1.30年后，你拿什么养活自己

不管你是刚刚步入婚姻殿堂的甜蜜小夫妻，还是有一个温馨的三口之家，正处于上有老下有小的阶段，你都要面临一个无法回避的问题：在你年老退休不能工作之后，你拿什么来养活自己和家人？

然而，在我们身边总会听到这样一些声音：“我们才刚刚结婚，正是年轻力壮的时候，而且都有稳定工作，收入也不错，30年之后的事，对我们来说或许太遥远了。”“结了婚，养育子女、赡养老人、房贷车贷都需要花费大笔资金，提前为退休生活做好准备谁不愿意，只是目前财务负担还是太重，我想等月薪上万以后再说吧。”不可否认，这样或那样的一些“障碍”总是让我们的“美丽人生”计划一拖再拖，可是，你想过没有，等我们退休之后，有将近30年只有支出而没有收入的情景又会是怎样的呢？而且我们还要为高昂的医疗费用支付大笔金钱，还依然要维持体面的生活。

让我们先来算一笔账，看看30年后，到底拿什么来养老？假设不考虑通货膨胀，你现在30岁，60岁退休，退休后每月开销1000元，按80岁算的话，你将需要1000×12×20=24万元养老金；如果每月开销2000元，将需要：2000×12×20=48万元养老金。如果以平均3%的通胀率计算：如果每月开销1000元，需要1000×12×20×（1+3%）30=58万元养老金；如果每月开销2000元，则需要2000×12×20×（1+3%）30=106万元养老金。

那么，30年后，这笔数目不小的钱又该从哪儿来呢？也许，你会说“养儿防老”嘛，这是一个备选答案，但是现如今，我们年过半百的父母都已在摇头了，你怎能指望今天的“独苗苗”，30年后再养几位老人？面对养老问题的巨大压力，要想今后的老年生活品质不下降，就要趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。

如此看来，养老，尤其是要过上有质量的晚年生活，还得靠我们自己，这里就提出几点建议。

（1）基金定投：每月小投，累积百万养老钱。如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，在年化收益率为6%的情况下，当我们60岁退休时，就能累积拿到超过100万元的养老基金。之所以选择基金定投，关键在于这种方式可以平均投资成本，长期下来，复利效果凸显，“小钱”变成“大钱”，充分保障了养老金的需求。

（2）商业保险：养老险提供全方位保障。商业养老保险不仅能为投资者回报以高额的养老金，还能使其获得意外、疾病、医疗等方面的保障，从而提供全方位的保障。而且商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，这样投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。

（3）储蓄：低风险、低效率。养老金的首要要求就是安全，而储蓄这种养老方式以安全性高、保本保息、变现性强、存取方便等优势，成为风险偏好保守型人群养老的首选方式。不过，由于储蓄无法

抵御通货膨胀风险，所以，不能单纯依靠储蓄养老，否则将面临退休生活大打折扣的危险。

总而言之，养老是个大问题，千万不要因为自己年轻就忽视。和理财一样，养老也是开始得越早，负担就越少。所以，为了将来能有一个幸福安康的晚年，从现在起，就要为自己制定一个合适的养老计划。需要提醒的是，养老金必须是一笔稳定增长的现金，做到专款、专管、专用。此外，我们还要确定领取年龄、方式和领取年限。具体投保人可根据自身情况选择。