借助金融创新和技术进步开拓新的经营范围。绿色金融、产业链金融、农业金融等是商业银行近年来开拓的全新的业务领域。商业银行进入这些新兴金融领域，没有现成的金融产品和业务模式可以借鉴，必须依赖金融创新；而这些领域具有较高的专业技术属性，金融产品的开发又必须依托于技术进步。以绿色金融为例，只有在生态技术和环境保护技术进步发展到特定阶段，能够对污染物排放进行量化测量和有效监控，并在综合权衡生态保护和经济可持续发展利弊的基础上测算出最优排放量的情形下，绿色信贷、碳期货、排放权交易等绿色金融产品的创新才有可能得以推出。商业银行在对这类金融产品进行创新和销售的过程中，同样需要借助生态技术和环境技术，培养金融-技术复合型人才，对绿色金融创新产品的收益与风险进行综合评估。兴业银行为了扩大绿色金融市场份额，专门设立环境金融部，培养了接近200名专业绿色产品金融经理和风险经理；截至2013年年底，兴业银行绿色金融业务累计投放金额达到3413亿元，绿色金融融资余额1781亿元[5]；2014年1—6月，兴业银行新增绿色信贷逾150亿元，占新增公司业务贷款的比例超过16%[6]。充分利用金融创新和技术进步的协同效应，使得兴业银行开拓了新的经营范围，在中国绿色金融领域处于领先地位。
商业银行充分发挥金融创新和技术进步的协同作用，有利于实现全面的流程再造、高效率的组织变革和全新经营领域的开拓，推进商业银行成功转型再造，在竞争加剧、金融脱媒和利率市场化的背景下，获取新的利润增长点，发挥金融中介专业优势，形成新的核心竞争力，从而实现绩效的持续增长。
【注释】
[1]数据来源：兴业银行《可持续发展报告（2013）》。
[2]参见第六章第三至四节实证研究部分，金融创新和技术进步的协同效应对中国商业银行绩效的直接影响虽然具有显著性，但相关系数较小，并且对效率、市场集中度和市场份额等中间变量的影响不显著，对商业银行绩效没有显著的间接影响。
[3]根据余额宝合作方天弘基金公司2014年度上半年财务报表，截至2014年6月，余额宝规模达5741.60亿元，为国内最大、全球第4大货币基金；根据余额宝官方网站报道，同期余额宝用户总数达到1.24亿。
[4]数据来源于新华网2014年10月13日报道《正规军抢滩网络贷款，互联网金融掀起新浪潮》。
[5]数据来源：兴业银行《可持续发展报告（2013）》。
[6]数据来源：21世纪经济报道《碳金融小规模试水：谁能抓住10亿吨排放背后的企业？》。