金融科技潮流下信贷风控的模式演化

金融科技（Financial Technology，Fintech）通常被界定为金融和科技深度融合创新的产物，将科学技术应用到金融领域，通过技术的变革来推动金融体系的创新。随着金融科技化潮流的发展，作为金融细分领域的信贷风控的模式正在发生着深刻地变革和演化。金融科技的发展，从根本上推动着风控模型技术和模型能力的演化进步。从传统的基于经验的专家模型，到量化的线性评分模型，到现在复杂结构的非线性模型，越来越复杂的模型能够越来越精细地刻画客户的风险特征，但同时模型本身复杂度增加导致模型的可解释性越来越有难度。如当下被热议的机器学习、深度学习的模型基本上是“黑盒子”。多层神经网络结构复杂以至于没有办法直观理解其效果的来源。整体来看，在金融科技化浪潮下，信贷风控的演化基本遵循从“传统风控”到“智能风控”的进化升级路径，并呈现出信贷风控顺应时代化发展的积极态势。