第三节　财商培养

第三节　财商培养

W是一位家境优渥的女同学，日常有很多零花钱。她性格活泼，为人和善。课间，教室里总会传来她开朗的笑声，同学们也喜欢围着她聊天，讨论她新买的东西，其中有很多都是女孩子们喜欢且价格不菲的物品。她很大方，经常会请客，也会将自己的好东西分享给同学，因此身边有很多朋友。

突然有一段时间W同学变得不快乐了。她的父母对她的零花钱进行了控制，她不能买那么多自己喜欢的东西了。而且，她的朋友们也经常说她是富二代，不需要努力学习，只要继承家业就可以了。这让W同学很苦恼，一个个问题在她的脑袋里打转：自己的好人缘到底是不是因为自己有钱？自己是不是不应该这么挥霍？学习，到底是为了什么？

一、财商之金钱观

（一）理性化和功利化、盲目性并存的金钱观

金钱观是人们对金钱的认识、看法及态度的总和，是人们获取、使用和支配金钱的内在依据⁽¹⁰⁾。在消费文化的影响下，高中生的金钱观也逐渐成人化和功利化。有关调查显示，大部分中学生认识到金钱不仅是物质交换的手段，还象征着权力、地位、成功及尊严等，重视金钱的功利性功能成为中学生金钱认知的主要特征⁽¹¹⁾。多数学生认为拥有较多金钱能让自己产生兴奋、满足、愉悦的情感体验，但同时他们也认识到金钱不一定能换来幸福和快乐。在金钱的使用上，对中学生而言，满足人际交往是金钱的重要用途，以金钱为纽带的请客、娱乐等消费成为中学生人际交往的主要方式。部分中学生为了彰显个性与尊严、寻求同伴认同，对个性打扮、品牌着装的金钱消费较为追求。可见，中学生的金钱观相对理性，但同时表现出功利化、盲目性的特征。

财富能让人们的物质需求得到满足，但却难以满足人们的精神需求，无法购买无价的友情、爱情等。在自我实现方面，在一定额度内，财富的不断累积会使人获得更为强烈的幸福感，但在累积到一定程度之时，财富发挥的作用微乎其微。高中生要树立正确的金钱观，明白金钱价值不等于人生价值，金钱是满足和实现生活部分目标的手段，但不是生活的全部和终极目标，生活除了金钱还有很多更为重要的东西。

（二）导师辅导策略

1. 分组探究金钱观⁽¹²⁾

导师可以带领学生围绕“金钱是什么？金钱能做什么？金钱应该如何获得？金钱应该如何使用？”四个问题，分小组展开自主探究。每个小组承担一个问题的探究，搜集资料、整理分析资料，形成观点，在团体辅导会上分享探究成果，最后每人写一份关于正确对待金钱的心得体会。

金钱是什么？引导学生思考金钱的两面性，讨论古今中外有关金钱的名言，如“钱有两戈，伤尽古今人品”“有钱能使鬼推磨”“金钱并非是万恶之源，对金钱的贪图，即对金钱过分的、自私的、贪婪的追求，才是一切邪恶的根源”。金钱能满足人们的物质需要，为我们追求更高的精神生活奠定基础，但金钱又会激发人的贪念，令人堕落，甚至损人利己。追溯金钱的起源，金钱不是天生的，它是商品交换发展的产物，金钱的本质就是一般等价物。

金钱能做什么？导师还可以让学生列举金钱能买到的东西、金钱不能买到的东西。如果导师是政治老师，那么可以联系政治课本中的知识——货币具有流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币的职能，从学科的角度进行拓展探究（见表5.4）。

金钱应该如何获得？导师可以引导学生学习通过诚实劳动、合法经营获得财富的劳动者，通过智慧和创新获得荣誉、对社会有突出贡献的人物，同时让学生讨论通过不法手段、损害他人利益获取金钱的不良现象，让学生树立正确的金钱观，学会用正当手段、诚实劳动获取金钱，遵守法律法规。

金钱应该如何使用？可以让小组成员调查自身的消费状况，发现学生消费存在的问题，引导学生定期总结自己的消费状况，调整消费习惯，做到量入为出、适度消费，先把钱用在最需要的地方，再考虑其他消费。在自主探究的过程中，进一步明确正确的金钱观，学会树立正确的金钱观，学会驾驭金钱，做金钱的主人。

还可以结合个别沟通，与学生探讨积极、健康的“金钱观”。

本节开篇案例中的W同学在友谊与金钱的关系上产生了困惑，对于同学认为她是富二代，因而无须努力的论调，产生了苦恼。导师与W同学一起畅聊古今中外广为流传的友谊故事。W同学领悟到，真正的高质量友谊总是发生在两个独立的人格之间，它的实质是双方互相由衷欣赏、相互支持。那种靠零花钱维系的友谊不是以彼此信任相互促进为基础，而是以吃喝玩乐或物质交换为纽带，建立起一种俗气且易碎的友谊，这种友谊是不长久的，有时甚至是不健康的。同时，她评估觉得目前和很多同学的友谊，并不是只靠金钱和物质维系的。更何况，目前她所支配的金钱，全部由父母供给。她由此释然，决定和朋友真诚地沟通她目前的状况和担忧，她当下对金钱的认识和今后的消费计划，邀请朋友监督和见证。

2. 推荐阅读相关读物

导师可以向学生推荐一些涉及金钱观问题的科普读物，如《致富心态》，让学生撰写阅读心得，开展读书交流会，让学生交流阅读收获。运用书中通俗易懂的故事引导学生区分积极的金钱观和消极的金钱观，提高学生的分辨能力。向学生推荐动画片《巴菲特神秘俱乐部》，这是一部以巴菲特为人物形象原型而创作的大型财商教育动画系列片，每一集通过有趣的故事传授财商观念和理财经验，在教给孩子们“价值投资”的同时，也教育他们做人的准则：不能见利忘义、贪小便宜、听小道消息，获取利益要符合道义准则，最好的投资就是投资自己。导师可以组织学生集体观看，让学生分享观看收获和体会，也可以让学生在家自由观看，然后在团体辅导会上分享最让自己印象深刻的故事，通过每个人的视角，学习不同角度的金钱观。

周老师结合阅读读物，围绕“假如给你500万元，你会怎样安排这笔钱”，通过填写表格，与学生展开讨论。

设计表格如表5.5所示：

同学们的答案五花八门，但是主要还是一部分消费，一部分投资理财，还有一些学生想做慈善。小Z同学提及，他想把500万元全部存起来，存到他大学毕业，然后取出来创业。他的想法引起了导师的注意。小Z同学显然还是很有自己的想法，但是如果把500万元全部存银行，也有可能无法实现财产的保值和增值。导师告诉小Z同学：在通货膨胀的年代，纸币始终在贬值，每一天都在流失价值，所以，需要理财，跑赢通货膨胀。导师告诉小Z，即便你现在没有500万元，你可以以从现在开始学习投资理财，为你今后的创业积累经验，到了大学，还可以申请大学的创业基金，通过融资的方式实现创业梦想。

二、财商之消费观

（一）中学生的非理性消费习惯

随着家庭经济水平的提高和社会生活的变迁，现在中学生的消费结构已不是单一型，而逐渐走向多元化，除了购买学习用品和满足基本生活需要之外，他们的消费还用于电子产品、娱乐、交往、服饰、时尚等多个方面。首先，中学生在饮食方面的消费仍比较大，他们每天习惯于买零食，将自己喜欢的零食带到学校来吃，还有一些中学生借生日、假日之机，与同学一起外出就餐。在日常生活中，还有一些学生喜欢追求时尚，追赶时髦，像成人一样在衣物服饰上追求款式，并且还相互攀比，手机、电子产品频繁更换。另外，在中学生的消费中，人情交往也是学生消费的主要部分，例如，在生日聚会时送礼物，过节送卡片。同时，受攀比、从众、逆反、好面子等心理影响，青少年的消费总额在不断增长。此外，还有学生有网购的习惯，一旦成瘾容易导致消费超支。导师可以帮助学生在平时生活和学习中不断提高自己的消费效益，养成适度消费和合理消费的习惯和能力。

（二）导师辅导策略

1. 培养记账的习惯

由于盲目消费，在不太重要的项目上消费过多，容易导致学生在重要项目消费时捉襟见肘。导师可以指导学生培养记账的习惯，坚持将每天的消费记录下来，写在账本上，或者借助手机App如支付宝、AA记账、网易有钱、松鼠记账等进行记录。每周或每月进行总结，将支出进行分类，如学习用品、饮食、行车交通、人情交往、电子产品、娱乐、衣服饰品等类别，计算出自己在各类目上的消费金额。然后，进一步分析每个消费项目是“一时想要”还是“真正需要”，以及自己需要在哪些项目上保障消费，在哪些项目上减少消费，在哪些项目上避免消费，从而调整下一个周期的消费。

2. 制订消费计划

首先，指导学生盘点自己手上已有的资金——将手中的现金、支付宝余额、微信钱包、QQ钱包等财产进行统计。然后，指导学生整体规划资金，多少资金用于存储，多少资金用于投资，多少资金用于消费，多少资金留出作为弹性支出。如表5.6所示：

针对可支配资金，制订消费计划，比如以下表格（见表5.7）。每月需要减少的消费项目、每月必须避免的消费项目，可以结合记账记录进行分析，并列出。

制订好了消费计划以后，导师还要及时了解学生对计划的执行情况，询问在执行过程中的困难和心得，并根据实际情况，不断进行评估，及时调整消费项目，甚至可以调整消费计划表格，使消费计划更加合理和符合自身实际。

小L同学特别喜欢汉服，购买了各种类型的汉服，还经常去拍一些身穿汉服的艺术照，可见小L同学在汉服上花了很多钱和精力。小L同学刚开始单纯因为好看而买了一套汉服，结果并不适合自己，有的汉服是在淘宝店购买的，非常廉价，没穿两次就坏了，但是因为便宜所以她会买好几套。很快，她学会了总结经验教训，淘宝购买汉服的经验越来越丰富，但是也越买越多。(https://www.daowen.com)

导师首先肯定了小L同学对汉服研究的成果，肯定了汉服在传承中华优秀传统文化中的价值和作用，然后在老师的指导下，小L同学对自己购买的汉服以及和汉服相关的消费进行了统计，计算出一共花费的数目。小L同学发现原来数目非常巨大，而且因为对汉服的消费，小L同学压缩了很多别的消费项目，可见小L同学没有合理分配消费项目，没有做到适度合理消费。于是导师指导小L想一想，如果把这些花费在汉服上的钱进行合理分配的话，会不会有不一样的效果？

导师告诉小L同学，适度消费汉服无可厚非，消费时我们应该注重进行消费项目的安排，形成合理的消费结构，这样才能满足各方面的消费需求，否则买了汉服，但是没有了其他消费，会不知不觉影响到自己生活的很多方面。

然后，导师尝试让小L同学假设这些钱并没有花出去，而是进行合理分配，她会怎么使用呢？小L同学列了一个表格如下（见表5.8）。

三、财商之创收

（一）从小培养孩子创造财富的能力

“能创造财富是一种荣耀与价值。”培养学生创造财富的意识和能力有助于培养他们的自信心和独立性。众所周知，犹太人会做生意，会赚钱，究其原因，这与犹太人良好的理财教育密不可分。犹太小孩从小就被父母“逼”着去赚钱，父母从来不会给孩子多余的一分钱，孩子想要更多的钱就要自己想办法去挣，帮助父母做家务会得到报酬，为父母的生意提供协助也会得到工资。犹太人父母会想方设法鼓励和指导孩子去找到兼职工作，发现商机，把自己的产品推销出去，从而获得自己的收入。如今的高中生在生活上衣食无忧，基本上衣来伸手、饭来张口，父母定期会给予孩子充足的零花钱、生活费，很少对孩子的赚钱能力进行培养，导致孩子的独立生存能力较差，对现实生活缺乏足够的认知，可以适当培养学生的创收意识和能力，为他们渴求自立、自主的愿望，增加一些探索和尝试的空间。

（二）导师辅导策略：从创收到经营

导师可以组织学生开展团体辅导，讨论中学生可以采取哪些途径获取收入，置换、转让、兼职、做小生意等都是很好的创收方式。借助校内及周边活动，导师可以辅导学生尝试经营活动乃至创收。比如导师可以辅导学生一起探讨如何根据物品的市场价格、物品的新旧程度、市场热度等因素确定价格；讨论如何推广和销售物品，可以通过微信朋友圈、QQ空间、咸鱼App等渠道宣传推广物品；探讨如何撰写宣传文稿，介绍物品的特色、功能、新旧程度、出售价格、获取途径等；指导他们如何与客户沟通，引起客户的兴趣以至激起购买欲望。讨论结束后，让学生制订一份二手物品转让方案，并大胆付诸实践。结束后组织一次总结交流会，让学生分享各自的创收经历、收入成果和感受。这一实践能让学生获取成就感，体验赚钱的辛苦，提高解决实际问题的能力和独立生存能力。

此外，对可回收垃圾，如废纸、塑料瓶、牛奶盒等，回收到废品收集站去卖，也能获得收入，培养学生积少成多的习惯。现实中，也有个别懂商机的学生通过代购挣钱，储存限量商品，然后进行销售，获得收入。

在闵行中学“Openday”校园活动⁽¹³⁾中，导师带领学生团队开展了一套系统的“闵中熊”营销项目。在团队的共同努力下，创收破万。

第一阶段：进行小组讨论，设计调查问卷，设置十个左右“Openday”营销项目，比如鬼屋、美食、益智游戏、剧本杀等，对这些项目进行市场调查，因为主要是在学校内部进行项目营销，所以主要调查访问各班学生，最后决定“Openday”上的营销项目——“闵中熊”。

第二阶段：对该项目的小组成员进行角色定位，明确每个角色的岗位责任。有首席执行官（CEO）、营销总监（CSO）、运营总监（COO）、财务总监（CFO）、采购总监（CPO）等。明确每一岗位的职责：

（1）首席执行官：企业重要决策均由首席执行官带领团队成员共同决定，如意见相左，由CEO拍板决定。

（2）营销总监：企业的利润是由销售收入带来的，销售实现是企业生存和发展的关键，营销总监的地位不言自明。营销总监所担负的责任是：开拓市场，实现销售。

（3）生产总监：设计闵中熊具体形象。

（4）采购总监：选择和联系合适的淘宝商家进行闵中熊的生产，控制生产的数量和交货的时间。

（5）财务总监：管好现金流，按需求支付各项费用、核算成本，按时报送财务报表并做好财务分析；进行现金预算、采用经济有效的方式筹集资金，将资金成本控制到较低水平。

第三阶段：具体操作。

（1）生产总监设计闵中熊样品形象，大家相互讨论，最后确定形象。

（2）采购总监挑选淘宝店家中性价比较高、信誉较好的商家进行第一批闵中熊的生产定制。

（3）营销总监制订营销计划，大家讨论，CEO拍板决定，大家最后决定将第一批生产好的闵中熊作为样品在教师办公室、学校QQ群、各班班级进行多点宣传和广告投放，以吸引更多顾客，并且采取支付定金的方式进行预售，这样既解决了前期生产成本，又降低了销售风险。

（4）财务总监制作财务报表（见表5.9）。

第四阶段：反思和总结。指导学生反思实践操作过程中还有什么可以完善的地方，例如，可以赋予闵中熊一些附加值，比如有校长签名的闵中熊。

四、财商之投资理财

（一）中学生对投资理财了解粗浅

中学生对一般的投资理财知识会有些许了解，大部分学生都听说过银行存款、股票、债券、基金等投资理财工具，但是对具体的理财产品的认知稍少，例如，银行销售的风险和收益不同的理财产品，还有就是网络上的一些诸如余额宝等理财产品，这些具体产品学生不是很了解，也不知道这些理财产品有何利弊，风险如何，如何选择。因此，作为导师应该帮助学生具体了解一些常见的理财工具，让他们能够区分这些理财产品的特点和优势，具备风险-收益意识。

（二）导师辅导策略

1. 开展银行理财产品调查活动

银行不仅可以开展存贷款业务，还有很多中间业务，包括代理买卖各种理财产品，这些理财产品种类繁多，投资风险和投资收益各不相同，如果学生能够对这些理财产品深入认识，对投资理财能力的培养会很有帮助。

导师可以指导学生设计调查活动任务单，具体如下示例。

任务单一：各大商业银行存款利率和贷款利率调查。

任务单二：各大商业银行代理的基金型理财产品调查。

任务单三：网上银行代理的基金型理财产品调查（见表5.10）。

学生通过银行理财产品的调查活动，可以深入了解具体的理财产品的风险和收益，体会风险和收益成正比的投资风险机制，并且能够在调查的基础上理性选择投资理财产品，切实提高投资理财能力。

2. 组织模拟炒股活动

可以带领学生模拟炒股。导师事先需要教授学生一些关于炒股的基本知识、方法、原则。对炒股缺乏了解的导师可以求助政治老师或者有炒股经验的其他老师。

做好准备后，导师可以利用模拟炒股软件组织学生模拟炒股，获得炒股的投资体验。为了让模拟炒股更具有趣味性和竞争性，导师可以组织一部分感兴趣的学生在暑假利用模拟炒股软件进行模拟炒股，具体操作如下：

（1）选择“叩富网”作为模拟炒股平台，下载相关软件。

（2）模拟炒股启动资金设置为100 000万元。

（3）制定模拟炒股情况记录表格（见表5.11）。

（4）撰写模拟炒股研究性论文报告。

导师指导学生撰写模拟炒股研究性报告。首先，让学生明确研究性报告的结构包括题目、作者、摘要、正文、参考文献；其次，帮助学生梳理论文的逻辑体系，一般按照是什么、为什么和怎么做来进行撰写。针对模拟炒股的特点，应该在第一部分介绍股票和炒股的相关理论知识，第二部分介绍组织实战模拟炒股的经过和结果，第三部分进行反思和经验总结。

学生在导师的指导下，初稿就已经在格式和逻辑框架上有了很好的基础和表现。在此基础上指导学生对模拟炒股的经过进行详略得当的描述，突出重点，并且需要理论联系实际阐述模拟炒股的经过，而不是平铺直叙，并且反思和结论应该有一些创新之处。

学生认真撰写了研究性报告，并说到了自己的收获：

通过研究更加深入了解了课本中有关股票的知识，将一些理论知识，比如四个投资原则融入生活实践中，更好地理解它们；

在模拟实践中亲身体验了炒股的刺激与乐趣，掌握了操作技巧；

在模拟炒股中了解了炒股中的负面和正面心态，学会分辨这些心态，并学会将好的心态用于炒股中，并学会把它们运用于生活与学习中；

除了有关炒股的金融知识，我们通过观看新闻，了解了国家的政策变动，了解了货币的有关金融知识，将狭隘的知识面不断拓宽。

（执笔人：周莺　黄梦杰）