“负债”是魔鬼还是天使
提起债务这个词，想必古代的中国人或多或少会有厌恶之感，其实，早在19世纪的西方，“债务”也是金融界中最不受欢迎的一个字眼。然而，到了20世纪60年代，随着分期付款的出现，这项被管理大师彼得·德鲁克誉为“世界最伟大的社会创新”却创造了第二次世界大战以后全球不可思议的经济成长奇迹。
然而，时至今日，当债台高筑的美国人开始反思这种寅吃卯粮的消费习惯时，在地球的另一端，中国却以经济转暖、宽松的信贷政策以及个人消费金融公司试点种种信号，鼓励人们花明天的钱、享今天的福。据一项权威调查表明，随着社会上越来越多的人踏入小康的生活水平，“超前消费”这种模式即使没人动员，没人宣传，也没人用榜样力量来感召，却也水到渠成地来到我们身边，而在这些消费群体中，就连我们周围一部分“裸婚族”也热衷于此，这些人的消费观念正愈来愈超前，胆子也愈来愈大，他们纷纷表示敢用明天的钱，不会为自己有可能成为“负翁”而担忧。于是乎，从商品房、汽车，到家电，甚至一瓶进口香水，他们都可以通过贷款的形式买了再说，用了再说。很显然，有了这样的个人贷款，未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划，都可以在一夜之间轻而易举地变成即期消费。
但是，另外一个权威调查却更值得我们关注：目前已经有34%的年轻人成为了负翁一族。那么，对于“全裸族”来说，负债多少才算合适？关于债务那些事，我们又该如何看待呢？
诚然，在信贷消费越来越发达的今天，无论你是贫穷还是富有，在你的一生中都不可避免地会出现一段或长或短的负债经历。但是，为何生活中的有些人因为债务变得更加贫穷，而有些人却因为债务而变得愈发富足呢？答案就在于你是否懂得运用债务，改善家庭财务状况。在这一问题上，聪明的负债人往往会通过融通资金来提高家庭生活质量，而愚蠢的负债人则只追求眼前满足，结果陷入债务危机的泥潭。再者说，就算你因为债务负担而自嘲“压力山大”，也并不代表世界末日，因为在这个世界上，不只是你，我们当中的大多数人都是举债度日，房贷、车贷、信用卡债等等这一切，是每天睁眼后都要面对的问题。
下面我们就以房贷为例，帮您揭开“负债”这层神秘面纱，看看它到底是魔鬼还是天使？假设结婚那会儿，你是彻头彻尾的“裸婚族”，通过工作、家人拼凑，几年后，你已经有了30万元资金，可以够一套房子的首付，于是，你首付了30万元，贷款50万元，还款期限为25年，经银行工作人员一核算，你平均每个月需要还款2500元左右。后来，工作几年之后，你的小家又积攒了一笔钱，这时你的困惑来了，“是提前把所有的贷款还清，还是保留一部分负债呢？”
假如你选择提前15年还清，这就意味着你需要在10年内把房贷还完，这样算来，在这10年你必须每年至少攒5万〜7万元，因为你不单单需要还完本金，还有利息等费用，于是，为了这个目标，在这10年间，你势必要省吃俭用，生活质量明显打了折扣。但是，如果你选择按部就班地还房贷，每月照旧还是2500元，如果按照每年通货膨胀3%计算，25年后的2500元就只相当于现在的1000元左右，换句话说，25年后的2500元那就太不值钱了，于是你很容易去还了。当然，你可能会说，如果每年通胀达到3%，那么贷款利率也会随之浮动，这样月供2500元也不是固定不变的。不过，只要经过计算就会发现，上面的观点显然和事实相差不大，因为贷款利率和月供的变化幅度不会很大。这样说来，你不但用负债抵御了通胀风险，而且还保障了生活质量。
相反，那些有能力有负债需求的家庭，若是一味坚持不负债，反而不符合科学理财的精神。同样是上面那种情况，当你经过一段时间的工作积蓄，再加上家人的帮衬，现在已经有了30万元资金，可以够一套房子的首付，但是你却坚持不买房、非要凑够全款再去买，如果你坚持这种做法，我们只能遗憾地告诉你，最终吃亏的人很可能就是你。让我们不妨算这样一笔账。
如果现在你看中了一套一线城市郊区或是二线城市的房子，总价在90万元左右，按首付30%计算，你需要首付90万元×30%=27万元，而你手中的30万元正好能支付这笔费用。但是，如果你坚持不买房，过两年再看看的话，我们就不得不考虑通胀等因素，如果两年后你看中的房价上涨了20%，那么房价就是90万元×1.2=108万元，还按30%的首付计算，你需要支付108万元×30%=32.4万元，很显然，这比你现在的首付要多出32.4万元-27万元=5.4万元。当然，多支付的金额还远不止这些，除了首付，你的还款金额也要比现在多出将近20%。试问一下，“在这2年间，你有把握将30万元变为50万元或是更多吗？”在这里，还有一个不可忽视的要素是需要我们关注的，那就是房子是有“杠杆效应”的，如果按照首付20%计算的话，那么杠杆就是5倍，这就意味着房价总体的波动就扩大了5倍，而与此同时，像股票、基金这样一些一般化的理财产品却是难以做到的。
如此看来，债务既不是天使，也不是魔鬼，而是现代人的一种生活方式。如若掌握聪明的负债原则，就能帮你远离债务危机，变债务为资产，提高生活的品质。但是，负债过度就未必是好事了，寅吃卯粮的消费理念很容易让你的生活由晴空万里变为倾盆大雨。