五、保险

保险是根据保险合同，保险人以收取被保险人的保险费为对等条件，保证对被保险人属保险范围内某种风险造成的金钱损失给予赔偿。

根据保险合同，被保险人负有下列各项义务：

（1）如实申报与保险有关的事实的义务。即被保险人在所投保的风险未发生之前，应向保险人如实申报那些可能会影响保险人接受或拒绝保险，或影响保险费率的所有情况。这些事实包括被保险人事实上知道的情况，以及从通常业务程序来看被保险人应该知道的情况。

（2）支付保险费。保险费源于拉丁语“PREMIO”，意思是“保持第一”。

（3）保险责任开始之后，被保险人应向保险人报告风险加剧或变化的情况，并取得其同意。

（4）采取措施以防止或减少损失的责任。即保险人应采取一切合理的措施，或支出合理的费用以防止损失或使损失降到最小程度。在所有情况下，他们的所作所为应当如同风险没有投保一样。

（5）证明灭失或损坏是保险单中所包括的风险造成的。保险人只有一项义务，即除因被保险人不付保险费、没有如实申报与保险有关的实质性情况或事实、增加的风险没有得到保险人的认可，或者灭失不属于保险范围等情况外，他应对被证明的损失予以赔偿。

保险也是一种分散风险的金融技术。保险人是一个中间人，他将在相似期限内、面临同一风险的足够数量的保险人集中在一起，以便从数量经济法则（或规模经济法则）中取得最大的利益。（数量经济法则告诉我们；投保同一风险的数量越多，实际风险的发生率也就越接近预计风险发生率）。为此，保险人以下列条件组织互相保险的公司：

（1）估计每一风险的金额，即确定保险费。保险费是参加保险的每一个人所支付的钱款，用于弥补参加保险的某些人今后可能遭受的损失。保险费的确定取决于发生不确定情况的概率以及企业的正常利润，费用与税收等因素。保险费通常以被保险标的价值的百分比来表示，故也叫做保险率，它是一笔预付的固定金额，因而也被称之为“固定保险费”。由于储备有大量的保险费，因而在保险人员有赔偿责任的情况下，在任何时候均可支付被保险人的损失（这笔保险费是以投资的形式储备的）。保险人是社会事业性质的投资者。

（2）选择风险，即保险人决定接受某种风险或由于某种原因而拒绝其他风险。他可能不接受某种风险，如战争险或如某种风险冒险性太大（如重量差异损失等）；他可能不接受一定的风险，或只有在接受一定其他风险的情况下才接受一定的风险；他可能会比以前更为苛刻的条件或以较高的保险费，或以两者兼而有之的方式接受某种风险。

（3）分保业务，即保险人将接受保险的风险再保险。分保的风险是一种不同的风险。事实上，保险人分保的是他没有把握的风险（这在保险业务中是必要的）。分保的种类有很多，其形式取决于直接保险人希望将哪些风险转移给分保保险人。被保险人与分保保险人之间没有合同关系，但当他了解到保险人将其投保的风险进行分保时，他会有一种较好的安全感。

（4）预防损失。保险的范围与需求取决于风险分析决策。

事故保险的主要种类有：

——事故与疾病险：纯事故险；事故与特定疾病险；集体事故与疾病险。

——雇主责任险。

——一般产品责任与第三方险以及更加专门的机动车辆险及租用者责任险。

——机械险。(https://www.daowen.com)

机械险也包括机器设备使用过程中出现的危险，但仅限于保险单中所规定的下列项目：

①由承担事故而引起的财产直接损坏。

②临时修理或快速修理的额外费用。

③财产损害责任。

④人身伤亡责任。

⑤抗辩、和解费用及追加支出。

一份保险单可将上述所有风险都包括在内，当保险单上注明条款而被作为保险公司的书面凭证时，它具有多种作用。当你拥有集装箱，或根据租赁协议对集装箱具有保险利益时，你可以将集装箱视为海运市场上船舶的投保，或根据协会集装箱条款进行投保。投保方式最终取决于投保人决定将风险转移给一位中间风险承担者之后的仔细分析。由于这种风险承担者的目的在于获利，因此，他们被称作商业性风险承担者。

许多年前，集装箱码头与货运站经营者均可申请参加联运俱乐部。该组织向会员提供一种有效的保险，它由从事集装箱行业的公司组成，会员公司之间彼此进行互保，是一种非营利的集体自我保险，即由各会员公司分摊会费，用以支付索赔、俱乐部管理费以及大灾难的赔偿备用金。因此会费是变动、而不是固定的。各会员在保险开始以前预付会费，而为偿付损失，尔后可能需支付追加会费。各会员所交纳的会费费率是各不相同的，它取决于各会员的索赔记录分析、各会员根据使用者合同或其自己的条款与条件所面临的风险以及俱乐部经理的决定。

投保人可能决定保留风险，或保留一定的风险。保留风险经历了从相对免赔额到绝对免赔额，从小额绝对免赔额到较大的绝对免赔额以及大额绝对免赔额到内部互保的保险公司这样一个演变过程。这样的保险体制往往产生于这样的情况，即保险公司只赔偿保险金额的60%，其余40%由商业风险承受者自己负担。

然而，投保人保留大的风险需要常备用金，而这笔费用又不能作为付税以前的业务成本，因而是一种长期专项使用损失，并且限制了将保险费从投保人基金中扣除的优点。这种情况对于中间风险承受者是不利的，因为根据专门的有关留存保险金与损失基金的税则，在许多国家中间风险承受者在纳税方面是享受优惠的。

投保人保留一定风险的情况加速了自我保险公司的诞生——百慕大是建立这类公司的理想国家（在百慕大，税收与外汇管制都有利于经营这类公司）。这类公司被称之为。被其他企业控制并为其他企业需要而存在的保险公司（APTIUE INSURANCE COMPANY）。百慕大明显的优惠条件被称作“百慕大角”。建立这类保险公司的理由有许多：

——减少保险费用。

——获得保险市场上不能提供的保险。

——改善由其他风险承担者所提供的保险。

——集中建立世界范围内的风险基金体系以发展自我保险，为某集团提供长期保护。

——与公司内其他非保险活动相关的金融动机。