全流程风险管理下申请欺诈的反欺诈风控技术

经济新常态下，商业银行的贷款风险管控难度不断增大。麦肯锡近日发布的《麦肯锡中国银行业CEO季刊》最新一期的《如何让风险管理成为银行的竞争力——驾驭风险，持续增长》认为，一些城商行和农商行的风险管理近乎“裸奔”，中国银行业在不良率攀升、利润下滑和增长乏力的大背景下，应实施全面风险管理转型。全面风险管理的内在要求，包括全流程的信贷管控。其中，申请环节的信贷欺诈问题，是商业银行需要从全面风险管理角度重点防范和加以解决的热点风控问题。从源头控制好风险，其重要意义，是不言而喻的。从内涵上讲，申请欺诈是指在申请贷款阶段，小微企业客户通过提供虚假资质证明材料、虚报申请信息或伪冒他人名义等方式来骗取贷款。申言之，申请欺诈的终极目的很明确，就是“骗取贷款”，其手段也呈现多样化态势，具体包括虚假材料型信贷欺诈和虚假身份型信贷欺诈这两类主要的诈骗手段。从全流程风险管理的视角看，虽然申请欺诈主要发生在销售环节，但是商业银行对于申请欺诈的风控制约是贯穿于销售、审批及贷后各个业务环节的。