二、市场势力途径
技术进步为商业银行的经营管理提供了新的技术手段、技术工具和电子银行渠道。这对商业银行的传统经营方式、物理经营网点布局和市场影响渠道产生了深远的影响。技术进步将逐步改变商业银行传统的市场结构决定方式，并逐步成为现代商业银行获取市场势力的重要因素。第一章提出FITC模型借鉴MP理论的研究成果，认为市场势力是商业银行绩效的一个重要影响因素，商业银行绩效可能与市场结构变量存在关联性。下面通过分析技术进步对商业银行市场份额、市场竞争度和竞争行为等方面的影响，来研究技术进步借助市场势力途径影响商业银行绩效的间接作用机制。
（一）商业银行市场份额
技术进步对商业银行市场份额的影响主要体现在电子银行渠道建设对商业银行个体业务量形成的差异化影响上。在金融产品和金融服务同质化的情形下，商业银行渠道是决定商业银行市场占有率的关键性因素。在电子银行诞生之前，物理渠道，即商业银行分支机构的数目对商业银行市场占有率具有举足轻重的作用。大型商业银行通过在全国范围开设大量的分支银行占领了绝大部分市场份额。一方面，技术进步使得电子账号、银行卡、ATM、电话银行、互联网银行、手机银行等全方位电子银行渠道建设成为可能；另一方面，技术进步改变了用户对金融产品、金融服务的消费习惯和使用偏好，移动互联网、电子商务和社交网络应用等新技术的涌现和个性化定制服务的需求增长使得用户更倾向于采用实时、便捷的电子银行渠道。电子银行渠道相对于物理渠道具有建设成本低、产出高的特点，技术进步使得电子银行渠道有效地弥补了中小型商业银行在物理渠道上的劣势。大型商业银行受制于传统物理渠道较为庞大的成本支出，甚至满足于既有分支机构数目优势带来的高市场份额，对技术投入不够全面或者忽视了技术进步对商业银行市场占有率深远的变革性作用，导致其表面上业务量或者资产总量持续增长，但增长速度相对较低，市场份额反而逐步下降。电子银行渠道对商业银行市场份额的影响将随着技术进步的发展进一步加强。
（二）商业银行市场集中度
与金融创新通过对市场份额的差异化作用引起市场集中度发生变化类似，技术进步对商业银行市场份额的影响机制也会对商业银行的市场集中度产生作用。在SCP分析范式指出绩效影响作用存在的情形下，技术进步同样存在通过银行市场集中度途径的间接绩效影响机制：技术进步—商业银行市场份额—商业银行市场集中度—商业银行行为—商业银行绩效。
需要特别强调的是，技术进步大幅降低了商业银行业的进入壁垒，增加了商业银行数目，从而直接对商业银行市场集中度产生重大的影响，使得商业银行市场集中度和市场势力下降，商业银行业竞争加剧。
行业准入许可审批、巨额运营资本和金融专业人力资本稀缺等因素使得商业银行成为进入壁垒最高的行业之一。随着技术进步的飞速发展，商业银行的进入门槛正在逐渐降低。商业银行业受到政府监管部门的严厉监管，商业银行发起设立、业务范围变更和分支机构设立等都需要监管部门的审批许可。技术进步使得商业银行可以通过电子银行渠道和信息系统实现跨区域和跨银行的金融业务经营。例如，分支银行职能可以由电子银行代替，新业务品种可以通过信息平台委托其他商业银行代理。这样依托电子银行渠道和信息技术，新进入商业银行可以通过设立区域性单一银行制银行、缩减业务范围来降低行业准入的审批难度。此外，采用电子银行渠道替代物理渠道，商业银行可以大幅节省分支银行设立和运营的资本和人力开支，减少运营资本的筹集。基于技术变革的新兴商业银行可以依托大数据、云计算、自动化和流水线等技术降低对金融专业人力资本的依赖，减少金融专家的聘任人数，大幅降低人力资本费用支出。因此，技术进步在监管审批、资本投入和人力资本投入上都降低了商业银行业的进入门槛，从而降低了商业银行市场集中度。
随着电子商务、互联网金融和产业链金融的迅猛发展，高新技术公司一方面拥有庞大的用户群和技术优势；另一方面，进入商业银行业会增加其原有业务的附加值或产生协同效应收益，这进一步降低了这类技术公司进入商业银行业的投入成本。由于技术进步对商业银行业进入壁垒的降低，近年来，中国商业银行业涌现了大批非金融行业民营资本进入者。例如，阿里巴巴、腾讯、苏宁云商等技术型公司都在试图凭借自身的技术领先优势和庞大的用户资源进入商业银行领域或正在筹建自己的商业银行。
（三）其他市场势力因素(https://www.daowen.com)
1.规模经济
传统商业银行受到组织效率和规模效率的限制，存在潜在最优经营规模，规模经济不能无限制保持，因而传统商业银行业中不会出现自然垄断市场势力。技术进步大大提升现代商业银行的组织效率和规模效率，使商业银行规模经济曲线平坦化。技术进步使得某些商业银行业务的平均成本和边际成本随着业务量的增长不断降低，或者某项商业银行业务单一银行成本小于多个商业银行分别开展该业务的成本之和[10]，这样自然垄断就有可能发生。因此，技术进步有可能通过效率和成本途径加强商业银行的市场势力。
2.价格歧视
尽管商业银行掌握着卖方垄断势力，银行所面对的平均收益曲线是向右下倾斜的，但由于信息费用和交易费用的存在，传统商业银行无法对不同的用户或者不同的业务量实施差异化价格，商业银行没有获取全部的消费者剩余，商业银行的产出偏低，金融资源也没有得到最优配置。技术进步带来的大数据系统和电子银行信息平台，可以对不同区域和不同消费群体的银行用户的消费特征和需求状况进行统计分析，对不同区域或用户群体的同一业务实施差异化定价，如手机银行转账和ATM转账的差别收费，实现三级价格歧视。随着信息技术的进步和大数据处理能力的提升，商业银行甚至有可能对每一个用户的消费行为进行细化分析，在某些业务上实现完全的一级价格歧视定价策略。这样，商业银行通过技术进步不仅有可能获取完全的消费者剩余，提升经营业绩，还增加了产出，实现了金融资源的最优配置。
3.要素竞争
随着商业银行在经营活动中广泛地使用新技术，技术进步使商业银行传统意义上的资本要素、金融人力资本要素的重要性有所降低，新的要素竞争开始转向技术投入、新技术应用、信息基础设施建设、金融-技术复合型人才培养和引进等方面。技术进步和金融创新的快速发展，使得非传统金融领域的技术公司依托自身技术优势和用户资源进入商业银行业，与传统商业银行展开激烈的要素竞争。技术和金融-技术复合型人才将对未来商业银行市场结构和市场势力的变化产生举足轻重的作用。
4.品牌效应
品牌对于商业银行市场势力的维持和扩张来说举足轻重。传统商业银行的品牌优势来源于以下几个方面：营业历史、股东背景、资产规模、物理渠道和广告投入等。商业银行历史越悠久，控股股东拥有国有资本背景或者由政府直接控股，就越容易赢得客户的信任；庞大的资产规模使得大型商业银行在金融危机中“大而不倒”，得到政府的隐形担保，用户也相信政府对大型商业银行的救助会保障其资产的安全性；数量众多的分支银行一方面为用户提供了便捷的金融服务，另一方面也产生了良好的广告宣示效应。雄厚的财力使得大型商业银行能够花费巨资在电视和平面媒体上投放广告，进行品牌宣传。因为这些品牌效应的存在，大型商业银行更容易获取用户的信任和忠诚度，拥有更为强大的市场势力，不仅可以以较低的成本获取金融资源，而且可以在服务质量业务水平较低的情形下获取高额利润。品牌效应也对新进入的商业银行形成强大的威慑作用，提升了商业银行的进入壁垒。因此，品牌效应进一步加强了大型商业银行的市场垄断力，限制了商业银行业的市场竞争。技术进步可以帮助中小型商业银行或新进入商业银行在电子银行渠道建设上扭转劣势。移动互联网一方面大幅降低了传统广告媒体的有效性，另一方面通过搜索引擎、社交网站、微博、即时通信工具、手机应用等新媒体为中小型商业银行提供了投放更精准、费用更低廉的新广告的途径。因此，技术进步可以通过帮助中小型商业银行建立技术领先的品牌形象和提升品牌影响力来加强商业银行业的竞争，从而对商业银行市场势力产生影响。