理财方案3：每月只消费工资的支出体系

“一个‘月光族’，n笔糊涂账”，也许，这是当下许多不懂理财的年轻夫妻的真实写照。然而，在全民理财热的今天，随着博客、播客、闪客这类热词的点击率日渐升高，现在，网络上又多了一个“账客”，所谓“账客”，简单来说，就是指那些坚持在互联网上记下收支账目的人。在某计账类网站上，就清楚地记录着这样一些字样：x年x月x日，买早餐，花了5.5元；修电脑，花了100元；买手机，想花2000元；理财产品分红，赚了780元……在这些令人眼花缭乱的账目中，清晰印刻着“花了”、“想花”、“赚了”、“想赚”这些字眼，在不同菜单下，我们似乎看到网友们所摆出的一副副斤斤计较的架式。

可是，就在一些人发自肺腑地感慨“终于明白钱花哪儿了”的时候，却有另外一些人发出这样的感慨，“光是记录数字，在行动上却没有任何计划和改进，这样的记账行为形同虚设，一点实际意义都没有。”让我们不妨思考一下，“为什么要记账呢？”精通理财门道的人会为我们点拨一二：记清账目可以对不同消费项目进行分类，以便提前制定预算，严格安排计划内消费，看得出，记账不单是为了省钱，也不单是为了记下花费的钱数。

事实上，不管每月赚多赚少，这个理财小账本可以让我们轻松应付每天、每月、每年中一些意想不到的花钱项目，让我们每月都能积攒出各项必要的资金。那么，对于新婚3年的小夫妻来说，又该如何系统安排支出，养成预算内消费的好习惯呢？

第一步：公开收入金额，合并存折。为了把钱花在刀刃上，夫妻双方就要彻彻底底地明白你的这个小家到底赚了多少钱，这就需要公开双方的实际收入金额。如果你和爱人还是各自管理各自账户的话，是很难攒到钱的。要想成为金钱无忧的夫妻，就要从公开收入、合并存折、共同管理财务做起。

第二步：紧急预备金少不了。人生不过生老病死，但是在这句轻描淡写的话的背后，更意味着我们要好好善待自己的人生。为了以备家庭成员突然生病或是其他各种突发需要用钱等各种不时之需，我们必须留出一部分紧急备用金来解决此类问题，通常，建议在新年伊始之际开一张存折，之后每月存入生活费两三倍的资金作为这笔紧急预备金。这张存折就好比“蓄水池”可以预留出一部分钱，在紧急情况时以应对不时之需。不过，如果这张“蓄水池”存折也像生活费存折或银行卡一样总是随时提取使用的话，很快就会被花光。因此，这笔资金最好放在平时不用或存取不方便的存折里，只有紧急时刻才能取出。有了这笔紧急备用资金，即使是突然辞职，也能满足一段时间的生活消费。

第三步：随时补足预算中非固定支出的资金。除了紧急用钱，何为非固定支出？一般来说，父母零用钱、节假日所需花费、汽车保险费、庆祝生日、红白喜事随礼等等，这些情况都应包括其中。和不可预测的紧急用钱相比，这笔非固定支出可以提前1年制定预算。和紧急备用资金一样，这笔非固定支出也要在新年伊始准备出来。至于这笔非固定支出的资金该如何补足，有两点建议可供参考：一是把年底奖金当做下一年的非固定支出预备金保留下来；二是每月定投，比如如果2012年的非固定支出在20000元左右，因此，就可以从2011年1月起每月存入1800元，一年后就形成了一笔非固定支出的资金。

第四步：工资存折在发薪日一律清零。所谓发薪日将工资存折清零，是指只要每月一发工资，就自动把这笔钱分流到生活费存折、零用钱存折、非固定支出存折等各类存折中，而工资中的剩余金额再分别存入短、中、长期账户，如此一来，便将工资存折做到了清零。即便发生突然事件，急需用钱，也不用再刷卡消费了。而且成功进行工资存折清零行动之后，一旦发下来年中奖和年底奖，也不会胡乱花掉，而这些资金都将成为固定储蓄留在账户上。

成功做到这几步理财步骤之后，不妨再每隔3个月列出一份“理财成绩单”，确认一下，手头上所有存折的金额，并检查各项开支是否都在预算内，然后就能了解你们小两口的积蓄到底有多少了。最后，将所有存折和不动产加起来，再去除负债，就能明明白白地看到家庭财政状况转好的成效了，明确了这个财政情况，小夫妻才能继续朝着共同的目标努力奋斗。