平滑宏观经济对绩效的影响
银行业是周期性行业，商业银行绩效会受到宏观经济波动的影响，突发性宏观经济变动还会对商业银行经营形成外部冲击。技术进步能够帮助商业银行缓解宏观经济波动性和冲击性影响，从而对其绩效产生平滑作用。下面主要从业务需求、信贷规模、资产质量、负债业务和国际化业务等方面探讨技术进步对宏观经济影响的缓冲与平滑作用。
（一）对业务需求的影响
宏观经济的快速增长使得商业银行资产负债业务和中间业务需求大规模增长。尽管采用传统的规模扩张模式可以帮助商业银行应对业务量需求的增长，但是规模报酬递减和规模不经济将导致商业银行效率下降、股东回报率下滑。另外，由于宏观经济的波动性和银行业的强周期性特征，完全依赖规模扩张以满足阶段性业务需求增长会使得商业银行在宏观经济下滑或实体经济不景气阶段造成金融资源浪费，进一步恶化绩效。商业银行只有通过流程再造、组织变革，在改善效率的基础上提升业务流水量和金融服务质量，并且充分利用电子银行渠道的技术优势才能适应宏观经济周期波动引起的业务需求量的周期性变化。技术进步带来的新流程、新组织结构和信息系统具有低边际成本和高供给弹性的特征，能够使商业银行从容应对宏观经济起伏带来的需求波动性影响。
宏观经济长期呈现出螺旋上升的增长趋势，这会推动社会财富和经济规模持续增长；居民的消费需求和投资需求日益多样化，企业金融需求更趋复杂化。金融创新可以解决需求多样化的问题，但是日趋复杂化的金融需求要求商业银行依托技术进步，不断开发高效能、专业化的金融产品，推出可定制、个性化金融服务才能得以满足。例如：依托移动互联网的手机支付和网上银行满足了用户实时支付和便捷网上购物的需求；在线金融产品销售满足了用户的多风险偏好与高回报率的投资需求；招商银行的线上融资平台“小企业e家”和中国民生银行基于CRM系统的“企贷通”产品满足了中小型企业迫切的融资需求。
（二）对信贷规模和资产质量的影响
商业银行信贷规模和资产质量与宏观经济运行状况高度相关。在经济不景气阶段，信贷业务量下降，信贷规模缩小，资产质量恶化，这对商业银行绩效产生了较大的冲击性影响。商业银行需要从金融创新和技术投入两方面入手应对这种困境。尽管商业银行可以通过金融流程创新实施精细化管理，或者运用RAROC创新工具，从产业和客户层面调整信贷资产结构和分布，进行前瞻性逆经济周期操作，平滑宏观经济波动对信贷业务的冲击，但是金融流程创新和衍生金融工具创新面临着诸多技术难题，不能脱离技术进步的支持。精细化管理、优质信贷客户识别、结构调整等优化措施必须依赖数据库和计算机系统对客户企业的经营数据、资产状况、产品种类、信用记录、社会关系等大数据进行采集和分析；逆周期操作的实施、RAROC创新工具和风险管理技术的应用离不开历史数据、风险模型和IT系统的支持。技术进步对商业银行提升信贷资产管理能力、应对宏观经济波动的作用不可替代。(https://www.daowen.com)
（三）对负债业务的影响
随着宏观经济的发展，居民财富增加，对投资回报率的要求也日益增长，这对传统负债业务影响巨大。经济周期波动使得利率幅度变化增加，商业银行负债业务成本波动随之增加。这需要商业银行依托技术进步加强产品创新，强化银行卡业务，提升网络、手机、电话、POS机等支付渠道的便捷性，提供资金代收、费用代付等增值服务，实现商业银行O2O（online to offline）一体化服务，提升用户黏性和资金沉淀量。同时，商业银行还必须对客户数据进行系统分类，进行量化分析，优化客户管理，推进精准营销，提高存款流量的稳定性。除了在吸收存款上开源之外，商业银行还必须在负债业务成本上节流。这要求商业银行进行组织创新和流程再造，依托电子银行渠道提升负债业务效率并降低服务成本，在商业银行内部实施并完善FTP（funds transfer pricing）定价机制，在优化配置存款资源的同时，实现对负债业务发展的前瞻性引导。
（四）对国际化业务的影响
宏观经济全球化趋势不仅对商业银行国际化业务对外贸易和对外投资金融需求波动、汇率波动和国际金融冲击产生影响，而且会使商业银行在跨境业务经营和海外分支机构管理上面临新的挑战。
技术进步可以高效率地满足商业银行用户国际化业务的需求，同时大幅节省商业银行境外业务的开支，从而缓解国际化业务波动对商业银行的冲击。商业银行必须追加技术投入，与环球银行金融电信协会（SWIFT）和纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）实现网络对接，建设跨境电子银行体系和远程网络管理平台。这不仅可以减少境外分支机构的开设，还可以提升海外金融服务质量，提高对境外分支机构的管理效率，从而大幅节省管理费用。缓解国际金融冲击对商业银行的影响，除了需要提高国际化风险管理能力，合理、有效地利用创新衍生金融工具覆盖外汇资产和境外资产的风险敞口，商业银行还需要依托信息技术，构建国际金融视野下的信息化全面风险管理系统。