关系型信贷技术的优劣势分析

小微企业融资是困扰世界各国的难题，依照传统的企业授信评价方法，我国大部分小微企业都将难以获得银行的贷款支持，其原因在于我国的小微企业大多不能提供规范的财务报表。银行为降低风险，往往要求提供土地或房产等贷款抵押，但小微企业一般又难以达到这样的要求。针对信息不对称容易引发的逆向选择和道德风险问题，关系型信贷技术（relationship lending technologies）的制度设计理念主要是基于商业银行对小微企业的“软信息”的掌控程度，例如企业主的个人品德和员工的工作满意度等，这些信息难以通过书面文字表达。通过对“软信息”的处理，关系型信贷技术可以处理交易型信贷技术无法解决或者实施起来成本太高的信息不对称问题。实践当中，由于关系型贷款技术不完全依赖小微企业提供公开的财务信息和实物抵押资产来发放贷款，因此在信息不透明的小微企业贷款中被大量使用。关系型信贷技术现实存在的优势和劣势，对于银行业深入开展小微企业信贷实践具有较为深远的影响。