个人理财必修功课

156．个人理财必修功课

要想将钱管得更好，每年就要做好10项功课。

（1）前瞻预测

每年11月或12月，要将一份理财目标清单列出来。估算一下因一项财务目标所需要资金的多少，以及最终自己还需要多少。

要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，以及资金的支出与回报，还要将预测回报率弄准确。往往不准确，盲目的乐观常常会导致较大损失，所以不要将债券回报率定为5％以上，股票的回报率也不应定为8％以上。

（2）确定目标

对自己能合理地存下多少钱进行估算，并指出最重要的目标，然后为这些目标定出明年的储蓄计划。

另外，如果已经退休，应该设定明年的开支计划。每年的开支只能是提出的投资组合年初值的5％。

需要牢记的是，人们所得到的任何股息和利息被这5％所包含，而且这笔钱中的一部分还要纳税。

（3）为未来存钱

对退休储蓄来说，可以最大可能地对公司的退休计划投入资金，也就是将钱全部存在个人退休账户里。

每到一年的最后时期，人们应当决定在新的一年里，向公司的退休计划投入薪金的百分之多少。稍后，在1月初，人们应注册参加一个自动投资计划，即每个月从银行账户中提出250元直接投入个人的退休账户。这样一来，每年会为自己存入3000元养老金。

（4）数字管理

投资者往往爱买一些新投资品种，这是因为新投资品种能够带来新希望。将现有的投资品种放弃会很困难，尤其是对那引起赔了钱的投资者。没有人愿意亏损清仓，因为这表示自己彻底做错，并且将挽回损失的全部希望完全丢弃。

要使投资保持在一个可控制的数字上，需要每年对投资组合进行一次评估，看一看应该摒弃的投资是否存在。1月初是这项工作进行的最佳时期，因为在此时，年终的退休计划、共同基金和经纪账户的年报刚刚掌握在人们的手中。

（5）设定投资组合比例

当人们审阅那些年报时，可以对你的投资组合中股票、债券及现金（像货币市场基金和储蓄账户）的所占比例进行计算，要保持组合的平衡。

（6）计算税费

在3月份或4月初纳税时，应当对最低税率进行一次估算。

倘若最低税率为27％或更高，那么就要在纳税的账户上做一些税率低的投资，如免税的市政债券、股票指数基金和股票基金。

如果税率为15％或更低，那就可以购买一些收益率较高但需纳税的债券。

（7）未雨绸缪

在1月或2月，可对如何支付今年的几笔主要消费进行一次规划。

（8）投资寿险

每年都应该对投保的险种合适与否进行一次考虑。也许自己刚刚得到一个孩子，需要对更多的寿险进行投资。也许因为孩子已经自立，根本就不需要再进行寿险的购买。

（9）考虑最坏的情况

如果已经退休，每年就可以用一些时间做以下考虑：如果5年内都不能动用股市投资，那么生活费用将靠什么支出？

如果还在工作，就应该为自己制订一个计划，设想如果6个月都拿不到工资该怎么办。有为支付生活费用而花光全部金钱的可能，到了那时，只得将投资全部出售，或将自己的房产作抵押去向别人借钱。

（10）与配偶交换意见

如果有人在管理家庭的财务，每年就应该将所有的财务事情与配偶讨论至少一次。