步骤五：评估计划是否可持续

17 步骤五：评估计划是否可持续

您已经得到退休收入可持续性系数（RSQ）的数值，可能是45、78、94（触地得分！）。但这是什么意思，有什么用？何为好数字，何为坏数字？用RSQ来衡量退休收入的可持续性，有助于分析您的胜率。

我们认为，除非下雨的概率不到5%，我们强烈建议您带着雨伞。也就是说，除非您的退休收入可持续性系数为95%或以上，我们推荐用“伞”来保护您，以应对善变的市场、不确定的收益率、不可预测的通胀风暴和未得到保障的长寿风险等，我们推荐的“伞”是产品配置。如果您想获得全天候的保护，建议将您的可投资资产（养老资产）配置到不同的金融产品，以增加您的RSQ。

当计算得到您的RSQ后，在年金化养老资产的第五步（见图17.1）该做什么？这取决于您的RSQ。如果在90%或95%以上，您足够安全，没有必要进行产品配置以改善退休收入的可持续性。虽然存在养老金收入缺口，但您的RSQ足够高，不需要采取任何进一步的措施来保障终生养老金收入。然而，您需要仔细复核关于通胀率和税率的假设。

图17.1 年金化养老资产七大步骤之第五步(https://www.daowen.com)

然而，如果您的RSQ在50%~95%，则进入下一步骤，我们将向您展示如何使用产品配置，来年金化您的养老资产。

如果您的RSQ小于50%，我们建议您回到步骤一，针对您目前的退休计划做出一些艰难的抉择：选择在退休阶段减少开支，重新考虑退休年龄，或通过更多的储蓄来支持退休收入目标。财务经济学家会说，您所期望的生活水平远远超过您的终生资源。

现在，您可能认为这个建议太笼统，不适用于您的情况。我们希望您相信，通过我们在第一部分关于退休风险的讨论，即使风险偏好最高的退休人员也要考虑通货膨胀、长寿风险、回报率发生次序风险等。但无论您做什么，我们希望至少能让您清楚了解所面临的风险。步骤五的要点是，清楚现在在哪里及下一步要做什么。如果您继续实施这七个步骤，下一步就是要回答这个问题：“对于我和孩子们，这一切意味着什么？”

您准备好了吗？让我们进入第六步，考虑您的财务遗产问题。

第五步小结

●第五步的目的是评估您的RSQ，并指明您的下一步工作。此后，您是进入第六步和第七步，还是回到第一步？

●您的RSQ结果会向您建议下一步的措施。