富国银行小企业信贷进化论：从“小企业银行”贷款到“企业通贷款”
富国银行诞生于19世纪，前身是加州一家源于快递公司的社区银行，随着美国银行业跨州兼并监管政策的放松，陆续兼并了一批竞争对手，成长为全国性大型银行富国银行。富国银行始终将服务小企业作为核心业务贯穿于经营战略，已连续十余年成为全美最大的小企业贷款机构，向中低收入地区投放小企业贷款量也位居第一。目前，该银行小企业信贷业务主要由旗下的专门机构“小企业银行”和“企业通”负责。
根据富国银行“小企业银行”贷款和“企业通”贷款对比表可知，富国银行“小企业银行”贷款和“企业通”贷款具有明显不同。1989年“小企业银行”贷款针对年销售收入低于1000万美元的小企业。1994年“企业通”贷款客户定位为年销售收入低于200万美元的微型企业，贷款上限为10万美元。“企业通”贷款是对传统“小企业银行”贷款的变革和进化。“企业通”大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，大量使用信贷评分，通常不需要抵押物。在这两类贷款的推动下，富国银行小企业贷款发展突飞猛进。目前，富国银行已经成为美国小企业贷款排名首位的银行。“企业通”通过对目标客户进行细分，通过流程再造大大提高了小企业贷款的盈利性，量身定制一个专门针对小企业的放贷系统。
富国银行“小企业银行”贷款和“企业通”贷款对比表
目前，富国银行小企业信贷技术的优越性主要体现在“企业通”贷款上。如图所示，美国富国银行“企业通”信贷技术图，充分展示了富国银行“企业通”信贷技术开发与应用的基本原理。“企业通”信贷针对10人以下（年销售额200万美元以下）的微型企业开发了流程简化、标准统一的“企业通”业务。通过对约2000万家微型企业的数据分析，提炼出信用评分指标，作为授信审批和贷后管理的主要依据。贷款申请主要由客户以邮件、网银、电话等方式自主完成，大范围实现后台系统自动审批。贷款额度不超过10万美元，通常为无抵押循环授信，以较高定价覆盖贷款风险。在风险控制方面，“企业通”实行利率定价和贷款额度动态调整机制，鼓励小企业客户守信用与积极履约，逐步降低高风险客户贷款比重，提高低风险客户的贷款余额比例。
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