贷款：有心无胆

八、贷款：有心无胆

　　 住房公积金已不是件陌生事了。

　　 当你参加住房公积金时会算一笔帐， 自己从工资里掏7％，单位再贴7％，加起来是14％，一个月也就100来元，一年就是1000多元，在北京买一套二居室至少20万元，如果靠公积金远水解决不了近渴。

　　 公积金离住房很远。

　　 但我们换一种算法，如果你加入公积金，就可以申请带有补贴性质的低息贷款，贷个一二十万，买房梦立刻变为现实。

　　 无论年龄还是职位，郑适在北京市住房基金管理中心，都是最小的。但基金中心的个人贷款业务就两人负责，他是其中之一，拥有一言九鼎的权力，大笔一挥就是“同意”或“不同意”。

　　 公积金贷款最大的魅力是利息低，大大低于商业银行发放的个人住房贷款利息。郑适说，目前北京市每年对公积金贷款有规模限制，如果敞开贷，30亿的公积金将一贷而光。我们有个内部掌握标准，夫妻俩月收入达到6000元可以贷30万元；月收入达到4500元可以贷20万元，月收入达到2500元可以贷10万元。北京市达到这个收入标准的家庭太多了，30亿公积金如杯水车薪。

　　 申请公积金的人很杂，郑适把他们分为两类：一类是月收入在3000至8000元，他们大多是外企人或下海人，还有兼职人；另一类是月收入在1000至2000元，全是企业职工或机关干部。郑适把前一类人叫做“体制外的”，他们不享受福利分房，申请贷款买的也是商品房；后一类人叫“体制内的”，他们买的是“房改房”或“安居房”，一般比较便宜。

　　 郑适从经济角度分析，最划算的是在体制内享受到分房的人，他们所购的“房改房”大多按“成本价”：每平方米1500元左右，买一套60平方米的两居室在10万元左右，自己掏5万元贷款5万元。如果按夫妻俩月收入3000元，留1000元生活费用，还贷2000元，2年就能把贷款还完。而体制外的人虽然收入高，买一套两居室的商品房至少需要四五十万元，自己掏15万元贷款25万元，如果夫妻俩月收入6000元，也留1000元生活费，还贷5000元，要六七年。郑适说： “还有一类人最惨，人在体制内可分不到房，用体制内的工资去买商品房，父母亲朋凑了15万元，再贷25万元，夫妻俩不吃不喝，要还25年。一辈子！”