信贷技术的创新趋势

苟日新，日日新，又日新。

——［春秋］曾参《礼记·大学》

信贷经营的本质是风险经营，而风险经营的关键在于风险控制技术。建立在风控逻辑基础上的信贷技术，必须体现风险经营的发展趋势和世界格局。随着利率市场化和金融脱媒化的发展，小微企业信贷经营呈现出风险增加、收益缩减、变革迫切等突出问题。毋庸置疑，小微企业贷款的主要障碍是没有合适的抵押物、完整的财务报表和规范的管理。在经济下行期信贷风险骤增的背景下，小微企业融资难问题由于“信贷障碍”的存在愈加明显。从辩证法角度分析，有危就有机，机会往往孕育在危机之中——商业银行通过信贷技术的创新，可以把握小微企业信贷业务发展的历史机遇，小微企业信贷业务依然可以大有所为。从这个意义上讲，小微企业信贷业务是“危机并存、大有可为”的一片“蓝海”，我国商业银行只有通过在信贷实践中创新信贷技术，加强与小微企业的信贷合作，才能持续分享小微企业“成长的快乐”。新常态下我国商业银行小微企业信贷业务亟需转型与升级，信贷技术的创新和发展也成为一种历史发展的必然趋势。