用大额保单做家族财富传承规划
内容简析
高净值人群的财富风险日益增多，其财富传承变成亟待解决的问题。从一定程度上讲，大额保单能够根据实际情况给予高净值人士一生保障，并达到双重杠杆和三重收益的效果，最大化地实现高净值人士财富传承的意愿，因此是高净值人士做家族财富传承规划不可或缺的利器之一。
根据相关数据显示，亚洲亿万富豪的产生速度越来越快，其中很多富豪来自中国。这些富豪现在大多已经到了退休年龄。对于他们来说，最大的难题就是财富传承问题。
一方面他们很希望后代可以延续家族事业，另一方面他们又担心后代没有管理财富的能力，甚至会变成纨绔子弟。面对“富不过三代”的魔咒，富豪们的事业和家族财富传承问题亟待解决。
对于高净值人群来说，遗嘱一定程度上能解决遗产分配问题，但是遗嘱继承的程序比较烦琐。另外，在遗产继承的过程中，一旦其他法定继承人持有不同意见，那么想实现继承就只能对簿公堂。现实中，因为遗产分割产生的经济纠纷数不胜数。
那么，如何保证高净值人群能把自己的财富如己所愿地传承下去呢？从财富传承的角度来讲，大额保单能让财富传承更有保障。
高净值人群购买大额保单后，只要指定受益人，这笔巨额的保险金就不会被作为遗产。在领取时，受益人不需要其他继承人的配合，只需要在保险公司出示身份证和死亡证明，就可以拿到这笔保险金，这样传承人的财富传承意愿就可以准确地得到实现。
具体来说，高净值人群利用大额保单进行财富传承的方式有三种。
第一，高净值人士作为保单的投保人，按照自己的意愿设置保单，从而掌握保险财产的绝对权力。在保障的过程中，高净值人士可以随时撤销合同，提取保险金的现金价值，或者可以与被保险人一起，随时更改保险受益人。
高净值人士王先生和妻子育有一子，但是其子从小被娇生惯养，不懂得经营企业，只知道败家享乐。这时，王先生就可以为自己购买一份大额人寿保险，并按照自己的意愿设置保单。
在保障期间内，如果王先生发现儿子不孝或者挥霍败家，就可以通过变更受益人的方式保全家族财富。直到其子做出让王先生满意的改变后，王先生再重新购买保单或者重新将受益人变成其子，从而实现对家族财富的控制。
第二，高净值人士为子女购买大额保险，或者将大额保险的受益人指定为其子女。这种方式可以防止子女在离婚时，保单被其他人分割，从而有效避免子女的婚姻变化对家族财富产生不良影响，保证自己的财富可以一直归自己保管。
孙女士有一儿一女，并且都已经结婚组建家庭。孙女士担心女儿未来的生活没有保障，想为其留一份财富，但又怕女儿的丈夫会侵吞这笔财富，并且担忧儿子和儿媳会因此心生芥蒂。
这种情况下，孙女士就可以为女儿购买一份大额保单，从而保障女儿的未来生活。这种做法不仅能保障女儿今后的生活品质，还能让女儿体会到孙女士的良苦用心，而且还不会让儿子和儿媳多心，这样就可以满足孙女士将财富传承给女儿的意愿了。
第三，高净值人士为子女购买大额的年金保险，或者将大额年金保单的受益人指定为其子女。大额年金保险具有避债功能，可以有效应对子女未来可能面临的债务问题。若子女欠债，这份大额年金保险并不属于子女的财产，可以避免债权人的追偿，高净值人士依然能享受资产的掌控权。
综合以上三种方式可以看出，大额保单除了可以保障被保险人免遭意外风险的侵袭，还能根据实际情况起到财富传承的作用，而且在财富传承的过程中，大额保单能收到双重杠杆、三重收益的效果。
首先，双重杠杆是指保额杠杆和保费杠杆。其一，部分保险市场上的大额寿险保单的保额通常为保费的3～5倍，也就是其保额杠杆高达3～5倍，这意味着一张保费100万元的寿险保单，其保额可以达到300万元到500万元。其二，部分保险市场上的大额保单的现金价值非常高。目前，保险市场上有很多大额保单贷款率很高，部分保单的最高贷款额可以达到现金价值的90%。高净值人士实际投入保费20万元左右的保单，在保单杠杆作用下，很有可能获得一张100万的保单，其保险杠杆高达5倍。
其次，三重收益是指保单红利、投资利差和汇差获利。大额保单的保单红利约为年化3.9%；利用大额保单的现价贷款进行海外债券等各类海外投资，其投资收益平均可以达到5%；大额保单还会因为汇率的波动而获利。
另外，大额保单具有很高的保密性，除了投保人、被保险人和受益人之外，其他人无权查看保单内容，所以一份大额保单就是一份高净值人士装进密码箱的爱。利用大额保单提前为家人规划好安全可靠的财富传承方案，就是为家人的未来生活提供一份永久的保障。
通过大额保单对财富传承进行规划，不仅能免去遗产纠纷的烦恼，还能提高财富的价值，从而让高净值人士的家族财富传承愿望得到最大化的实现，因此可以说，大额保单是现代高净值人士进行家族财富传承的最有力工具。