富足生活的陷阱：债务
这是一个信贷消费的年代，越来越多的人正跃跃欲试地加入到信贷消费的行列。比如，提起买车、买房，甚至是买消费品，人们往往会采用向锒行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费理念正不断得到更多人的认同。但是也有一些人由于过度负债消费，一夜之间成为了房奴、车奴和卡奴，让自己的生活陷人困境，这种现象也不在少数。如此看来，“债务”也有一个优质与劣质的区别。
一对小夫妻组建了自己的家庭，计划买一套房产，先付了三成首付，其余都用银行贷款，你觉得合理吗？应该说，对一个家庭来说，一套能够支付得起首付的房产不算是奢侈品，而按揭贷款的利率也是相当优惠的。因此，是合理的。事实上，这种住房按揭贷款的消费是典型的优质债务。如果反过来看这个例子也很耐人寻味，言外之意就是不要像《蜗居》中的海清那样，犯借钱付房子首付的错误。如果现在你没有足够的钱付首付，那么，就别急着买，因为对你来说，这套房子现在无疑是奢侈品。推而广之，如果能够用按揭贷款利率水平来购买资产的债务，通常都是优质债务。
相比这种优质债务，劣质债务则要尽量避免了。
临下班时，曹小强的手机响了，原来好友宋伟业住院了。这个宋伟业在一家外企上班，年纪轻轻就拿着高年薪，工作不久就与同在大公司工作的妻子罗美丽结婚了，还是新婚伊始的时候，家里就添置了一辆中档轿车。再后来，两个可爱的小天使呱呱坠地，这对俊男靓女就更加卖力地工作，接着又贷款换了套更大的房子。但是这种令人向往的幸福生活并没有维持多久，用贷款、分期付款和信用卡欠款装扮起来的富人形象，被他们欠下的债务击得粉碎，而一直被夫妻俩寄予厚望的房价却始终没有涨的趋势，这些变故令这对夫妻陷入极度不安之中。最终，宋伟业没能经得住这一系列的打击，胸口绞痛一阵接一阵，医院检查结果竟然是他有可能得了肺癌。
事后，当大家一起分析缘由时，曹小强的内心更加不安了，他的支出明显超过自己的承受范围。年薪虽不算少，但是向锒行贷了将近七成的房款，除了房款，还有信用卡欠款，这样算下来，每个月的收入所剩无几。
其实，要想解决曹小强的财务问题也很简单，那就是消除债务。
需要强调一点，为了不再产生新的债务，在消除债务之前必须先做一件事，那就是将漏洞堵上，不让自己内心产生即便负债也要买东西的消费欲望。
接下来，你就要了解自己的负债情况，然后一一清算。多问问自己，“我为什么会有这笔债务？”“这笔债务存在着怎样的陷阱？”可以毫不客气地说，如果你搞不清楚这些问题，即便你偿还完所有债务，还会再次落入陷阱中。事实上，当一个人认识到自己的财务问题不是他人而是自己的责任时，就会将全部精力放在债务的偿还上，而且那些在清算完债务反倒变成富人的例子，也不是个例。
先说说住房贷款。拥有一套住房是人类的基本需求。为此，很多人会将自己大部分的收入都投进去，但是很多时候人们却因为偿还贷款而束缚住了自己的手脚。但是，如果以你现在的年薪偿还房贷还比较吃力的话，就是一个必须解决的问题了。请牢记这一点：超出你支付能力的住房抵押贷款最危险，而超过你本人支付能力的住房贷款还会严重影响你的财务稳定性。所以，为了避免你因这种债务缠身，合理之道是每月连本带息的还款额不能超过自己收入的30%。可能的话，尽量在短时间内还清此项债务。
再说说信用卡分期付款。提个问题，“3个月的免息分期付款？现金直接购买？你会选择哪一个？”恐怕+之八九的人会说，“当然是现金攥在手上了，再不成还能有3个月的利息啊。”可是，问题又来了，“利息又有多少呢？”接下来，商家还会以此为诱饵，不断对那些消费能力有限的大众灌输这样一种观念，赶紧用一张信用卡来享受购物、餐饮、旅游的乐趣吧，于是，你被这些宣传语蛊惑了，一到周末，除了血拼还是血拼，不必要的消费产生了。看到这里，也许你会拿“信用卡的确能享受到减税的优惠，而且卡里的积分还可获得折扣”这样的实惠来反驳，但是所谓的优惠只不过是信用卡公司玩的小把戏而已，信用卡存在的强大理由就是要制造债务。试想一下，如果你没有信用卡撑腰，还会像现在这样大手大脚地采购吗？
事实上，一旦这种无意识的冲动消费堆积在一起，便会转化为大额债务，像大山一样压得你喘不过气来，而信用卡消费欠款一旦成为我们生活的一部分，便会让我们对钱失去信心，过着没有财务规划的生活，最后我们自己反倒成了为了偿还利息和贷款而疲于奔命的“穷忙族”。所以，从现在起，从你3个月的免息分期付款的美梦中醒醒吧，这种观念不会让你变成富翁，反倒会让你陷人消费陷阱。而且那些使用了3个月免息分期付款的人，由于不少人不能在规定期限内还清贷款，于是，为了偿还这笔债务，拆东墙补西墙，反倒欠下其他债务。
最后，再说说当下年轻人关心的一个话题，买车。现如今，分期付款买车已经成为流行的购车方式，正如那些规划着攒钱买辆新车的年轻夫妻所说，“像我们这样的平民百姓，如果不使用分期付款和租赁就不可能买好车，更何况，现在哪还有人一次性付清全部车款啊？”不可否认，相比一次付清全款，先付首付每月还款的购车方式可以让资金使用更加充分，但是分期付款买车并不是只有利没有弊，还需三思而后行。
A君是典型的爱车一族，结婚刚半年，就软磨硬泡地说服同样是工薪阶层的赵太太用分期付款的方式买了一辆汽车。两年过去了，这对小夫妻的小曰子一直过得还算舒坦，最近A君注意到4S店又上市了不少新车型，考虑到自己今年年薪又涨了8%，比之前多了2万，于是，他又动了心思，打算换一辆新车，在A君看来，自己手里的这辆车现在还算新，趁这个机会还能卖个好价钱，可是，赵太太却坚决反对，言辞肯定地说：“我是在阻止你掉入债务的恶性循环，之前，我不是跟你提起过一个好久没见的老同学吗？她跟我们情况差不多，不也是用分期付款的方式弄了一部车，但是每每回忆起那段日子她就懊恼不已，你说这哪是享福，不是在找罪受吗？”
A君在年薪多了2万的情况下，产生了换购新车的想法，到底有没有超出自己的能力范围呢？事实上，无论是分期付款还是租赁，任何一种方式都会给家庭开支带来很大负担。假设A君用年薪多余部分以分期付款方式又购买了新车，分期付款额暂定每月2000元，期限5年。这就意味着A君从此之后每月都得拿出2000元用于支付车贷，这样也就丧失了同等数额的投资机会，要知道，如果把这些钱投资在年收益率为10°%的基金产品上，他很可能在60岁时就能拿到近四百万的巨额退休生活资金。如此看来，你还会用汽车来交换自己的退休生活资金吗？实际上，大部分有钱人，都会选择购入与自己资金情况相符的汽车，并且车辆也会长期使用，而这恰恰是他们成为有钱人的秘诀之一。
由此看来，对于盲目过度举债的人士，在申请各类贷款之前，最好能根据自身收入水平和收入增长潜力做一个全面衡量，看看是否在自己的承受范围之内，这样才不失为处理债务的精明之道。