其他间接影响途径
除了商业银行效率、市场势力、货币政策和宏观经济等途径之外，技术进步还能够通过范围经济、多元化、风险、管制与监管等方面，对商业银行绩效产生间接作用。
（一）多元化与范围经济
技术进步为商业银行多元化提供了新的经营方式和信息化管理平台。区域多元化和行业多元化使得商业银行的经营难度急剧上升。缺乏技术进步带来的办公自动化系统、企业内部网、数据中心、远程视频会议系统等现代化工具，多元化经营无从开展，多元化管理效率也无法保障，运营成本的急剧增加将导致商业银行将很难通过多元化实现绩效增长。作为现代商业银行的投入要素之一，技术不同于一般的金融资源、实物资本和人力资本等要素。一方面，技术应用的边际成本极低，技术投入的边际报酬率较高，同一技术可以应用于不同种类的产品和业务，服务于不同类型的用户群体；另一方面，技术应用可以充分发挥实物资本和金融人力资本的效用，技术与既有要素结合能够产生很强的协同效应。商业银行范围经济是以产品多元化、服务多元化和市场多元化为前提的；在多元化经营的基础上改善成本效率并充分发挥多种经营业务中的协同效应才能实现商业银行经营的范围经济。因此，技术进步不仅为商业银行多元化经营提供信息化运营手段，而且是促进商业银行范围经济形成的关键要素。
（二）风险
技术进步为商业银行提供了风险识别、风险监控、风险预警的信息化管理体系和风险技术产品，计算机技术和海量数据库降低了商业银行数据采集和分析处理的成本，为商业银行根据现代金融理论构建风险计量模型提供了技术条件，增强了商业银行对信用风险和市场风险的管理能力。
一方面，信息技术提升了商业银行各业务操作流程的自动化程度，实现了对内部人员的操作进行有效监督，能够实时对各项业务数据进行实时汇总，可以有效地防范绝大部分人为操作失误、金融欺诈、业务中断等操作风险；另一方面，随着商业银行机构日益庞大，产品愈加多样化、复杂化，业务的全球化趋势加速，商业银行对信息技术的高度依赖放大了商业银行潜在的操作风险，导致一些偶然操作失误或者系统故障造成严重的金融损失。商业银行在风险管理中对于信息技术的运用要充分考虑信息系统失灵的可能性，完善信息安全管理体系，对硬件设施、操作系统、应用软件、数据库和操作环境设置等进行全面维护和有效备份，建立应急预备方案和相应操作流程。
（三）管制和监管
金融管制和监管会影响商业银行绩效，而监管部门与商业银行之间存在着监管-规避的动态博弈。技术进步会对监管和规避的博弈双方同时产生影响，从而间接地提升商业银行绩效。这种绩效影响作用体现在两个方面：一方面，为金融监管提供技术支持；另一方面，为商业银行规避监管提供技术手段。
金融监管能否达到金融管制的预期成效，取决于监管者监管水平和获取信息的能力。技术进步为金融监管提供了新的监管手段和信息化监管平台。例如，中国银行业监督管理委员会于2013年6月14正式启用全国银行业理财信息登记系统[13]，有效地加强了对商业银行理财产品的监管力度。从外部监管的角度来看，技术进步通过加强监管部门对商业银行的监管效率间接地对商业银行经营效率和风险管理产生了正面影响。
由于大部分金融监管是根据商业银行领域出现的新问题和针对既有金融创新发展而采取的被动管制措施，金融监管可能在特定时期具有一定的滞后性。金融监管的滞后性可能使其不能适应商业银行业的快速发展，从而在某些情形下对商业银行绩效提升产生一定程度的阻碍作用。商业银行对新技术的适当应用不仅可以合理应对滞后的金融监管，改善经营业绩，还能够通过加强新技术应用能力，适应技术快速发展的趋势，提升核心竞争力。招商银行在成立初期，由于分支银行物理网点建设受到银监会指标限制，在零售业务发展上处于劣势；但招商银行在国内首先推出“一卡通”银行卡和“一网通”电子金融服务，率先开通网上银行、电话银行，借助电子银行渠道建设突破了营业网点数量管制，顺应了互联网时代银行网络化发展的技术进步潮流，反而快速成长为零售业务领先的商业银行。
【注释】
[1]以上数据来源于计世资讯（CCW Research）2006—2014年《中国银行业信息化建设与IT应用趋势研究报告》、智研咨询发布的《2017—2022年中国银行业信息化市场现状调研及未来发展趋势预测报告》。(https://www.daowen.com)
[2]中国民生银行在中国商业银行中率先对海洋渔业实现了金融服务的全行业覆盖。
[3]数据来源：中国兴业银行《2018年可持续发展报告》。
[4]参见艾瑞咨询（iResearch）《2011—2012年中国供应链融资市场发展研究报告》。
[5]细分行业的技术投入可能会涉及信息技术开支，如行业数据库建立、商业银行信息系统与行业系统整合对接、对行业数据进行分析处理等。
[6]数据来源：新华网2013年6月4日报道《备战互联网时代，银行加大科技投入》。
[7]数据来源：兴业银行官方网站（www.cib.com.cn）。
[8]参见《电子银行业务管理办法》，中国银行业监督管理委员会令，2006年第5号。
[9]数据来源：招商银行2014年8月公布的《招商银行2014年半年度报告》。
[10]即满足Baumol、Panzar和Wilig（1982）用于描述自然垄断的成本次可加性（cost sub additivity）情形。
[11]参见中国人民银行发布的《2013年中国区域金融运行报告》。
[12]2007年，中国人民银行10次上调法定存款准备金率，法定存款准备金利率（年利率1.89%）高于超额存款准备金利率（年利率0.99%），这对资金面宽松的大型商业银行增加利息收入非常有利。以中国工商银行2007年年末68984.13亿元的存款时点规模替代日均规模计算，提高法定存款准备金率后，一年能为该行新增收益超过40亿元。
[13]参见中国银行业监督管理委员会2013年6月14日通知：《中国银监会办公厅关于全国银行业理财信息登记系统（一期）运行工作有关事项的通知》。