按照对纸币的依附关系，我们可以将电子支付工具分为两大类：一类是对法定货币（纸币）存在直接依附关系的电子化支付工具，包括银行卡（分为信用卡和借记卡）、电子支票等；另一类是对法定货币存在间接依附关系的电子货币。

按照载体的不同，电子支付工具又可以分为“卡基”型电子支付工具和“数基”型电子支付工具。所谓“卡基”型电子支付工具，其载体是各种物理卡，包括银行卡、IC 卡、电话卡等，消费者在使用这种支付工具时，必须携带卡介质。“数基”型电子支付工具完全基于数字的特殊编排，依赖软件的识别与传递，不需要特殊的物理介质。

以上两种电子支付工具的划分方法没有明确的界线。比如：银行卡既可以使用卡支付，也可以脱离卡使用账号和密码进行网上交易。下面介绍目前比较普遍的几种电子支付工具：

1．银行卡

银行卡是指由银行机构发行的具有消费功能的金融工具，作为网上购物的支付工具，只需在消费时输入卡号和密码，即可实现资金的划转，从而实现网上购物消费的全过程。银行卡主要包括信用卡和借记卡，是目前大家最为熟悉的电子支付工具，已经成为应用最为广泛的零售支付工具。借记卡不能透支，参与主体包括消费者、商户、发卡银行和地区或全国性网络等。信用卡一般为银行在取得信用卡发行公司，如Visa 或Master 公司，商标使用授权后授予持卡人一定信用额度的塑料磁卡，持卡人在指定结算时间内归还消费额度，逾期作为贷款处理并加收利息。信用卡的参与主体包括持卡人、商户、发卡银行、地区或全国性网络和信用卡公司等。

2．电子支票(www.daowen.com)

支票不仅可以满足个人客户的需求，更为重要的是，它可以满足公司客户的需求。在传统的支付领域，支票获得了很大的成功，但是，支票的交换和退票等问题也确实给系统运营者造成了很大的负担，极大地影响了系统运行的效率。

为了更加充分利用互联网的便利性，近年来人们开发出了电子支票这一支付工具。电子支票是一种电子化了的支票形式，由“金融服务技术联盟”设计发展而成。该联盟包括银行、政府机构和其他金融业参与者。它模仿纸质支票，但其开出、递送、存入、交换和清算，每一步都是电子化处理，因此有两个优点：一是它尽可能地尊重人们使用传统支票的习惯，比如保留传统支票的某些要素、能够在计算机屏幕上出现电子支票票样等；二是充分利用网络的便利性，改造或重新设计支付流程，以更好地满足网络环境下的支付需求，更好、更快地完成支付。典型的电子支票系统有E-check、Net Bill、Net Cheque 等。

3．电子货币（E-money）

电子货币是20 世纪90年代后期出现的一种新型支付工具。与纸币出现后一段时期银行券与铸币同时流通、各类银行券同时并存的情况相似，目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计、开发的产品，种类较多，在支付过程中与纸币同时使用。已经基本成形的电子货币包括：Cybercash、First Virtual、Digi Cash、Net Cash、Netcheque、Mondex 等系统。除此之外，新的产品还在不断出现，许多国家仍在进行着这样或那样的试验。

有关电子货币的定义较多，按照巴塞尔委员会的定义，电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付支付机制。这种定义比较晦涩难以理解。本书认为，电子货币是一种与纸币具有间接依附关系的电子支付工具。这种间接依附关系表现在它与纸币保持固定的等额兑换关系上。电子货币与纸币的兑换关系，是由其发行机构自行决定的。银行卡、电子支票等不属于电子货币范畴，它们与法定货币具有一一对应的关系，只是纸币的“电子化形式”。