小微企业信用风险的要素分析法

信贷风险瞬息万变，犹如“洪水猛兽”异常汹涌，又好比“达摩克利斯之剑”，时刻悬在商业银行的头顶，告诫银行经营者需要时刻警惕信贷风险的“灰犀牛”和“黑天鹅”！险象环生之下，“风险经营”，无疑成为商业银行中小企信贷业务的精髓所在。一般来讲，商业银行经营的信贷风险具有多样性，例如信贷经营面临信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等，风险的“多元化”和“多面性”，客观上对小微企业信贷技术提出严峻的挑战。信用风险是信贷风险中首当其冲和最为常见的风险种类之一。商业银行如何有效识别小微企业客户的信用风险呢？通说认为，信贷风险管理实践一般经历了限额管理阶段、风险计量与分析阶段、风险调整后的资本回报率管理阶段和积极的资产组合管理阶段。在信贷风险的限额管理阶段，传统意义上的“要素分析法”，又称专家分析法，对于信贷实践中的小微企业客户风险识别具有重要的指导意义。

【信贷反思录】如何理解信贷风险管理实践经历的几个阶段？