中国商业银行金融创新与技术进步协同发展现状分析
商业银行的金融产品创新、金融服务创新、衍生金融工具创新和筹资方式创新一般是在传统金融领域内进行的创新活动，并不涉及技术要素的投入。随着经济发展、技术进步，商业银行经营方式、消费者偏好和用户需求随之变化；特别是在信息化金融服务方面，自助服务、实时服务、便捷服务、智能终端服务和可定制服务等需求随着技术进步与日俱增，仅仅依靠传统创新方式已不能满足这类新需求。商业银行必须以技术进步为依托，将新技术与金融创新相融合，进行金融-技术复合创新或一体化创新，发挥协同效应，才能适应新的发展趋势。从现阶段金融创新与技术进步的协同发展来看，中国商业银行金融创新与技术进步协同效应的发挥主要是在商业银行经营过程中引入新技术的基础上，通过技术投入构建信息平台，并在金融业务的技术应用中结合创新举措实现的；脱离技术进步带来的新技术、新硬件和新模式，这种协同效应难以实现。中国商业银行现有的金融创新与技术进步的协同作用主要集中在金融增值服务创新、信息化流程创新、组织结构创新和金融-技术一体化创新等方面。
金融增值服务创新是中国商业银行借助电子银行系统，或应用通信技术、移动互联网、智能终端软件、即时通信工具、社交网站和微博等，提供新的金融增值服务，以满足客户要求便捷服务与实时响应的需求。从表面上看，中国商业银行依托银行卡、电子账户和网上银行等基础产品免费提供这类金融增值服务，并不能直接从中获取营业收入；但是这类服务增加了商业银行客户的满意度和忠诚度，对商业银行在基础业务，如储蓄、信贷和中间业务等方面的经营扩张和客户关系维护具有重要作用，有利于商业银行综合业务量和总体营业收入的稳定增长。此外，金融增值服务依托于信息技术投入，在前期技术投入完成的基础上，新增用户边际服务成本微小，综合投入回报率较高。在2000年前后，随着中国电子银行渠道建设的兴起、通信技术和计算机技术的进步，中国股份制商业银行创新出短信通知、电子邮件对账单、电话预约、票务预订、积分奖励和自助缴费等一系列金融增值服务，期望通过增值服务赢得用户，与大型国有商业银行展开竞争。随着时间的推移，这些创新金融增值服务逐渐成为中国商业银行的标准服务。移动互联网技术的进步和智能手机、平板电脑等智能终端设备的普及为商业银行金融增值服务创新提供了新的契机，中国商业银行在2010年以后陆续推出远程智能柜台服务、手机银行应用、移动银行平板电脑应用、微信银行服务、微博银行服务、手机验证码、无卡取款、二维码便捷支付等金融增值服务的创新，进一步加强了金融服务的便捷性和个性化。
在竞争环境下，商业银行绩效的提升对经营效率的要求越来越高，商业银行金融服务也日趋复杂化；无论是商业银行内部管理还是金融服务实施，都需要依赖一系列工作流程来实现，传统流程操作对人力资源的依赖程度较高，而人工对重复手续操作和复杂流程实施的处理能力在改进程度上存在客观极限，这成为效率改善的瓶颈。将银行流程标准化、模块化、规范化、垂直扁平化，并整合在一个系统之内实现高速流水作业，实现部门银行向流程银行的转换，需要以信息平台作为技术依托。流程银行创新是市场竞争、技术进步、监管要求等因素共同作用的结果，本质上是商业银行管理方式和服务模式的创新，服务信息化是流程银行的核心特征之一。2002年，中国工商银行在完成信息平台建设之后，率先进行了业务流程再造创新。中国银行业监督管理委员会从2005年起对流程银行建设进行倡议，随后，其他国有商业银行和股份制商业银行开始加入流程创新之中。但是整体来看，中国商业银行尚未实现从部门银行到流程银行的转变（夏令武，2013，2014），流程创新还局限于商业银行的信贷业务流程、柜台服务流程、产品创新流程和信息管理流程等少数或部分核心流程之中，并未对商业银行所有经营管理活动形成全面覆盖。随着技术进步的演进和商业银行效率竞争的加剧，中国商业银行流程创新在一个较长的时期有待进一步加强。
金融产品和金融服务日趋复杂化，金融需求日益多元化、个性化，商业银行规模持续增长、分支机构数目越来越多，传统的组织结构面对这种发展趋势在效率上处于劣势。组织结构创新是商业银行顺应现代金融业务和金融服务多样化、专业化、流程化发展趋势，对商业银行经营效率进行改善所采取的必然举措。与金融流程创新类似，商业银行组织结构创新同样需要技术进步的支撑。一方面，组织结构形式的创新需要以数据中心、办公自动化系统、企业内部网、远程视频会议系统、远程监控系统等作为基础，脱离这些技术手段，扁平化或矩阵化的创新组织形式无法有效运行，战略决策和管理措施也无法得以高效率传递和执行；另一方面，机构组织的扁平化，如行业金融产品事业部的设立和运营是受行业技术进步驱动的。中国商业银行的组织结构创新时间较晚，由部分股份制商业银行在2006年率先发起，其中以中国民生银行事业部制的组织结构创新力度最大，成果最为突出。大型商业银行中，交通银行于2014年年初开始进行组织结构创新。中国工商银行、中国农业银行和中国银行等国有商业银行也在2014年宣称其组织结构创新方案正在酝酿之中。
随着金融需求多样化的快速发展和金融消费个性化特征凸显，应用既有技术或者等待新技术出现后进行金融创新已无法适应用户需求在内容和数量上高速增长的趋势。金融创新和技术进步协同演进的趋势在近年来逐渐加强，金融创新向更高层级、更复杂化的方向发展，金融创新开始融入技术进步或者研发部门为金融创新进行专项技术开发；商业银行的部分金融创新已经从对既有新技术应用创新转变成为金融-技术一体化创新。中国商业银行金融-技术一体化创新在2012—2014年间开始大规模涌现，但是这类创新过度集中于互联网金融创新方面，其他领域内金融-技术一体化创新，如绿色金融创新、信息化平台同业金融创新和信息化现金管理业务创新等仅由少数股份制商业银行推出，并没有像互联网金融那样在中国商业银行业中产生广泛的影响力。
中国互联网金融创新最早由传统金融机构之外的互联网科技公司发起；2010年前后，这类技术公司基于自身既有业务，依托移动互联网、云计算、社交网络和搜索引擎等技术工具，在第三方支付、在线金融产品销售、信用评价和资金融通等方面进行了金融-技术一体化创新。其中，互联网支付结算、在线理财产品和网络P2P融资平台的创新对传统商业银行形成了强烈的冲击。2013年阿里巴巴推出的“余额宝”创新产品，综合网络支付结算和便捷理财的双重创新功能，将这种冲击推向了高潮。在外部技术公司进入金融领域对商业银行形成巨大冲击的背景下，中国商业银行全面加大互联网金融创新的力度，迅速推出自己的创新产品。到2014年，中国绝大部分国有商业银行和股份制商业银行通过自主开发和与科技公司合作，都推出了与“余额宝”类似的互联网金融产品；许多商业银行还推出了自己的互联网信贷平台，如招商银行“小企业e家”，中国民生银行“民生易贷”，兰州银行“e融e贷”，包头银行“小马bank”等。
在绿色金融方面，部分股份制商业银行依托环境技术进步，加大相关技术投入，进行了相关产品创新。兴业银行在2009年率先推出二氧化碳减排CDM金融顾问创新业务，自2010年后又先后推出碳资产质押授信、碳资产交付量履约保函、自愿减排交易结算业务、排污权金融产品等一系列绿色金融综合创新；截至2013年年底，兴业银行绿色金融业务累计投放金额3413亿元[1]。此外，浦发银行于2014年5月推出了中国第一个碳债券。
在同业金融创新方面，兴业银行在2007年结合信息技术和同业金融业务，构建银银平台，推出信息化同业金融解决方案，为中小型商业银行提供综合的同业金融创新服务和技术输出。
在信息化现金管理业务方面，招商银行长期保持电子银行渠道与金融服务融合的创新优势，率先推出一系列信息化金融创新产品，如网上信用证（2003年）、电子化票据（2005年）、外币现金池（2005年）、跨行现金管理平台CBS（2007年），连续10年获得《亚洲货币》最佳现金管理银行称号。
虽然这些互联网金融之外的金融-技术一体化创新局限于少数商业银行，尚未在整个中国商业银行获得全面推行，但是这类创新为其创新主体加强了核心竞争力，带来了可观的利润增长，是中国商业银行未来创新的重要方向。例如，兴业银行从同业金融创新中获益丰厚：平均同业资产比重超过三分之一，居中国商业银行之首，同业业务毛利润率超过50%，成为其支柱业务之一。又例如，招商银行借助信息化现金管理业务的创新在中国商业银行的零售业务和负债业务成本效率上长期保持领先地位，并通过业内相对高息差优势保持其业绩的长期稳定增长。